如何向欧洲汇款：最便宜的方式对比
阅读时长 6 分钟
把 SEPA 和 SWIFT 放在一起比较，并不完全是同类比较。SEPA 是一套覆盖欧洲 41 个国家和地区的欧元支付方案；Swift 则是一个全球网络，银行用它相互发送几乎任何币种的付款指令。如果双方银行都在 SEPA 区域内，且付款币种是欧元，SEPA 通常更便宜、更快、更可预测。其他一切情况，就用 SWIFT。
本指南解释两者各自究竟是什么、成本和时间有何不同，以及如何提前判断您的付款会走哪条途径。
要点速览
- SEPA 只处理欧元付款，在其 41 个国家和地区的支付服务提供商之间进行。SWIFT 在世界上几乎任何地方的银行之间传递多种币种的付款。
- 普通 SEPA 贷记转账在下一个工作日结束前到达收款人的银行，SEPA 即时转账在十秒内入账。Swift 表示，通过其 gpi 服务进行的付款中，近 60% 在 30 分钟内入账，几乎全部在 24 小时内入账。
- 在 SEPA 中，全额汇出，双方只需各自向自己的服务提供商付费。SWIFT 付款可能经过中间行，在途中被扣费。
- 在 EEA 境内，SEPA 付款只需要 IBAN。SWIFT 付款通常还需要 BIC，往往还需要更多信息。
- 如果任一方银行在 SEPA 区域以外或未参与该方案，欧元付款仍可能通过 SWIFT 传递。
SEPA 与 SWIFT 速览
| SEPA | SWIFT | |
|---|---|---|
| 是什么 | 为欧元转账和直接借记制定统一规则的支付方案 | 银行用来交换付款指令的报文网络 |
| 运营方 | 欧洲支付委员会（方案规则） | Swift，一家总部位于比利时的会员所有制合作组织 |
| 币种 | 仅限欧元 | 多种币种 |
| 覆盖范围 | 41 个国家和地区 | 200 多个国家和地区的约 11,500 家机构 |
| 速度 | 下一个工作日（普通）；10 秒内（即时） | 在 gpi 上通常 30 分钟内；几乎总在 24 小时内 |
| 收费 | 双方各自向自己的服务提供商付费；没有中间行扣费 | 收费选项 OUR、SHA 或 BEN；中间行可能扣费 |
| 所需信息 | IBAN（部分非 EEA 的 SEPA 国家还需 BIC） | BIC、账号或 IBAN，往往还需地址 |
| 典型用途 | 欧洲境内以欧元支付的工资、房租、账单和转账 | 汇入或汇出欧洲的付款，以及非欧元付款 |
什么是 SEPA？
SEPA，即单一欧元支付区（Single Euro Payments Area），是由欧洲支付委员会（EPC）管理的一套支付方案。其规则手册让从里斯本到赫尔辛基的欧元转账，与在任一城市内部的转账运作方式相同。主要方案有 SEPA 贷记转账、SEPA 即时贷记转账和 SEPA 直接借记。
截至 2026 年 10 月，该方案区域覆盖 41 个国家和地区：27 个欧盟成员国、冰岛、列支敦士登、挪威、瑞士、英国、安道尔、摩纳哥、圣马力诺和梵蒂冈，以及在 2024 年和 2025 年加入的阿尔巴尼亚、黑山、摩尔多瓦、北马其顿和塞尔维亚。身处方案区域并不自动意味着当地每家银行都参与其中；每家服务提供商需要单独加入这些方案。
SEPA 只转移欧元。任何其他币种的付款都不是 SEPA 付款，即使是在两家都位于 SEPA 区域内的银行之间。
什么是 SWIFT？
Swift 是一家会员所有制的合作组织，运营着金融机构之间的安全报文网络。根据其年度回顾，200 多个国家和地区的约 11,500 家机构在使用它。人们说“一笔 SWIFT 付款”时，通常指的是国际电汇：您的银行通过 Swift 网络发送付款指令，而资金本身则通过银行之间互相开立的账户转移，这被称为代理行业务（correspondent banking）。
这就是为什么一笔 SWIFT 付款可能涉及不止两家银行。如果您的银行与收款人的银行在相应币种上没有直接关系，付款就会经过一家或多家中间行。每一家都可能收取费用，每一家都会增加时间。Swift 的 gpi 服务增加了端到端追踪和更快的入账，Swift 表示，近 60% 的 gpi 付款在 30 分钟内计入最终受益人账户，几乎 100% 在 24 小时内入账。
成本：谁付什么
SEPA 的收费模式很简单。全额汇出，付款人支付其服务提供商的费用，收款人支付自己一方的费用。链条中没有会扣费的中间行。在欧盟境内，还有两条规则有帮助：根据第 (EU) 2021/1230 号条例，服务提供商对跨境欧元转账的收费必须与境内转账相同；在欧元区，即时转账的收费不得高于可比的普通转账。
SWIFT 付款带有收费选项：
- OUR：汇款人承担全部费用，包括中间行的费用，因此收款人收到全额。
- SHA：汇款人支付自己银行的费用，其余由收款人承担。
- BEN：收款人承担全部费用。
在 SHA 和 BEN 方式下，中间行的扣费会从在途资金中扣除，因此到账金额可能比双方预期的都少。对于从一家欧盟或 EEA 银行到另一家的付款，银行一般只提供共担（SHA）选项，这与 SEPA 的原则一致。
还有币种问题。SEPA 从不兑换，因为一切都以欧元进行。SWIFT 付款往往会在某个环节进行兑换，而汇率差价常常是比任何手续费都大的成本。
速度
普通 SEPA 贷记转账必须在下一个工作日结束前到达收款人的服务提供商。在双方服务提供商都提供该服务时，SEPA 即时转账必须在十秒内计入收款人账户，每天 24 小时、天天可用。我们关于 SEPA 即时转账与普通 SEPA 转账的对比介绍了细节。
SWIFT 的时间取决于链条。两家大银行之间的直接途径可以非常快；经过多家中间行、多个时区和多道合规核查的途径则需要更长时间。
您需要的信息
对于 EEA 境内的 SEPA 付款，IBAN 用于标识账户，也是您的银行转移资金所需的全部信息。对于向 EEA 以外的 SEPA 国家（例如瑞士、英国或摩尔多瓦）进行的 SEPA 付款，银行可能还会要求提供 BIC，有时还需要地址。
对于 SWIFT 付款，预计需要提供收款银行的 BIC（也称为 SWIFT 代码）、账号或 IBAN、收款人的姓名和地址，有时还需要中间行信息和付款用途。
如何判断您的付款会走哪条途径
如果以下三点全部成立，您的付款通常会通过 SEPA 进行：
- 付款币种是欧元。
- 您的服务提供商参与 SEPA 方案。
- 收款人的服务提供商也参与该方案，并且位于 SEPA 区域内。
只要其中任何一点不成立，您的银行通常就会改为以国际 SWIFT 付款的方式发出。您的银行应用或银行对账单应当会说明是哪一种；如果显示可以选择收费选项，那就是 SWIFT 付款。如需更全面地了解传统电汇的替代方案，请参阅我们关于全球付款的 SWIFT 替代方案的指南。
Quppy 的定位
Quppy Personal 通过 SEPA 处理欧元。在账户已开通且相关机构参与的情况下，符合条件的用户可以使用 SEPA Standard 和 SEPA Instant；对目前支持的 EUR 转账，Quppy 不收取转账费用，即 €0。英镑则通过 Faster Payments 和 CHAPS 进行。SWIFT 不在 Quppy Personal 目前支持的途径之列。
对于公司，经批准的 Quppy Business 配置可能包括用于符合条件的国际付款的 SWIFT。在这种情况下，SHA、OUR 或 BEN 等收费选项会在受支持的地方显示或说明，而代理行或中间行的扣费可能仍不在 Quppy 的控制范围之内。
Quppy 不是银行；受监管的支付服务由适用于您账户的条款中列明的合作伙伴提供。最新详情请参阅 Quppy 支持哪些 EUR 和 GBP 支付途径。
FAQ
SEPA 和 SWIFT 是一回事吗？
不是。SEPA 是一套在欧洲 41 个国家和地区适用统一规则的欧元支付方案。Swift 是银行用来发送多种币种付款指令的全球报文网络。在两家参与 SEPA 的银行之间进行的欧元付款，通常走 SEPA，而不是 SWIFT。
SEPA 比 SWIFT 便宜吗？
对于欧洲境内的欧元付款，通常是的。SEPA 没有中间行，全额汇出，并且在欧盟境内，跨境欧元转账的收费与境内转账相同。SWIFT 付款可能会被多家银行收费，再加上货币兑换差价。
我可以通过 SWIFT 汇欧元吗？
可以。只要其中一家银行在 SEPA 区域以外或未参与该方案，欧元就会通过 SWIFT 传递，例如从美国向德国进行的欧元付款。
SEPA 转账需要 SWIFT 代码吗？
在 EEA 境内不需要，有 IBAN 就够了。对于 EEA 以外的 SEPA 国家，例如瑞士、英国或摩尔多瓦，您的银行可能会要求提供 BIC，它与 SWIFT 代码是同一回事。
英国还在 SEPA 区域内吗？
在。截至 2026 年 10 月，英国仍在 SEPA 方案区域内，因此参与该方案的英国银行与欧盟银行之间的欧元付款可以使用 SEPA。英国在欧盟和 EEA 以外，因此欧盟的收费规则不适用，银行可能会要求提供 BIC。