Como comprar bitcoin e criptoativos com euros por transferência bancária SEPA (2026)

Se quer saber como comprar criptoativos através da SEPA, a versão curta é esta: envia euros da sua conta bancária para um prestador regulado pelas vias de pagamento europeias habituais e depois converte esses euros em bitcoin, ether ou no que quiser. Sem redes de cartões, sem conversão cambial, sem banco intermediário noutro país. É, em geral, a forma mais barata de comprar criptoativos na Europa, e é a via que recomendaríamos a quem está a começar.

Este guia percorre todo o processo: o que precisa, os passos concretos, quanto tempo demora cada um e o que fazer na única situação que apanha as pessoas desprevenidas, que é o seu banco travar o pagamento.

Porquê a SEPA

Quando compra criptoativos com uma transferência bancária em euros, está a usar as mesmas vias que movimentam salários e rendas em toda a área do euro. A SEPA é a Área Única de Pagamentos em Euros (Single Euro Payments Area), o sistema comum que permite que as transferências em euros circulem entre bancos de toda a Europa como se fossem nacionais. O nosso guia de 2025 sobre transferências SEPA explica o funcionamento com mais pormenor.

Para comprar criptoativos, a SEPA tem duas vantagens práticas. Primeiro, está a enviar euros para uma conta em euros, pelo que não há conversão cambial nem margem cambial embutida no preço. Segundo, as transferências bancárias são, em geral, o método de carregamento mais barato disponível: normalmente gratuitas ou com uma pequena comissão fixa, consoante o seu banco. Os pagamentos com cartão, quando o prestador os oferece, ficam no extremo oposto da escala.

A contrapartida é que uma transferência é um processo em dois passos, e não um único toque. Primeiro carrega, depois compra. Na nossa experiência, esse passo extra compensa e, com a SEPA Instant, quase nem se nota como atraso.

O que precisa

Três coisas, e nenhuma é exótica.

Uma conta em euros com IBAN. Pode ser a sua conta bancária do dia a dia ou uma conta em euros dentro de uma aplicação de carteira. O que importa é que possa enviar transferências em euros e que o nome nela coincida com o nome da sua conta de criptoativos, porque os prestadores rejeitam, em geral, pagamentos de terceiros.

Verificação de identidade concluída. Todos os prestadores autorizados na UE têm de verificar quem é antes de poder negociar. Vai fotografar um documento de identificação e tirar uma selfie, e a resposta costuma chegar em poucos minutos, embora possa demorar mais se algo precisar de uma análise manual.

Um prestador autorizado. Desde 1 de julho de 2026, servir clientes na UE implica deter uma autorização MiCA como prestador de serviços de criptoativos. Pode verificar qualquer prestador no registo público de CASP autorizados da ESMA — em julho de 2026 constavam várias centenas, e o registo é atualizado regularmente. Escrevemos sobre o que o MiCA realmente mudou para quem compra no nosso guia para comprar criptoativos legalmente na Europa.

Passo a passo

1. Escolha um prestador e confirme que está autorizado. Procure-o no registo da ESMA antes de enviar qualquer dinheiro. Demora um instante e é a verificação mais útil que pode fazer.

2. Crie a sua conta e conclua a verificação. Tenha à mão o passaporte ou o cartão de cidadão. Use o seu nome legal verdadeiro, exatamente como aparece na sua conta bancária.

3. Encontre os dados para depósito. Na aplicação do prestador, abra o ecrã de depósito ou de carregamento em euros. Vai receber um IBAN e, o que é importante, um código de referência. Alguns prestadores usam antes um IBAN único por cliente.

4. Prepare a transferência na aplicação do seu banco. Introduza o IBAN, o montante e a referência exatamente como lhe foram indicados. A referência é a forma como o prestador associa o seu dinheiro à sua conta, e escrevê-la mal é a causa mais comum de um depósito atrasado.

5. Envie primeiro uma transferência pequena. Com um prestador novo, enviaríamos primeiro um montante modesto para confirmar que todo o percurso funciona antes de movimentar algo maior. Trata-se de testar a canalização, não do tamanho do pagamento.

6. Aguarde que os euros cheguem. A SEPA Instant chega normalmente em segundos e funciona a toda a hora, incluindo fins de semana. Uma transferência a crédito SEPA normal é, em geral, liquidada num dia útil. O prazo real depende das duas instituições envolvidas.

7. Compre. Quando o saldo em euros aparecer, faça a sua ordem. Verifique a taxa cotada e qualquer comissão apresentada antes de confirmar, porque uma boa interface diz-lhe exatamente quantos criptoativos recebe pelos seus euros.

8. Transfira ou mantenha. Deixe-os junto do prestador ou levante-os para uma carteira que controla. Se levantar, envie primeiro um montante de teste e confirme que a rede coincide.

9. Guarde os registos. Guarde a confirmação tanto da transferência como da negociação. As regras fiscais sobre criptoativos diferem de país para país, por isso mantenha registos e verifique o que se aplica onde vive.

Comprar bitcoin ou ethereum com euros

Os passos são os mesmos para qualquer moeda, mas há dois pormenores que mudam. Primeiro, compre diretamente contra euros: os pares EUR/BTC e EUR/ETH evitam uma segunda conversão através do dólar. Segundo, faça coincidir a rede se levantar. A bitcoin circula apenas na rede Bitcoin. O ether circula na Ethereum, e uma plataforma pode também oferecê-lo noutras redes, pelo que a rede que escolhe ao levantar tem de ser uma que a sua carteira suporte. As transferências na Ethereum custam também uma comissão de rede em ETH, pelo que levantar um montante muito pequeno pode não compensar.

Na Quppy, a BTC na rede Bitcoin e a ETH na rede Ethereum são suportadas para utilizadores elegíveis, onde estiverem disponíveis no seu país, e a taxa de euros para criptoativos é apresentada antes de confirmar. Se está no Reino Unido e paga em libras, veja como comprar bitcoin no Reino Unido.

SEPA ou cartão: comissões e prazos

Se um prestador oferece compras com cartão, a via do cartão é mais rápida para começar, mas quase sempre mais cara. Os pagamentos com cartão têm tipicamente uma comissão percentual de vários por cento, porque o prestador paga custos da rede de cartões e de aquisição (acquiring) e repercute-os. Consoante o emitente e o mercado, uma compra de criptoativos com cartão pode também ser tratada como um adiantamento de numerário, o que pode acrescentar um encargo adicional, por isso verifique as condições do seu cartão. As transferências bancárias evitam toda essa acumulação: normalmente gratuitas ou com uma pequena comissão fixa.

A rapidez costumava ser o argumento a favor dos cartões. Hoje é muito mais fraco. Uma transferência SEPA Instant chega normalmente em segundos, o que fecha a maior parte da diferença. Explicámos como isso funciona no nosso artigo sobre a SEPA Instant 2.0.

As estruturas de comissões mudam, por isso consulte a página de comissões atual do seu prestador em vez de confiar em qualquer número de um artigo, incluindo este.

Se o seu banco bloquear a transferência

Isto acontece mais vezes do que a maioria dos guias admite, e não é sinal de que tenha feito algo de errado.

Comece por telefonar ao seu banco e perguntar diretamente porque foi o pagamento travado e se se trata de uma análise pontual ou de uma política permanente. Se for uma análise, normalmente dizem-lhe do que precisam, muitas vezes apenas a confirmação de que reconhece o pagamento e para que serve. Responda com honestidade e clareza, porque esse é o caminho normal, e as transferências maiores desencadeiam rotineiramente verificações normais em qualquer banco.

Se for uma política, a situação é outra. Alguns bancos restringem ou atrasam, por regra geral, os pagamentos a prestadores de criptoativos, e nenhuma reformulação mudará isso. A resposta honesta é que precisa de uma conta em euros numa instituição que não trate estes pagamentos como excecionais.

Também ajuda se o destino estiver claramente autorizado. Um prestador que possa indicar no registo da ESMA é fácil de verificar para uma equipa de conformidade, ao passo que um que ninguém consegue identificar não lhes dá nada com que trabalhar.

Nunca sugeriríamos dividir um pagamento em partes mais pequenas, descrevê-lo como algo que não é, ou qualquer outra coisa destinada a contornar as verificações do seu banco. Esses controlos existem por uma razão, e contorná-los cria um problema muito maior do que uma transferência atrasada.

Fazer tudo numa só aplicação

Criámos a Quppy para que o lado do euro e o lado dos criptoativos fiquem no mesmo sítio. Recebe um IBAN em euros, recebe nele transferências SEPA e compra criptoativos a partir desse saldo sem ter de movimentar dinheiro entre aplicações primeiro. No EEE, os serviços de criptoativos são prestados pela Payhound Limited, um CASP autorizado ao abrigo do MiCA pela Malta Financial Services Authority. A Payhound é a entidade que encontraria no registo, e não nós; a Quppy é a aplicação que utiliza.

Na prática, o carregamento funciona de uma de duas formas: euros que chegam ao seu IBAN em EUR por SEPA, ou um depósito de criptoativos no endereço da sua carteira. Quando quiser fazer o caminho inverso, vende por euros e envia-os por SEPA para uma conta bancária em seu nome. O carregamento e os levantamentos com cartão não estão atualmente disponíveis.

Achamos que ter os dois lados juntos elimina a parte mais incómoda de comprar criptoativos na Europa, que para a maioria das pessoas é andar de aplicação em aplicação e não a compra em si. Mais sobre essa configuração em Criptoativos e euros numa só aplicação.