Was ist eine Krypto-freundliche IBAN und wie funktioniert sie?

„Krypto-freundliche IBAN“ (englisch: crypto-friendly IBAN) ist eine Kurzbezeichnung, die Anbieter und Kunden verwenden, kein im EU-Recht definierter Begriff. Gemeint ist eine Euro-Kontonummer (IBAN) neben Diensten, über die Sie Kryptowerte kaufen, verkaufen oder übertragen können. Die IBAN wickelt gewöhnliche Euro-Überweisungen ab; ein separater, regulierter Dienst übernimmt die Krypto-Seite, dazwischen liegt ein Umwandlungsschritt. Was sie genau ist, hängt davon ab, wer die einzelnen Teile bereitstellt.

Das Wichtigste in Kürze

• Der Begriff ist weder in der MiCA noch in der PSD2 oder der SEPA-Verordnung definiert. Sein regulatorischer Status hängt davon ab, was jede zugrunde liegende Komponente ist.
• Eine IBAN bezeichnet ein Zahlungskonto. Sie hält keine Kryptowerte, und keine Blockchain erkennt sie.
• Der Wert bewegt sich in Schritten: Euro kommen per Banküberweisung an, ein Krypto-Dienst wandelt sie um, und das Ergebnis wird verwahrt oder an eine Wallet gesendet. Bei der Auszahlung kehrt sich die Reihenfolge um.
• Für Zahlungskonten und für die MiCA gelten getrennte Regelwerke; ein kombiniertes Produkt kann daher mehrere regulierte Unternehmen einbeziehen.
• Prüfen Sie vor dem Vertrauen auf eine solche IBAN den Kontoinhaber, die unterstützten Zahlungswege, die Entgelte, die Länder, die Krypto-Funktionen, die Regulierung und die Auszahlungsregeln.

Was bedeutet „Krypto-freundliche IBAN“?

In der Praxis wird die Wendung auf zwei Arten verwendet. Manchmal beschreibt sie eine IBAN, die in einer App bereitgestellt wird, die auch Krypto-Dienste anbietet, sodass Ihr Euro-Guthaben und Ihre Kryptowerte nebeneinanderstehen. Manchmal beschreibt sie eine IBAN eines Zahlungsdienstleisters, der angibt, Überweisungen von und zu regulierten Krypto-Diensten zu akzeptieren. Keine der beiden Verwendungen ist als solche reguliert: Der Begriff beschreibt, wie ein Anbieter ein Konto positioniert, und ist keine Erlaubniskategorie.

Ist „Krypto-freundliche IBAN“ ein offizieller Bankbegriff?

Nein. Das EU-Recht definiert die IBAN, das Zahlungskonto und die Kryptowerte-Dienstleistung getrennt, aber keine „Krypto-freundliche“ Variante davon.

Die SEPA-Verordnung versteht unter der IBAN eine internationale Zahlungskontonummer, die ein einzelnes Zahlungskonto in einem Mitgliedstaat eindeutig identifiziert; ihre ersten beiden Zeichen sind der Ländercode. Mehr ist sie nicht: eine Bezeichnung für ein Konto, die ein Zahlungsdienstleister vergibt.

Der nächstliegende verwandte Begriff ist die virtuelle IBAN. Die Europäische Bankenaufsichtsbehörde (EBA) stellte 2024 in einem Bericht fest, dass das EU-Recht keine Definition kennt, und beschrieb ein verbreitetes Muster: eine Kennung mit Format und Funktion einer gewöhnlichen IBAN, die mit einem separaten „Haupt“-Zahlungskonto verknüpft ist. Die EU-Geldwäscheverordnung enthält inzwischen eine Definition: eine Kennung, die Zahlungen auf ein Zahlungskonto umleitet, das durch eine andere IBAN identifiziert wird. Wenn eine IBAN „Krypto-freundlich“ genannt wird, sagt das also etwas über das Marketing aus, nicht über die Zulassung.

Wie funktioniert sie?

Ein typischer Ablauf sieht so aus. Bei jedem Schritt kann ein anderes Unternehmen beteiligt sein.

1. Euro kommen an. Sie senden eine SEPA-Überweisung von Ihrer eigenen Bank an die in der App angezeigte IBAN. Das Konto liegt bei einem Zahlungsdienstleister; das kann eine Bank, ein Zahlungsinstitut oder ein E-Geld-Institut sein.
2. Der Anbieter schreibt Ihr Guthaben gut. Ist die IBAN virtuell, gehen die Gelder auf das Hauptkonto ein, auf das sie umleitet, und der Anbieter verbucht sie als die Ihren.
3. Sie veranlassen die Umwandlung. Ein Anbieter von Krypto-Dienstleistungen (CASP) führt den Tausch von Geldbeträgen gegen Kryptowerte durch. Nach der MiCA ist dies eine eigenständige regulierte Dienstleistung.
4. Die Kryptowerte werden gutgeschrieben. Sie werden für Sie verwahrt oder an eine Wallet-Adresse gesendet.
5. Sie können Kryptowerte weitersenden. Nach der EU-Travel-Rule tragen Übertragungen zwischen Anbietern Angaben zu Absender und Empfänger. Bei einer selbstverwalteten Wallet muss der Anbieter prüfen, dass Sie die Adresse kontrollieren, sobald der Betrag 1.000 € übersteigt.
6. Zum Auszahlen kehrt sich die Reihenfolge um. Sie verkaufen Kryptowerte gegen Euro, die Euro kommen auf dem Konto an, und Sie senden sie per SEPA an Ihre Bank.

Der Tausch von Euro gegen einen Stablecoin folgt demselben Weg; nur der Vermögenswert in Schritt 4 ändert sich.

Krypto-freundliche IBAN im Vergleich zur Krypto-Wallet

IBAN im Vergleich zum Börsenkonto

Ein Börsenkonto ist eine Kundenbeziehung mit einem CASP: Es verzeichnet, was Sie halten, ermöglicht den Handel und kann eine Verwahrung umfassen. Eine IBAN ist lediglich eine Zahlungskennung, die der Anbieter dieser Beziehung zuordnen kann, damit Sie sie per Banküberweisung aufladen können.

Diese IBAN kann ein eigenes Konto auf Ihren Namen sein oder eine virtuelle IBAN, die auf ein Hauptkonto verweist. Die EBA weist darauf hin, dass das Hauptkonto manchmal auf den Namen des Endnutzers und manchmal auf den Namen eines anderen Unternehmens geführt wird, das virtuelle IBAN vergibt, und sie nennt Risiken für Nutzer, die nicht Inhaber des Hauptkontos sind. Fragen Sie deshalb, ob diese IBAN ein eigenes Konto auf Ihren Namen oder eine virtuelle ist und auf wessen Namen das Hauptkonto läuft.

Hält eine IBAN Kryptowerte?

Nein. Eine IBAN bezeichnet ein Zahlungskonto bei einem Zahlungsdienstleister. Sie kann keine Token tragen, und keine Blockchain erkennt sie. Kryptowerte werden auf Blockchains verzeichnet und entweder von Ihnen über private Schlüssel kontrolliert oder von einem Anbieter in Ihrem Auftrag verwahrt.

Eine App kann Euro- und Krypto-Guthaben in einer Ansicht zeigen, doch es sind getrennte Aufzeichnungen, die in der Regel von getrennten regulierten Diensten geführt werden.

Kann man Kryptowerte an eine IBAN senden?

Nein, nicht direkt. Zwischen einer Blockchain-Adresse und einer IBAN liegt eine Umwandlungsschicht: Ein Anbieter von Krypto-Dienstleistungen verkauft die Kryptowerte gegen Euro, und erst dann werden die Euro per SEPA ausgezahlt. Manche Apps zeigen eine einzige Schaltfläche, doch es sind zwei Schritte mit unterschiedlichen Regeln, Entgelten und regulierten Anbietern.

Die Krypto-Seite bringt Compliance-Pflichten mit sich. Übertragungen unter Beteiligung eines CASP werden von Angaben zu Absender und Empfänger begleitet, und der Anbieter kann nach Wallets fragen, die Ihnen gehören. Die Euro-Seite folgt den Vorschriften für Zahlungsdienste, einschließlich der Namensprüfung gegen die IBAN, die in unserem Leitfaden zu SEPA-Echtzeitüberweisung und SEPA-Standardüberweisung beschrieben ist.

Kann man darauf das Gehalt empfangen?

Das kommt darauf an, und die Antwort ergibt sich aus dem Konto, nicht aus der Bezeichnung. Ein Arbeitgeber kann auf jedes Zahlungskonto zahlen, dessen IBAN im SEPA-Raum erreichbar ist, und die SEPA-Verordnung (Artikel 9) hindert einen Zahler daran, darauf zu bestehen, dass das Konto in einem bestimmten Mitgliedstaat geführt wird. Ob Ihre konkrete IBAN für die Gehaltszahlung taugt, hängt von drei Punkten ab.

• Die Kontoart. Die IBAN muss zu einem Zahlungskonto gehören, das Überweisungen von Dritten empfangen kann; manche Anbieter-Konstruktionen beschränken eingehende Überweisungen auf Ihren eigenen Namen.
• Auf wessen Namen sie läuft. Bei einer virtuellen IBAN liefert die Namensprüfung des Zahlers den Namen zurück, den der Anbieter zu dieser IBAN führt; das kann ein Hauptkonto auf den Namen eines Unternehmens sein. Die EBA hat eine uneinheitliche Anwendung der Empfängerüberprüfung bei virtuellen IBAN festgestellt, sodass eine Warnung wegen abweichenden Namens bei der Bank Ihres Arbeitgebers möglich ist.
• Das Verfahren Ihres Arbeitgebers. Lohnbuchhaltungen können Unterlagen oder ein Konto auf Ihren Namen verlangen.

Speziell bei Quppy ist der Gehaltseingang eine Produktfunktion, die Sie vor dem Verlassen darauf beim Anbieter bestätigen sollten.

Was sollten Nutzer prüfen?

1. Kontoinhaber. Ist die IBAN ein eigenes Konto auf Ihren Namen oder virtuell, und auf wessen Namen läuft ein etwaiges Hauptkonto? (Nutzungsbedingungen, Bildschirm mit den Kontodetails.)
2. Unterstützte Überweisungen. Welche Zahlungswege funktionieren in jeder Richtung: SEPA-Standard, SEPA-Echtzeit, SWIFT oder andere Zahlungen, und sind Gutschriften von Dritten erlaubt? (Seite des Anbieters zu Zahlungswegen und Limits.)
3. Entgelte. Was kostet jeder Schritt: IBAN-Überweisungen, Spreads bei der Umwandlung, Netzwerkgebühren der Blockchain und Auszahlung? (Veröffentlichte Preisseite.)
4. Unterstützte Länder. Steht der Dienst in Ihrem Wohnsitzland für IBAN, für Kryptowerte und für Auszahlungen offen? (Verfügbarkeitsseite.)
5. Krypto-Funktionen. Welche Vermögenswerte und Netzwerke werden unterstützt, und werden Verwahrung, Tausch und Übertragung von einem zugelassenen Anbieter erbracht? (Bedingungen und Angaben des Anbieters.)
6. Regulierung. Welches Unternehmen stellt das Zahlungskonto bereit, welches die Krypto-Dienstleistungen, und steht Letzteres im MiCA-Register? (Unser Leitfaden zur Prüfung der MiCA-Zulassung führt Sie Schritt für Schritt durch die Prüfung.)
7. Auszahlungsregeln. Können Euro auf ein Bankkonto auf Ihren Namen zurückfließen, innerhalb welcher Limits, und welche Prüfungen gelten? (Bedingungen und Preisseite.)

Was bedeutet „persönliche IBAN“?

„Persönliche IBAN“ (englisch: personal IBAN) ist eine weitere Bezeichnung von Anbietern. Meist bezeichnet sie eine IBAN, die einem einzelnen Kunden zugeteilt wird und nicht einem gemeinsamen Sammelkonto, sodass eingehende Zahlungen als Ihre erkannt werden. Es kann sich um ein eigenes Konto oder um eine virtuelle IBAN handeln, die auf ein Hauptkonto verweist. Der Wortlaut allein klärt nicht, was zutrifft; fragen Sie deshalb nach.

Krypto-freundliche IBAN und MiCA

Die MiCA reguliert Kryptowerte-Dienstleistungen und erfasst Kryptowerte, die die bestehenden Rechtsvorschriften über Finanzdienstleistungen nicht bereits regeln. Zahlungskonten, IBAN und Euro-Überweisungen bleiben dem Zahlungsdiensterecht unterworfen, sodass ein Produkt gleichzeitig unter zwei Regelwerke fallen kann.

In der Praxis wird die Euro-Seite typischerweise von einer Bank, einem Zahlungsinstitut oder einem E-Geld-Institut bereitgestellt, die nach den Zahlungsvorschriften beaufsichtigt werden und keine MiCA-Zulassung benötigen. Die Krypto-Seite, also Verwahrung, Tausch von Geldbeträgen gegen Kryptowerte und Übertragungen, erfordert einen MiCA-zugelassenen CASP oder ein angezeigtes reguliertes Unternehmen. Ist ein Stablecoin ein E-Geld-Token, wie USDC, gilt die MiCA für den Token und die Dienstleistungen rund um ihn. Für Nutzer folgt daraus Einfaches: Prüfen Sie jedes regulierte Unternehmen einzeln, wie in unserem Leitfaden zur MiCA-Zulassung. Der geplante digitale Euro ist wiederum etwas anderes: ein möglicher digitaler Euro der Zentralbank, kein Kryptowert.

Wie Quppy Krypto- und Euro-Funktionen verbindet

Die Website von Quppy führt „crypto-friendly IBAN accounts“ als eine ihrer Leistungen auf, neben einer Multi-Währungs-Krypto-Wallet sowie Tausch und Übertragungen. Private Konten werden als EUR und GBP beschrieben, Geschäftskonten als EUR, GBP und USD mit dedizierten und virtuellen IBAN, sofern genehmigt. Die Website gibt an, dass Quppy als Software von der QUPPY EUROPE OÜ betrieben wird, keine Bank ist und keine Konten eröffnet, dass die Krypto-Dienstleistungen in Europa von der Payhound Limited erbracht werden, einem MiCA-zugelassenen CASP, und dass die SEPA-Abwicklung in Euro von einem anderen benannten Unternehmen erbracht wird. Sie weist zudem darauf hin, dass die Verfügbarkeit vom Land, vom Kundentyp und vom Anbieter abhängt.

Damit eignet sich Quppy als Testfall für die obige Prüfliste: Die Trust-&-Safety-Seiten nennen den Anbieter jeder Leistung, und genau das ist das Erste, was die Prüfliste zu finden verlangt. Welche Leistungen in Ihrem Land offenstehen, sehen Sie auf der Verfügbarkeitsseite von Quppy; über die privaten Konten von Quppy können Sie sich vor der Registrierung informieren.

Auf Quppy angewandt, werden die sieben Prüfpunkte oben zu konkreten Nachschlagevorgängen: Die Nutzungsbedingungen zeigen, wer das Konto führt und jede Leistung erbringt, die Seite zu Entgelten und Limits deckt Überweisungen und Auszahlungen ab, die Verfügbarkeitsseite Ihr Land, und die MiCA-und-Anbieter-Seite von Quppy nennt den Anbieter von Krypto-Dienstleistungen, den Sie im Register nachschlagen können.

Häufig gestellte Fragen

Ist eine Krypto-freundliche IBAN ein Bankkonto?

Das kommt darauf an. Eine IBAN kann von einer Bank, einem Zahlungsinstitut oder einem E-Geld-Institut ausgegeben werden, und die Bezeichnung sagt nichts darüber. Achten Sie auf den im Vertrag genannten Anbieter und prüfen Sie, wie er reguliert ist. Manche Produkte nutzen außerdem eine virtuelle IBAN, die auf ein Konto umleitet, das ein anderes Unternehmen führt.

Warum kann meine IBAN mit einem anderen Ländercode beginnen als dem meines Wohnsitzlandes?

Anbieter können IBAN mit einem Ländercode ausgeben, der vom Wohnsitz des Kunden abweicht, etwa wenn sie über eine Zweigniederlassung in einem anderen Mitgliedstaat tätig sind oder virtuelle IBAN nutzen. Die EBA nennt dies als häufige Verwendung. Die SEPA-Verordnung hindert Zahler zudem daran, ein Konto in einem bestimmten Mitgliedstaat zu verlangen, sodass eine IBAN mit ausländischem Ländercode für SEPA-Zahlungen funktionieren sollte.

Macht eine IBAN neben meinen Kryptowerten diese sicherer?

Nein. Die IBAN betrifft nur die Euro-Seite. Ihre Kryptowerte unterliegen weiterhin ihren eigenen Risiken (Kursschwankungen, Verwahrungsregelungen, Ausfall des Anbieters, Nutzerfehler) und den Regeln des Dienstes, der sie hält. Ihre Lage verbessert, dass Sie prüfen, ob der Krypto-Dienst von einem zugelassenen Unternehmen erbracht wird.

Kann ich Kryptowerte auf mein Bankkonto auszahlen?

Nein, nicht direkt. Sie wandeln die Kryptowerte zuerst bei einem Anbieter von Krypto-Dienstleistungen in Euro um und zahlen die Euro dann von Ihrer IBAN auf Ihr Bankkonto. Die beiden Schritte können eigene Entgelte haben, und die empfangende Bank kann nach der Herkunft der Gelder fragen. Prüfen Sie Auszahlungslimits und -bedingungen, bevor Sie sich auf diesen Weg verlassen.

Zahle ich Steuern, wenn ich zwischen Euro und Kryptowerten wechsle?

Das hängt von Ihrem Land und Ihren Umständen ab. Umwandlungen zwischen Kryptowerten und Euro können in einigen Ländern steuerpflichtige Vorgänge sein, und nach der DAC8 melden Anbieter Jahressummen an die Steuerbehörden, wie in unserem Leitfaden zu den nach der DAC8 gemeldeten Daten erläutert. Es handelt sich um allgemeine Informationen, nicht um Steuerberatung.

Allgemeine Informationen zu den EU-Vorschriften für Zahlungen und Kryptowerte; keine Rechtsberatung, und es wird kein bestimmter Anbieter und kein bestimmtes Produkt empfohlen.

Quellen und weiterführende Informationen

• Europäische Bankenaufsichtsbehörde (EBA), Report on virtual IBANs (Bericht über virtuelle IBAN, Mai 2024)
• EUR-Lex, Verordnung (EU) Nr. 260/2012 (SEPA-Verordnung)
• EUR-Lex, Verordnung (EU) 2024/1624 (Geldwäscheverordnung)
• EUR-Lex, Richtlinie (EU) 2015/2366 (PSD2)
• EUR-Lex, Verordnung (EU) 2023/1114 (MiCA) und ESMA, MiCA overview (Überblick zur MiCA)
• EUR-Lex, Verordnung (EU) 2023/1113 über die Übermittlung von Angaben bei Geldtransfers und Transfers bestimmter Kryptowerte und EBA, Pressemitteilung zu den Leitlinien zur Travel Rule
• Circle, MiCA USDC white paper (zur Unumkehrbarkeit von Übertragungen auf der Blockchain)