CHAPS 与 Faster Payments 对比：速度、限额、截止时间与费用

在 CHAPS 与 Faster Payments 之间做选择，归结为三个问题：钱必须在什么时候到账、您要汇多少，以及今天是星期几。Faster Payments 全天候运行，通常几乎即时到账；CHAPS 在同一个工作日内完成英镑付款的结算，方案层面对金额没有限制。两者都在英国的账户之间转移英镑，都不转移欧元。

本指南介绍两者各自如何运作、真正决定您能用哪一种的限额和截止时间，以及当资金从欧洲而不是从英国出发时会有什么变化。

要点速览

• Faster Payments 全年 365 天、每天 24 小时可用。Pay.UK 表示，资金通常几乎即时到账，但有时可能需要长达两小时。
• Faster Payments 方案可处理最高 £1 million 的付款，但每家银行会自行设定限额，往往低得多。
• CHAPS 是由英格兰银行（Bank of England）运营的英镑当日结算系统。它通常在工作日 6:00 至 18:00 开放，客户付款必须在 17:40 之前提交。
• CHAPS 在系统层面没有最低或最高付款限额。您的银行自己的截止时间通常早于系统的截止时间。
• 两者一经处理都不可撤销，因此请在汇款前核对收款人信息。

CHAPS 与 Faster Payments 速览

什么是 Faster Payment？

Faster Payment System 是英国的英镑实时支付系统。当您通过银行应用或网上银行向某人付款时，几乎总是一笔 Faster Payment。其运营方 Pay.UK 称它全年 365 天昼夜可用，可处理最高 £1 million 的付款。

这 £1 million 是系统的上限，而不是您能汇出的金额。各家银行和建房互助协会（building society）会公布各自的限额，个人账户的限额通常远低于方案上限。银行还可能为其应用、网站和电话服务分别设定不同的限额。

一笔 Faster Payment 需要多长时间？

通常是几秒钟。Pay.UK 自己的说明是：当双方银行都是直接参与者时，资金通常几乎即时可用，但有时可能需要长达两小时。在正常工作时间以外发送的付款可能需要更长时间；当一家银行通过另一家银行接入系统时，也可能适用同样的时间范围。

在此背后还有法律兜底。根据支付服务规则，通过手机、网上或电话银行进行的付款，包括定期付款指令（standing order），最迟必须在下一个工作日结束前到达收款人的银行。

实际中，延迟最常见的原因根本不在系统，而在您银行的核查：首次向新收款人付款、金额异常大，或者欺诈审查。如果一笔 Faster Payment 两小时后仍未到账，请询问您的银行是否被暂扣。

什么是 CHAPS 付款？

CHAPS 是英国的大额英镑支付系统。英格兰银行将其描述为一个英镑当日结算系统，用于结算大额批发付款，以及购房或支付购房定金等时间紧迫、金额较小的付款。每笔付款都在提交当天通过英格兰银行的实时全额结算系统逐笔全额结算，在参与银行之间转账不可撤销。

律师和产权转让师（conveyancer）使用 CHAPS 完成房产交易。公司用它支付大额供应商货款和税款。个人则偶尔用它进行大额购买，例如购车或支付购房定金，因为卖方需要确定钱在当天已经到账。

CHAPS 截止时间

CHAPS 系统在每个工作日 6:00 开放，银行间付款在 18:00 关闭。客户付款必须在 17:40 之前提交。它在周末以及英格兰和威尔士的公共假日不运行。

对您来说重要的是您银行自己的截止时间，它通常早于 17:40，因为银行需要时间在放行付款之前完成自己的核查。如果您要完成房产交割，请提前几天向您的银行或律师询问他们确切的截止时间。错过了，付款就会在下一个工作日汇出。

限额：由谁设定

两个方案都不决定您个人能汇多少钱。

对于 Faster Payments，方案接受最高 £1 million 的付款，由您的银行决定您的限额在此之下的什么位置。有些银行在您致电后会为单笔付款提高限额；另一些银行则会建议超过某个门槛的金额使用 CHAPS。

对于 CHAPS，英格兰银行表示没有最低或最高付款限额。您的银行仍可能适用自己的限额，对大额付款要求额外核验，或者要求您在网点或通过电话办理。

各自的费用

方案并不决定您支付的价格，您的银行才决定。英格兰银行向直接接入的银行收取 CHAPS 方案费用，银行再把成本体现在自己的收费标准中；因此，如果一笔付款用 Faster Payment 也能完成，在选择 CHAPS 之前请先查看您的银行收多少钱。金额通常会显示在付款页面或银行的价目表中。

应该用哪一种？

对于在您银行限额之内、又不需要当日到账保证的任何付款，使用 Faster Payments：给朋友付款、支付账单、房租、发票。它在夜间和周末也能用，对大多数人来说是默认选择。

当金额超过您的 Faster Payments 限额，或者交易对方要求当日英镑付款（这在房产交割中是常态）时，使用 CHAPS。请在工作日的早些时候发出。

无论选择哪一种，确认之前都要核对姓名和账户信息。收款人确认（Confirmation of Payee）是英国的姓名核对服务，在您添加新收款人时，会把您输入的姓名与银行代码（sort code）和账号进行比对。Pay.UK 在 2025 年 6 月表示，已有超过 320 家机构使用该服务，覆盖了发起 Faster Payments 的机构中的 99% 以上。看到“不匹配”警告时，值得停下来。我们关于什么是 sort code 的说明介绍了您需要的信息。

从欧洲向英国汇 GBP

Faster Payments 和 CHAPS 都是英国的系统。要使用其中任何一种，您的付款必须从能够通过这些系统汇款的服务提供商发出。如果您的钱一开始是存放在欧洲账户中的欧元，大致有三条途径：

1. 通过 SEPA 支付欧元。 英国仍在 SEPA 方案区域内，因此向参与该方案的英国银行进行的欧元转账可以作为 SEPA 付款传递。收款人随后持有欧元，或由其银行进行兑换。由于英国在 EEA 以外，您的银行除了 IBAN 之外，可能还会要求提供收款银行的 BIC。
2. 先兑换成英镑，再以英镑付款。 如果您的服务提供商持有英镑并能通过英国系统汇款，您先把欧元兑换成英镑，然后发出一笔英镑付款，以 Faster Payment 或 CHAPS 付款的形式到达收款人。
3. 发送国际转账。 SWIFT 付款可以转移英镑或欧元，但中间行可能会在途中收取费用。我们关于 SEPA 与 SWIFT 的对比解释了其中的取舍。

在第二和第三条途径中，汇率通常是更大的成本。请比较收款人将收到的金额，而不只是转账手续费。

在 Quppy 中如何运作

Quppy 支持符合条件的 GBP 业务通过 Faster Payments 和 CHAPS 进行，以及符合条件的 EUR 业务通过 SEPA Standard 和 SEPA Instant 进行。您可以在应用内把 EUR 兑换成 GBP，然后使用您的账户已开通的 GBP 汇出途径。对目前支持的 GBP 转账，Quppy 不收取转账费用，即 £0。EUR 兑换 GBP 是一项单独的操作，其汇率和成本会在您确认前显示。

有两项限制。目前尚不支持通过 Quppy 接收 GBP 转账，因此您无法用它接收英镑。此外，Quppy 及其服务提供商可能会设定低于方案上限的限额；CHAPS 业务仍受工作日、服务提供商截止时间和审查的约束。您具体付款的途径、费用和限额会在确认前显示，我们关于受支持的 EUR 和 GBP 支付途径的帮助文章列出了详细信息。

Quppy 不是银行：通过应用提供的支付服务，由适用于您账户的条款中列明的受监管合作伙伴提供。