如何向欧洲汇款：最便宜的方式对比

向欧洲汇款最便宜的方式，首先取决于一件事：您的钱是否已经是 SEPA 区域内的欧元。如果是，SEPA 转账通常就是最便宜的途径。如果不是，汇率造成的成本会超过任何一项手续费。相比之下，其他一切，从您选择的应用到您汇款的日子，都只是细节。

本指南逐一分析常见的起点，说明向欧洲进行国际汇款时成本实际在哪里，并列出您在点击发送之前需要核对的内容。

要点速览

• 从 SEPA 区域内的账户向 SEPA 区域内的另一个账户汇欧元：使用 SEPA 贷记转账。在欧盟境内，您的服务提供商对跨境欧元转账的收费必须与境内转账相同。
• 任何其他币种：汇率通常是最大的成本。请比较收款人实际收到的金额，而不是广告中的手续费。
• 从 SEPA 区域以外汇款：国际（SWIFT）转账几乎在任何地方都能用，但中间行可能会在途中扣除费用。
• 欧洲中央银行每个工作日公布欧元参考汇率，为您比较报价提供了一个中立的基准。
• 汇款前核对收款人姓名与 IBAN 是否一致，向新收款人汇款时先发送一笔小额测试。

向欧洲汇款的成本藏在哪里

一笔国际转账最多有四项成本，而通常只有其中一项被标为手续费。

1. 转账手续费，由您的服务提供商向您收取。这是大多数比价网站首先列出的数字。
2. 汇率差价。 如果您的钱要换成另一种货币，服务提供商会按一个通常不如市场汇率有利的汇率进行兑换。即使屏幕上写着“免手续费”，这个差额也是一项成本。
3. 中间行扣费。 在经过代理行的国际转账中，链条上的每一家银行都可能从在途金额中扣除一笔费用。
4. 收款银行的费用。 有些银行会对入账的国际付款收费。

最便宜的途径，是这四项加起来总额最小的那一种。看清这个总额最简单的方法，是比较同样的汇出金额最终到账多少欧元。

在欧洲境内汇欧元：使用 SEPA

如果您已在 SEPA 区域内的账户中持有欧元，并且是向 SEPA 区域内的账户付款，SEPA 贷记转账几乎总是最便宜的选择。该方案覆盖 41 个国家和地区：27 个欧盟成员国、冰岛、列支敦士登、挪威、瑞士、英国、安道尔、摩纳哥、圣马力诺、梵蒂冈，以及近年加入的阿尔巴尼亚、黑山、摩尔多瓦、北马其顿和塞尔维亚。

在欧盟境内，有三条规则对您有利：

• 跨境与境内收费相同。 根据第 (EU) 2021/1230 号条例，服务提供商对跨境欧元付款的收费必须与其对相应境内付款的收费一致。
• 即时转账的收费不高于普通转账。 在欧元区，欧元即时转账的收费不得高于服务提供商可比的普通转账。
• 双方各自向自己的银行付费。 没有中间行从中抽成，而且在 EEA 境内只需要 IBAN。

普通 SEPA 转账在下一个工作日结束前到达收款人的银行。SEPA 即时转账在十秒内入账，不分时刻。我们的 SEPA 即时转账与普通 SEPA 转账对比介绍了两者的区别，我们的 SEPA 转账指南介绍了基础知识。

有两点需要注意。属于 SEPA 区域但不在欧盟境内的国家，例如瑞士、英国或摩尔多瓦，不适用欧盟的同等收费规则，因此请查看您的价目表。此外，向 EEA 以外的国家进行 SEPA 付款时，您的银行可能除了 IBAN 之外还会要求提供 BIC。

从其他币种汇款：汇率起决定作用

如果您的钱一开始是英镑、美元或任何其他货币，就总要在某个环节进行兑换。您可以在汇款前兑换，让一笔欧元金额从您的账户汇出；也可以让资金以您的货币到账，由收款人的银行兑换。无论哪种方式，都有人在设定汇率。

正确比较报价的方法如下：

1. 查找您所用货币的 ECB 欧元参考汇率。ECB 通常在每个工作日欧洲中部时间 16:00 左右更新。它仅供参考，任何服务提供商都不必按此汇率交易，但它是一把中立的尺子。
2. 请每家服务提供商针对同一金额报价，列出汇率、手续费以及收款人收到的欧元金额。
3. 用收到的欧元金额除以您汇出的金额，把这个实际汇率与参考汇率比较。差距再加上手续费，就是您的真实成本。

一家显示零手续费但汇率较差的服务提供商，花费很容易超过一家手续费明示、汇率接近参考汇率的服务提供商。在到账时进行兑换的银行很少会事先告诉汇款人它的汇率，这也是您应在汇款前自行锁定汇率的原因之一。

从 SEPA 区域以外汇款：SWIFT 及其替代方案

从美国、亚洲、非洲或 SEPA 区域以外的任何地方汇款，默认途径是通过 Swift 网络进行国际转账。它几乎可以到达世界上任何银行账户，支持多种货币；Swift 表示，通过其 gpi 服务发送的付款中，近 60% 在 30 分钟内计入最终受益人账户，几乎全部在 24 小时内入账。

不过，成本结构不同。发送 SWIFT 付款时，您通常要选择由谁承担费用：

• OUR：您承担全部费用，包括中间行的费用，收款人收到全额。
• SHA：您承担您银行的费用，其余由收款人承担。
• BEN：收款人承担全部费用，这些费用从汇出金额中扣除。

在 SHA 或 BEN 方式下，收款人收到的金额可能少于您的预期，而你们双方都可能无法事先知道最终数字。我们关于 SEPA 与 SWIFT 的对比以及关于 SWIFT 替代方案的文章更深入地介绍了各种选择，包括专业汇款服务和稳定币途径；后者我们在稳定币与传统外汇转账对比中做了比较。

汇款前的检查清单

• 收款人全名，与其银行登记的完全一致。
• IBAN，以两位字母的国家代码开头。在欧元区，服务提供商现在会在您授权转账之前核对姓名与 IBAN 是否一致，因此请认真对待“不匹配”的结果。
• BIC，如果您从 EEA 以外汇款，或者汇往 EEA 以外的 SEPA 国家。
• 收款账户的币种。 向以其他币种开立的账户汇欧元，会在收款人的银行触发兑换。
• 用途和附言，如果收款人需要把这笔付款与某张发票对应起来。
• 一笔小额测试付款，向新收款人汇款时尤其如此，特别是即时转账，因为它一经执行就无法取消。

用 Quppy 汇欧元

Quppy 为符合条件的用户提供一个用于 EUR 和 GBP 的多币种 IBAN。对于欧元，在您的账户已开通且收款机构参与的情况下，您可以使用 SEPA Standard 和 SEPA Instant。对目前支持的 EUR 转账，Quppy 不收取转账费用，即 €0。

这个 €0 是 Quppy 的转账费用，并不是承诺每一步都免费。如果您在汇款前把 GBP 兑换成 EUR，那次兑换是一项单独的操作，其汇率和成本会在您确认前显示。收款银行或其他第三方仍可能收取自己的费用。目前尚不支持通过银行卡为您的 Quppy 余额充值，SWIFT 也不在 Quppy Personal 目前支持的途径之列。

Quppy 不是银行。通过 Quppy 提供的欧元 SEPA 处理服务，由现行 Quppy 条款中列明的合作伙伴 2PAYAPP LIMITED 提供。服务、途径和限额因国家和资格而异，因此在依赖它之前，请查看您所在国家的可用性，并阅读 Quppy 支持哪些 EUR 和 GBP 途径。