Cómo comprar bitcoin y criptomonedas con euros por transferencia SEPA (2026)

Si te preguntas cómo comprar criptomonedas con SEPA, la versión corta es esta: envías euros desde tu cuenta bancaria a un proveedor regulado por los canales de pago europeos habituales y después conviertes esos euros en bitcoin, ether o lo que quieras. Sin redes de tarjetas, sin conversión de divisas y sin un banco intermediario en otro país. Suele ser la forma más barata de comprar criptomonedas en Europa, y es la vía que recomendaríamos a cualquiera que empiece.

Esta guía lo recorre todo: qué necesitas, los pasos concretos, cuánto tarda cada uno y qué hacer en la única situación que pilla a la gente por sorpresa, que es que tu banco detenga el pago.

Por qué SEPA

Cuando compras criptomonedas con una transferencia bancaria en euros, usas los mismos canales por los que circulan las nóminas y los alquileres en la zona del euro. SEPA es la Zona Única de Pagos en Euros (Single Euro Payments Area), el sistema compartido que permite que las transferencias en euros circulen entre bancos de toda Europa como si fueran nacionales. Nuestra guía de 2025 sobre las transferencias SEPA explica su funcionamiento con más detalle.

Para comprar criptomonedas, SEPA tiene dos ventajas prácticas. Primero, mueves euros a una cuenta en euros, así que no hay conversión de divisas ni margen de cambio incluido en el precio. Segundo, las transferencias bancarias suelen ser el método de carga más barato disponible: normalmente gratuitas o con una pequeña comisión fija, según tu banco. Los pagos con tarjeta, cuando un proveedor los ofrece, están en el otro extremo de la escala.

La contrapartida es que una transferencia es un proceso en dos pasos y no un solo toque. Primero cargas y luego compras. Según nuestra experiencia, ese paso adicional merece la pena, y con SEPA Instant apenas se nota como retraso.

Qué necesitas

Tres cosas, y ninguna es exótica.

Una cuenta en euros con IBAN. Puede ser tu cuenta bancaria de siempre o una cuenta en euros dentro de una aplicación de monedero. Lo importante es que pueda enviar transferencias en euros y que el nombre que figura en ella coincida con el de tu cuenta cripto, porque los proveedores suelen rechazar los pagos de terceros.

La verificación de identidad completada. Todo proveedor autorizado en la UE tiene que verificar quién eres antes de que puedas operar. Fotografiarás un documento de identidad y te harás un selfi, y la respuesta suele llegar en unos minutos, aunque puede tardar más si algo necesita una revisión manual.

Un proveedor autorizado. Desde el 1 de julio de 2026, atender a clientes de la UE exige tener una autorización MiCA como proveedor de servicios de criptoactivos. Puedes comprobar cualquier proveedor en el registro público de CASP autorizados de ESMA: a julio de 2026 figuran varios cientos, y el registro se actualiza con regularidad. Hemos explicado lo que MiCA cambió realmente para los compradores en nuestra guía para comprar criptomonedas legalmente en Europa.

Paso a paso

1. Elige un proveedor y confirma que está autorizado. Búscalo en el registro de ESMA antes de enviar dinero. Solo lleva un momento y es la comprobación más útil que puedes hacer.

2. Crea tu cuenta y completa la verificación. Ten a mano tu pasaporte o documento nacional de identidad. Usa tu nombre legal real, exactamente como figura en tu cuenta bancaria.

3. Busca los datos de ingreso. En la aplicación del proveedor, ve a la pantalla de ingreso o carga en euros. Obtendrás un IBAN y, lo que es importante, un código de referencia. Algunos proveedores usan en su lugar un IBAN único por cliente.

4. Prepara la transferencia en tu aplicación bancaria. Introduce el IBAN, el importe y la referencia exactamente como se indican. La referencia es lo que permite al proveedor asociar tu dinero a tu cuenta, y escribirla mal es la causa más habitual de un ingreso retrasado.

5. Envía primero una transferencia pequeña. Con un proveedor nuevo, enviaríamos primero un importe modesto para confirmar que toda la ruta funciona antes de mover algo mayor. Se trata de probar la instalación, no del tamaño del pago.

6. Espera a que lleguen los euros. SEPA Instant suele llegar en cuestión de segundos y funciona a todas horas, también los fines de semana. Una transferencia SEPA estándar suele liquidarse en un día hábil. El plazo real depende de las dos entidades implicadas.

7. Compra. Cuando aparezca el saldo en euros, da tu orden. Revisa el tipo de cambio ofrecido y cualquier comisión indicada antes de confirmar, ya que una buena interfaz te dice exactamente cuántas criptomonedas obtienes por tus euros.

8. Muévelas o guárdalas. Déjalas en el proveedor o retíralas a un monedero que controles. Si las retiras, envía primero un importe de prueba y confirma que la red coincide.

9. Guarda los registros. Conserva el justificante tanto de la transferencia como de la operación. Las normas fiscales sobre criptomonedas varían según el país, así que guarda los registros y comprueba lo que se aplica donde vives.

Comprar bitcoin o ethereum con euros

Los pasos son los mismos para cualquier moneda, pero hay dos detalles que cambian. Primero, compra directamente contra euros: los pares EUR/BTC y EUR/ETH evitan una segunda conversión a través del dólar. Segundo, si retiras, haz coincidir la red. Bitcoin solo se mueve en la red de Bitcoin. El ether se mueve en Ethereum, y una plataforma puede ofrecerlo también en otras redes, así que la red que elijas al retirar debe ser una que admita tu monedero. Las transferencias en Ethereum cuestan además una comisión de red en ETH, por lo que retirar un importe muy pequeño puede no compensar.

En Quppy, BTC en la red de Bitcoin y ETH en la red de Ethereum están disponibles para los usuarios que reúnen los requisitos, donde estén disponibles en su país, y el tipo de cambio de euro a criptomoneda se muestra antes de confirmar. Si estás en el Reino Unido y pagas en libras, consulta cómo comprar bitcoin en el Reino Unido.

SEPA frente a tarjeta: comisiones y plazos

Si un proveedor ofrece compras con tarjeta, la vía de la tarjeta es más rápida para empezar, pero casi siempre más cara. Los pagos con tarjeta suelen llevar una comisión porcentual de varios puntos, porque el proveedor paga los costes de la red de tarjetas y de adquirencia y los repercute. Según el emisor y el mercado, una compra de criptomonedas con tarjeta también puede tratarse como una disposición de efectivo, lo que puede añadir otro cargo, así que revisa las condiciones de tu tarjeta. Las transferencias bancarias evitan todo ese apilamiento: normalmente gratuitas o con una pequeña comisión fija.

La rapidez solía ser el argumento a favor de las tarjetas. Ahora pesa mucho menos. Una transferencia SEPA Instant suele llegar en cuestión de segundos, lo que cierra la mayor parte de la diferencia. Explicamos cómo funciona en nuestro artículo sobre SEPA Instant 2.0.

Las estructuras de comisiones cambian, así que consulta la página de comisiones actual de tu proveedor en lugar de fiarte de cualquier cifra de un artículo, incluido este.

Si tu banco bloquea la transferencia

Ocurre más a menudo de lo que admiten la mayoría de las guías, y no significa que hayas hecho nada mal.

Empieza por llamar a tu banco y preguntar directamente por qué se detuvo el pago y si se trata de una revisión puntual o de una política permanente. Si es una revisión, normalmente te dirán qué necesitan, a menudo solo la confirmación de que reconoces el pago y para qué es. Responde con sinceridad y claridad, porque esa es la vía normal para resolverlo, y las transferencias más grandes activan habitualmente controles estándar en cualquier banco.

Si es una política, la situación es distinta. Algunos bancos restringen o retrasan los pagos a proveedores cripto como norma general, y ninguna reformulación lo va a cambiar. La respuesta sincera es que necesitas una cuenta en euros en una entidad que no trate estos pagos como algo excepcional.

También ayuda que el destino esté claramente autorizado. Un proveedor que puedes señalar en el registro de ESMA es fácil de comprobar para un equipo de cumplimiento, mientras que uno que nadie sabe identificar no le da nada con lo que trabajar.

Nunca te sugeriríamos fraccionar un pago en importes más pequeños, describirlo como algo que no es ni ninguna otra cosa pensada para eludir los controles de tu banco. Esos controles existen por una razón, y sortearlos crea un problema mucho mayor que una transferencia retrasada.

Hacerlo todo dentro de una aplicación

Creamos Quppy para que la parte en euros y la parte cripto estén en el mismo sitio. Obtienes un IBAN en euros, recibes en él transferencias SEPA y compras criptomonedas con ese saldo sin tener que mover antes dinero entre aplicaciones. En el EEE, los servicios de criptoactivos los presta Payhound Limited, un CASP autorizado con arreglo a MiCA por la Malta Financial Services Authority. Payhound es la entidad que encontrarías en el registro, no nosotros; Quppy es la aplicación que usas.

En la práctica, la carga funciona de una de estas dos formas: euros que llegan a tu IBAN en EUR por SEPA, o un depósito de criptomonedas en la dirección de tu monedero. Cuando quieras hacer el camino inverso, vendes a cambio de euros y los envías por SEPA a una cuenta bancaria a tu nombre. La carga y la retirada con tarjeta no están disponibles actualmente.

Creemos que tener ambas partes juntas elimina lo más molesto de comprar criptomonedas en Europa, que para la mayoría de la gente es el ir y venir entre aplicaciones más que la compra en sí. Más sobre esta configuración en Criptomonedas y euros en una sola aplicación.