Comment acheter du bitcoin et des cryptos en euros par virement SEPA (2026)

Si vous vous demandez comment acheter des cryptos par virement SEPA, voici l'essentiel : vous envoyez des euros depuis votre compte bancaire vers un prestataire réglementé par les circuits de paiement européens habituels, puis vous convertissez ces euros en bitcoin, en ether ou en tout autre actif de votre choix. Pas de réseau de cartes, pas de conversion de devises, pas de banque intermédiaire dans un autre pays. C'est généralement la manière la moins chère d'acheter des cryptos en Europe, et c'est la voie que nous recommandons à quiconque débute.

Ce guide passe tout en revue : ce dont vous avez besoin, les étapes concrètes, la durée de chacune, et ce qu'il faut faire dans la seule situation qui prend les gens au dépourvu, à savoir le blocage du paiement par votre banque.

Pourquoi la SEPA

Quand vous achetez des cryptos par virement bancaire en euros, vous utilisez les mêmes circuits que ceux qui acheminent les salaires et les loyers dans toute la zone euro. La SEPA (Single Euro Payments Area, espace unique de paiement en euros) est le système commun qui permet aux virements en euros de circuler entre les banques européennes comme s'il s'agissait de virements nationaux. Notre guide 2025 des virements SEPA en détaille le fonctionnement.

Pour acheter des cryptos, la SEPA présente deux avantages pratiques. D'abord, vous transférez des euros vers un compte en euros : il n'y a donc ni conversion de devises ni marge de change intégrée au prix. Ensuite, le virement bancaire est en général le mode d'alimentation le moins coûteux : le plus souvent gratuit ou facturé à un petit forfait, selon votre banque. Le paiement par carte, lorsqu'un prestataire le propose, se situe à l'autre bout de l'échelle.

La contrepartie, c'est qu'un virement se fait en deux temps et non d'un simple geste. Vous alimentez d'abord, puis vous achetez. D'après notre expérience, cette étape supplémentaire en vaut la peine, et avec le SEPA Instant le délai est de toute façon à peine perceptible.

Ce dont vous avez besoin

Trois choses, rien d'exotique.

Un compte en euros avec un IBAN. Il peut s'agir de votre compte bancaire habituel ou d'un compte en euros dans une application de portefeuille. L'important est qu'il puisse émettre des virements en euros et que le nom qui y figure corresponde à celui de votre compte crypto, car les prestataires refusent généralement les paiements de tiers.

Une vérification d'identité terminée. Tout prestataire agréé dans l'UE doit vérifier votre identité avant que vous puissiez négocier. Vous photographiez une pièce d'identité et prenez un selfie ; la réponse arrive généralement en quelques minutes, parfois plus si un point nécessite un examen manuel.

Un prestataire agréé. Depuis le 1er juillet 2026, servir des clients de l'UE suppose de détenir un agrément MiCA en tant que prestataire de services sur crypto-actifs (CASP). Vous pouvez vérifier n'importe quel prestataire dans le registre public des CASP agréés de l'ESMA : en juillet 2026, plusieurs centaines y figurent, et le registre est mis à jour régulièrement. Nous expliquons ce que MiCA a réellement changé pour les acheteurs dans notre guide pour acheter des cryptos légalement en Europe.

Étape par étape

1. Choisissez un prestataire et vérifiez qu'il est agréé. Recherchez-le dans le registre de l'ESMA avant d'envoyer le moindre euro. Cela ne prend qu'un instant et c'est la vérification la plus utile que vous puissiez faire.

2. Créez votre compte et terminez la vérification. Ayez votre passeport ou votre carte d'identité sous la main. Utilisez votre nom légal exactement tel qu'il figure sur votre compte bancaire.

3. Trouvez les coordonnées de dépôt. Dans l'application du prestataire, ouvrez l'écran de dépôt ou d'alimentation en euros. Vous obtiendrez un IBAN et, surtout, une référence. Certains prestataires utilisent plutôt un IBAN unique par client.

4. Préparez le virement dans votre application bancaire. Saisissez l'IBAN, le montant et la référence exactement comme indiqué. La référence permet au prestataire de rattacher votre argent à votre compte, et une faute de frappe est la cause la plus fréquente d'un dépôt retardé.

5. Envoyez un premier petit virement. Avec un nouveau prestataire, nous enverrions d'abord un montant modeste pour confirmer que tout le circuit fonctionne avant de transférer une somme plus importante. Il s'agit de tester la tuyauterie, pas de la taille du paiement.

6. Attendez l'arrivée des euros. Un virement SEPA Instant arrive généralement en quelques secondes et fonctionne en continu, y compris le week-end. Un virement SEPA classique est habituellement réglé sous un jour ouvrable. Les délais réels dépendent des deux établissements concernés.

7. Achetez. Une fois le solde en euros affiché, passez votre ordre. Vérifiez le cours proposé et les éventuels frais indiqués avant de confirmer : une bonne interface vous dit exactement combien de cryptos vous obtenez pour vos euros.

8. Transférez ou conservez. Laissez-les chez le prestataire ou retirez-les vers un portefeuille que vous contrôlez. Si vous retirez, envoyez d'abord un montant test et vérifiez que le réseau correspond.

9. Conservez les justificatifs. Gardez la confirmation du virement et celle de la transaction. Les règles fiscales applicables aux cryptos varient d'un pays à l'autre : conservez vos justificatifs et vérifiez ce qui s'applique là où vous vivez.

Acheter du bitcoin ou de l'ether en euros

Les étapes sont les mêmes pour toutes les cryptos, mais deux détails diffèrent. D'abord, achetez directement contre des euros : les paires EUR/BTC et EUR/ETH évitent une seconde conversion via le dollar. Ensuite, faites correspondre le réseau si vous retirez. Le bitcoin ne circule que sur le réseau Bitcoin. L'ether circule sur Ethereum, et une plateforme peut aussi le proposer sur d'autres réseaux ; le réseau que vous choisissez au retrait doit donc être pris en charge par votre portefeuille. Les transferts sur Ethereum entraînent aussi des frais de réseau en ETH, si bien que retirer un très petit montant peut ne pas être rentable.

Dans Quppy, le BTC sur le réseau Bitcoin et l'ETH sur le réseau Ethereum sont pris en charge pour les utilisateurs éligibles, là où le service est disponible dans leur pays, et le cours euro-crypto est affiché avant que vous ne confirmiez. Si vous êtes au Royaume-Uni et payez en livres sterling, consultez comment acheter du bitcoin au Royaume-Uni.

SEPA ou carte : frais et délais

Si un prestataire propose l'achat par carte, cette voie est plus rapide à lancer mais presque toujours plus chère. Les paiements par carte entraînent généralement des frais de plusieurs pour cent, car le prestataire paie les coûts du réseau de cartes et de l'acquisition et les répercute. Selon l'émetteur et le marché, un achat de cryptos par carte peut aussi être traité comme une avance de fonds, ce qui peut ajouter des frais supplémentaires : vérifiez les conditions de votre carte. Le virement bancaire évite tout cet empilement : il est le plus souvent gratuit ou facturé à un petit forfait.

La rapidité était autrefois l'argument en faveur de la carte. Il est bien plus faible aujourd'hui. Un virement SEPA Instant arrive généralement en quelques secondes, ce qui comble l'essentiel de l'écart. Nous expliquons ce fonctionnement dans notre article sur SEPA Instant 2.0.

Les grilles tarifaires évoluent : consultez la page des frais actuelle de votre prestataire plutôt que de vous fier aux chiffres d'un article, y compris celui-ci.

Si votre banque bloque le virement

Cela arrive plus souvent que la plupart des guides ne l'admettent, et cela ne signifie pas que vous avez commis une erreur.

Commencez par appeler votre banque et demandez-lui directement pourquoi le paiement a été arrêté, et s'il s'agit d'un examen ponctuel ou d'une politique permanente. S'il s'agit d'un examen, elle vous dira généralement ce dont elle a besoin, souvent une simple confirmation que vous reconnaissez le paiement et de son objet. Répondez honnêtement et clairement, car c'est la voie normale, et les virements importants déclenchent couramment des contrôles standard dans n'importe quelle banque.

S'il s'agit d'une politique, la situation est différente. Certaines banques restreignent ou retardent par principe les paiements vers les prestataires crypto, et aucune reformulation n'y changera rien. La réponse honnête est qu'il vous faut un compte en euros auprès d'un établissement qui ne traite pas ces paiements comme exceptionnels.

Il est aussi utile que le destinataire soit clairement agréé. Un prestataire que vous pouvez montrer dans le registre de l'ESMA est simple à vérifier pour un service de conformité, alors qu'un prestataire que personne ne peut identifier ne lui donne aucune prise.

Nous ne suggérerions jamais de fractionner un paiement en plus petits montants, de le présenter comme autre chose que ce qu'il est, ni quoi que ce soit d'autre visant à contourner les contrôles de votre banque. Ces contrôles existent pour une raison, et les contourner crée un problème bien plus grave qu'un virement retardé.

Tout faire dans une seule application

Nous avons conçu Quppy pour que la partie euro et la partie crypto se trouvent au même endroit. Vous obtenez un IBAN en euros, vous y recevez des virements SEPA et vous achetez des cryptos à partir de ce solde sans devoir d'abord transférer de l'argent d'une application à l'autre. Dans l'EEE, les services sur crypto-actifs sont fournis par Payhound Limited, un CASP agréé au titre de MiCA par la Malta Financial Services Authority. C'est Payhound que vous trouverez dans le registre, pas nous ; Quppy est l'application que vous utilisez.

Concrètement, l'alimentation se fait de deux manières : des euros qui arrivent sur votre IBAN EUR par virement SEPA, ou un dépôt de cryptos sur l'adresse de votre portefeuille. Dans l'autre sens, vous vendez contre des euros et les envoyez par virement SEPA vers un compte bancaire à votre nom. L'alimentation et les retraits par carte ne sont pas disponibles actuellement.

Nous pensons que réunir les deux côtés supprime la partie la plus pénible de l'achat de cryptos en Europe, qui pour la plupart des gens tient davantage aux allers-retours entre applications qu'à l'achat lui-même. Pour en savoir plus sur cette configuration, lisez Crypto et euros dans une seule application.