Banco «crypto friendly» en Europa y el Reino Unido: qué significa y qué alternativas hay

Un banco «crypto friendly» (compatible con las criptomonedas) es aquel que te permite mover dinero desde y hacia plataformas cripto reguladas sin pagos bloqueados, congelaciones repetidas ni cierres de cuenta. Es una descripción, no una licencia, y significa cosas distintas en bancos distintos. A algunas personas les basta con que el banco pague a un exchange cripto sin problemas. Otras quieren un banco que ofrezca criptomonedas por sí mismo. Y muchas acaban usando algo que no es un banco en absoluto.

Esta guía explica qué buscar en un banco «crypto friendly» en Europa y en el Reino Unido, por qué los bancos se comportan de forma tan distinta, cómo comprobar las empresas que intervienen y qué lugar ocupa un IBAN cripto («crypto-friendly») como alternativa. También seremos claros sobre Quppy: no es un banco.

Lo esencial

• «Banco crypto friendly» no tiene definición legal. Juzga a un banco por su política de pagos, su proceso de cumplimiento normativo y, si procede, por si ofrece servicios cripto con arreglo a las normas.
• En la UE, un banco puede ofrecer servicios de criptoactivos con arreglo a MiCA tras notificarlo a su regulador con al menos 40 días hábiles de antelación.
• En el Reino Unido, las empresas de criptoactivos deben registrarse en la FCA con arreglo al Reglamento contra el blanqueo de capitales (Money Laundering Regulations) antes de prestar servicios incluidos en su ámbito, y puedes consultar el registro de la FCA.
• Las garantías de depósitos protegen el dinero en un banco: hasta 100 000 EUR por banco en la UE y 120 000 £ por entidad en el Reino Unido. No cubren criptoactivos, dinero electrónico ni entidades de pago.
• Un IBAN cripto es una cuenta de pago ofrecida junto a un servicio cripto regulado. Puede ser la vía más sencilla, pero su modelo de protección es distinto del de un banco.

¿Qué hace que un banco sea «crypto friendly»?

Hay tres niveles, y ayuda saber cuál necesitas.

1. Paga a plataformas cripto y recibe de ellas. El banco tramita tus transferencias desde y hacia exchanges regulados sin bloqueos generalizados. Es lo que la mayoría de la gente quiere decir.

2. Entiende el dinero de origen cripto. Cuando vendes criptomonedas y mueves lo obtenido a tu cuenta, el banco hace preguntas razonables sobre el origen de los fondos y acepta como prueba los extractos del exchange y los registros de transacciones, en lugar de tratar como sospechoso cada abono relacionado con criptomonedas.

3. Ofrece servicios cripto por sí mismo. El banco te permite comprar, mantener o vender criptomonedas dentro de su propia aplicación. En la UE, una entidad de crédito puede hacerlo con arreglo a MiCA si lo notifica a su regulador de origen al menos 40 días hábiles antes de prestar el servicio por primera vez.

Por qué algunos bancos bloquean los pagos cripto

Los bancos fijan su propio apetito de riesgo, y las criptomonedas atraen más escrutinio que la mayoría de los tipos de pago. Los bancos deben aplicar controles contra el blanqueo de capitales a lo que circula por las cuentas de sus clientes, y las directrices de la EBA indican a los bancos que evalúen los riesgos cuando un cliente es a su vez un proveedor de servicios de criptoactivos no regulado con arreglo a MiCA. El fraude es un segundo motivo: las estafas suelen pedir a las víctimas que envíen dinero a una plataforma cripto, así que algunos bancos añaden fricción o retrasos a esos pagos.

El resultado es una gran variedad de comportamientos. Algunos bancos tramitan con normalidad los pagos a exchanges regulados conocidos. Algunos revisan los pagos más grandes. Algunos restringen los pagos cripto por política. Si se detiene un pago, llama al banco y pregunta si es una revisión puntual o una norma permanente. No dividas nunca un pago en partes más pequeñas ni lo describas como otra cosa para superar los controles. Tratamos los detalles en nuestra guía para comprar criptomonedas con una transferencia SEPA.

Banco «crypto friendly» en Europa

Desde el 30 de diciembre de 2024, los servicios de criptoactivos en la UE están regulados por MiCA, y el periodo transitorio para las empresas que operaban con arreglo a normas nacionales anteriores terminó como máximo el 1 de julio de 2026. Eso ha simplificado la cuestión para los bancos: un pago a un proveedor que figura en el registro de proveedores de servicios de criptoactivos autorizados de la ESMA es más fácil de aprobar para un equipo de cumplimiento que uno a una plataforma no identificada. Nuestra guía para comprobar si una plataforma está autorizada conforme a MiCA explica la búsqueda paso a paso.

Cuando compares opciones en Europa, comprueba:

• si el banco publica una política sobre los pagos a proveedores cripto;
• si ofrece servicios cripto por sí mismo y, en tal caso, a través de qué entidad regulada;
• cómo gestiona las preguntas sobre el origen de los fondos para el dinero que vuelve de un exchange;
• si SEPA Instant está disponible, para que los euros lleguen rápido al exchange.

Recuerda lo que cubre la garantía de depósitos. Los euros en un banco de la UE están protegidos hasta 100 000 EUR por depositante y por banco. Los criptoactivos que un proveedor de servicios de criptoactivos custodia a tu favor no son depósitos bancarios, así que la garantía no se les aplica.

Banco «crypto friendly» en el Reino Unido

El Reino Unido tiene un régimen propio. Las empresas de criptoactivos que prestan servicios incluidos en su ámbito en el Reino Unido deben registrarse en la Financial Conduct Authority con arreglo al Reglamento contra el blanqueo de capitales antes de empezar, y las empresas registradas aparecen en el registro de la FCA. El registro cubre la supervisión en materia de blanqueo de capitales y no supone un aval de la empresa. Según la FCA, a octubre de 2026, se espera que un régimen más amplio para las actividades con criptoactivos entre en vigor en el Reino Unido el 25 de octubre de 2027.

Para los bancos se aplica la misma lógica que en Europa: un pago a una empresa registrada en la FCA es más fácil de aprobar que uno a una plataforma desconocida. En cuanto a la protección, el Financial Services Compensation Scheme cubre los depósitos hasta 120 000 £ por persona y por entidad desde diciembre de 2025, y afirma que no puede proteger a las entidades de dinero electrónico ni de servicios de pago.

¿Hay algún banco que acepte depósitos en criptomonedas?

Normalmente no, en el sentido que la gente le da. Una cuenta bancaria contiene dinero, no tokens; no puedes enviar bitcoin a un IBAN. Para llevar criptomonedas a una cuenta bancaria, un proveedor de servicios de criptoactivos las vende por euros o libras y después el dinero se paga en tu cuenta. Incluso un banco que ofrece servicios cripto, en la práctica, gestiona un servicio cripto separado junto a tu cuenta de dinero.

Así que, cuando buscas un banco que acepte criptomonedas, lo que buscas en realidad es un camino fluido entre un servicio cripto regulado y una cuenta de pago a tu nombre.

La alternativa: un IBAN cripto («crypto-friendly»)

Un IBAN cripto es una cuenta de pago, a menudo prestada por una entidad de pago o de dinero electrónico, que se ofrece junto a un servicio cripto regulado en la misma aplicación. El IBAN gestiona los pagos en euros o en libras; el proveedor cripto gestiona la custodia y el canje; la aplicación los conecta. Explicamos esta configuración en detalle en qué es un IBAN cripto.

Frente a un banco, las ventajas e inconvenientes están claros:

Mucha gente usa ambos: un banco para el ahorro y la nómina, y una cuenta compatible con cripto para moverse entre criptomonedas y dinero fiat.

Cómo comprobarlo antes de comprometerte

1. Averigua el nombre legal de cada empresa regulada que interviene: el banco o el proveedor de pagos, y el proveedor cripto.
2. Busca cada una: el registro de la ESMA para los proveedores cripto de la UE, el registro de la FCA (FCA Register) para las empresas del Reino Unido.
3. Lee los apartados de pagos y de criptomonedas de las condiciones, no solo la página comercial.
4. Comprueba qué divisas y qué sentidos funcionan, incluidos los pagos entrantes.
5. Pregunta cómo se protegen respectivamente los depósitos, el dinero electrónico y las criptomonedas.
6. Prueba la vía con una cantidad pequeña antes de mover algo importante.

Dónde encaja Quppy

Quppy no es un banco. Es un proveedor de tecnología y software. No acepta depósitos como un banco, no ofrece seguro de depósitos, no afirma tener una licencia bancaria y no tiene una autorización MiCA a su propio nombre. Los servicios de pago y cripto de la aplicación los prestan socios nombrados.

Las condiciones actuales de Quppy nombran a 2PAYAPP LIMITED como socio para el tratamiento SEPA en euros y a Payhound Limited como proveedor de canje y monedero cripto. En el EEE, Payhound Limited es un proveedor de servicios de criptoactivos con sede en Malta, autorizado conforme a MiCA por la Malta Financial Services Authority. Fuera del EEE, los servicios cripto los presta el proveedor con licencia o registrado en tu jurisdicción.

Lo que ofrece Quppy es la alternativa descrita arriba: un IBAN multidivisa compatible con cripto para EUR y GBP, con SEPA estándar y SEPA Instant para el euro y Faster Payments y CHAPS para la libra esterlina, donde estén habilitados, junto a servicios separados de monedero cripto custodial y de canje. El IBAN en sí no contiene criptomonedas. Un recorrido típico es: criptomonedas canjeadas por EUR o GBP y enviadas después mediante una transferencia admitida. Para los usuarios del Reino Unido, ten en cuenta que los pagos entrantes en GBP no están disponibles por ahora. Quppy no cobra comisión por transferencia en las transferencias fiat en EUR y GBP admitidas actualmente; pueden aplicarse costes de canje y de red.

Lee ¿Es Quppy un banco? y ¿Cómo puedo verificar un proveedor?, y comprueba qué está disponible en tu país antes de registrarte.