SEPA oder SWIFT: Was ist der Unterschied, und was sollten Sie nutzen?

SEPA und SWIFT lassen sich nicht ganz eins zu eins vergleichen. SEPA ist ein Bündel von Zahlungsverfahren für Euro in 41 europäischen Ländern und Gebieten; Swift ist ein weltweites Netzwerk, über das Banken einander Zahlungsanweisungen in fast jeder Währung senden. Wenn beide Banken im SEPA-Raum liegen und die Zahlung in Euro erfolgt, ist SEPA in der Regel günstiger, schneller und berechenbarer. Für alles andere gibt es SWIFT.

Dieser Leitfaden erklärt, was beides tatsächlich ist, wie sich Kosten und Laufzeiten unterscheiden und wie Sie vorab erkennen, welchen Weg Ihre Zahlung nimmt.

Das Wichtigste in Kürze

• SEPA umfasst nur Euro-Zahlungen zwischen Zahlungsdienstleistern in seinen 41 Ländern und Gebieten. SWIFT transportiert Zahlungen in vielen Währungen zwischen Banken fast überall auf der Welt.
• Eine SEPA-Standardüberweisung erreicht die Bank des Empfängers bis zum Ende des nächsten Geschäftstags, und SEPA Instant schreibt den Betrag innerhalb von zehn Sekunden gut. Laut Swift werden fast 60 % der Zahlungen über den Dienst gpi innerhalb von 30 Minuten gutgeschrieben und fast alle innerhalb von 24 Stunden.
• Bei SEPA wird der volle Betrag übertragen, und jede Seite zahlt nur ihren eigenen Anbieter. Eine SWIFT-Zahlung kann über zwischengeschaltete Banken laufen, die unterwegs Entgelte abziehen.
• Innerhalb des EWR braucht eine SEPA-Zahlung nur die IBAN. Eine SWIFT-Zahlung braucht in der Regel auch die BIC und oft weitere Angaben.
• Eine Euro-Zahlung kann dennoch über SWIFT laufen, wenn eine der beiden Banken außerhalb des SEPA-Raums liegt oder nicht am Verfahren teilnimmt.

SEPA und SWIFT auf einen Blick

Was ist SEPA?

SEPA, der einheitliche Euro-Zahlungsverkehrsraum (Single Euro Payments Area), ist ein Bündel von Zahlungsverfahren, das vom Europäischen Zahlungsverkehrsausschuss (EPC) verwaltet wird. Seine Regelwerke sorgen dafür, dass eine Euro-Überweisung von Lissabon nach Helsinki genauso funktioniert wie eine innerhalb einer der beiden Städte. Die wichtigsten Verfahren sind die SEPA-Überweisung (SEPA Credit Transfer), die SEPA-Echtzeitüberweisung (SEPA Instant Credit Transfer) und die SEPA-Lastschrift (SEPA Direct Debit).

Nach dem Stand von Oktober 2026 umfasst der Verfahrensraum 41 Länder und Gebiete: die 27 EU-Mitgliedstaaten, Island, Liechtenstein, Norwegen, die Schweiz, das Vereinigte Königreich, Andorra, Monaco, San Marino und die Vatikanstadt sowie Albanien, Montenegro, Moldau, Nordmazedonien und Serbien, die 2024 und 2025 beigetreten sind. Die Zugehörigkeit zum Verfahrensraum bedeutet nicht automatisch, dass jede Bank dort teilnimmt; jeder Anbieter tritt den Verfahren einzeln bei.

SEPA bewegt nur Euro. Eine Zahlung in einer anderen Währung ist keine SEPA-Zahlung, selbst zwischen zwei Banken, die beide im SEPA-Raum liegen.

Was ist SWIFT?

Swift ist eine Genossenschaft im Eigentum ihrer Mitglieder, die ein sicheres Nachrichtennetz zwischen Finanzinstituten betreibt. Laut ihrem eigenen Jahresbericht wird es von rund 11.500 Instituten in mehr als 200 Ländern und Gebieten genutzt. Wenn von „einer SWIFT-Zahlung“ die Rede ist, ist meist eine internationale Überweisung gemeint: Ihre Bank sendet eine Zahlungsanweisung über das Swift-Netz, und das Geld selbst bewegt sich über Konten, die Banken beieinander führen, das sogenannte Korrespondenzbankgeschäft.

Deshalb kann eine SWIFT-Zahlung mehr als zwei Banken betreffen. Hat Ihre Bank keine direkte Beziehung zur Bank des Empfängers in der richtigen Währung, läuft die Zahlung über eine oder mehrere zwischengeschaltete Banken. Jede kann ein Entgelt erheben, und jede kostet Zeit. Der Dienst gpi von Swift hat eine durchgängige Nachverfolgung und schnellere Gutschriften eingeführt, und laut Swift werden fast 60 % der gpi-Zahlungen dem Endbegünstigten innerhalb von 30 Minuten gutgeschrieben und fast 100 % innerhalb von 24 Stunden.

Kosten: Wer zahlt was

Das Entgeltmodell von SEPA ist einfach. Der volle Betrag wird übertragen, der Zahler zahlt die Entgelte seines Anbieters und der Empfänger die seines. In der Kette gibt es keine Zwischenbanken, die etwas abziehen. Innerhalb der EU helfen zwei weitere Regeln: Ein Anbieter muss nach der Verordnung (EU) 2021/1230 für eine grenzüberschreitende Euro-Überweisung dasselbe berechnen wie für eine inländische, und im Euroraum darf eine Echtzeitüberweisung nicht mehr kosten als die vergleichbare Standardüberweisung.

Eine SWIFT-Zahlung hat eine Entgeltoption:

• OUR: Der Sender trägt alle Entgelte, auch die der Zwischenbanken, sodass der Empfänger den vollen Betrag erhält.
• SHA: Der Sender zahlt seine eigene Bank, der Empfänger trägt den Rest.
• BEN: Der Empfänger trägt alle Entgelte.

Bei SHA und BEN werden die Abzüge der Zwischenbanken vom unterwegs befindlichen Betrag einbehalten, sodass der ankommende Betrag kleiner sein kann, als beide Seiten erwartet haben. Bei einer Zahlung von einer Bank in der EU oder im EWR an eine andere bieten Banken in der Regel nur die geteilte Option an, die dem SEPA-Prinzip entspricht.

Hinzu kommt die Währung. SEPA rechnet nie um, weil alles in Euro läuft. Eine SWIFT-Zahlung erfordert oft irgendwann eine Umrechnung, und die Wechselkursmarge ist häufig ein größerer Kostenfaktor als jede Gebühr.

Geschwindigkeit

Eine SEPA-Standardüberweisung muss den Anbieter des Empfängers bis zum Ende des nächsten Geschäftstags erreichen. SEPA Instant muss dem Empfänger den Betrag innerhalb von zehn Sekunden gutschreiben, 24 Stunden am Tag, an jedem Tag, wenn beide Anbieter das Verfahren anbieten. Unser Vergleich von SEPA Instant und SEPA-Standardüberweisung erläutert die Einzelheiten.

Die Laufzeit von SWIFT hängt von der Kette ab. Ein direkter Weg zwischen zwei großen Banken kann sehr schnell sein; ein Weg über mehrere Zwischenbanken, Zeitzonen und Compliance-Prüfungen dauert länger.

Benötigte Angaben

Bei einer SEPA-Zahlung innerhalb des EWR identifiziert die IBAN das Konto und ist alles, was Ihre Bank für die Weiterleitung des Geldes braucht. Bei SEPA-Zahlungen in SEPA-Länder außerhalb des EWR, etwa die Schweiz, das Vereinigte Königreich oder Moldau, können Banken zusätzlich die BIC und manchmal Adressen verlangen.

Bei einer SWIFT-Zahlung sollten Sie damit rechnen, die BIC der Empfängerbank (auch SWIFT-Code genannt), die Kontonummer oder IBAN, Namen und Adresse des Empfängers und manchmal eine Zwischenbank und den Zahlungszweck anzugeben.

So erkennen Sie, welchen Weg Ihre Zahlung nimmt

Ihre Zahlung läuft in der Regel über SEPA, wenn alle drei Bedingungen erfüllt sind:

1. Sie erfolgt in Euro.
2. Ihr Anbieter nimmt am SEPA-Verfahren teil.
3. Der Anbieter des Empfängers nimmt ebenfalls teil und liegt im SEPA-Raum.

Ist eine der drei nicht erfüllt, sendet Ihre Bank die Zahlung normalerweise stattdessen als internationale SWIFT-Zahlung. Ihre Banking-App oder Ihr Kontoauszug sollte zeigen, welcher Weg gewählt wurde; wenn Ihnen eine Entgeltoption zur Auswahl angeboten wird, handelt es sich um eine SWIFT-Zahlung. Einen umfassenderen Blick auf die Alternativen zur klassischen Auslandsüberweisung bietet unser Leitfaden zu Alternativen zu SWIFT für weltweite Zahlungen.

Wo Quppy einzuordnen ist

Quppy Personal wickelt Euro über SEPA ab. Berechtigte Nutzer können SEPA Standard und SEPA Instant nutzen, sofern diese für das Konto freigeschaltet sind und die beteiligten Institute teilnehmen, ohne Überweisungsgebühr von Quppy, also 0 €, bei derzeit unterstützten EUR-Überweisungen. Pfund Sterling laufen stattdessen über Faster Payments und CHAPS. SWIFT gehört nicht zu den Zahlungswegen, die Quppy Personal derzeit unterstützt.

Für Unternehmen kann eine genehmigte Konfiguration von Quppy Business SWIFT für berechtigte internationale Zahlungen umfassen. In diesem Fall wird die Entgeltoption, etwa SHA, OUR oder BEN, dort angezeigt oder erläutert, wo sie unterstützt wird, und Abzüge durch Korrespondenz- oder Zwischenbanken können außerhalb des Einflussbereichs von Quppy liegen.

Quppy ist keine Bank; die regulierten Zahlungsdienste werden von den Partnern erbracht, die in den für Ihr Konto geltenden Bedingungen genannt sind. Die aktuellen Einzelheiten finden Sie unter welche EUR- und GBP-Zahlungswege Quppy unterstützt.