Geld nach Europa senden: die günstigsten Wege im Vergleich

Der günstigste Weg, Geld nach Europa zu senden, hängt vor allem von einer Frage ab: ob Ihr Geld bereits in Euro im SEPA-Raum liegt. Wenn ja, ist eine SEPA-Überweisung in der Regel der günstigste Weg überhaupt. Wenn nein, kostet Sie der Wechselkurs mehr als jede Gebühr. Alles andere, von der gewählten App bis zum Tag des Versands, ist im Vergleich dazu ein Detail.

Dieser Leitfaden geht die häufigsten Ausgangssituationen durch, zeigt, wo die Kosten einer internationalen Überweisung nach Europa tatsächlich stecken, und listet auf, was Sie prüfen sollten, bevor Sie auf „Senden“ tippen.

Das Wichtigste in Kürze

• Euro von einem Konto im SEPA-Raum auf ein anderes Konto im SEPA-Raum: Nutzen Sie eine SEPA-Überweisung. Innerhalb der EU muss Ihr Anbieter für eine grenzüberschreitende Euro-Überweisung dasselbe berechnen wie für eine inländische.
• Jede andere Währung: Der Wechselkurs ist in der Regel der größte Kostenfaktor. Vergleichen Sie den Betrag, den der Empfänger erhält, nicht die beworbene Gebühr.
• Von außerhalb des SEPA-Raums: Eine internationale Überweisung (SWIFT) funktioniert fast überall, aber zwischengeschaltete Banken können unterwegs Entgelte abziehen.
• Die Europäische Zentralbank veröffentlicht an jedem Arbeitstag Euro-Referenzkurse, die Ihnen einen neutralen Maßstab für den Vergleich von Angeboten geben.
• Prüfen Sie vor dem Senden den Namen des Empfängers anhand der IBAN und senden Sie an einen neuen Empfänger zuerst einen kleinen Testbetrag.

Geld ins Ausland überweisen: Wo sich die Kosten verstecken

Eine internationale Überweisung hat bis zu vier Kostenbestandteile, und meist ist nur einer davon als Gebühr ausgewiesen.

1. Die Überweisungsgebühr, die Ihr Anbieter Ihnen berechnet. Mit dieser Zahl werben die meisten Vergleichsseiten.
2. Die Wechselkursmarge. Wenn Ihr Geld die Währung wechselt, rechnet der Anbieter es zu einem Kurs um, der meist ungünstiger ist als der Marktkurs. Die Differenz ist ein Kostenfaktor, auch wenn auf dem Bildschirm „keine Gebühr“ steht.
3. Abzüge durch zwischengeschaltete Banken. Bei einer internationalen Überweisung über Korrespondenzbanken kann jede Bank in der Kette ein Entgelt vom unterwegs befindlichen Betrag abziehen.
4. Das Entgelt der empfangenden Bank. Manche Banken berechnen eine Gebühr für die Gutschrift einer eingehenden internationalen Zahlung.

Der günstigste Weg ist der, bei dem die Summe aller vier am kleinsten ist. Am einfachsten sehen Sie diese Summe, wenn Sie vergleichen, was bei gleichem Sendebetrag in Euro ankommt.

Euro innerhalb Europas senden: Nutzen Sie SEPA

Wenn Sie bereits Euro auf einem Konto im SEPA-Raum halten und an ein Konto im SEPA-Raum zahlen, ist eine SEPA-Überweisung fast immer die günstigste Option. Das Verfahren umfasst 41 Länder: die 27 EU-Mitgliedstaaten, Island, Liechtenstein, Norwegen, die Schweiz, das Vereinigte Königreich, Andorra, Monaco, San Marino, die Vatikanstadt und seit Kurzem Albanien, Montenegro, Moldau, Nordmazedonien und Serbien.

Innerhalb der EU arbeiten drei Regeln zu Ihren Gunsten:

• Grenzüberschreitend kostet dasselbe wie inländisch. Nach der Verordnung (EU) 2021/1230 müssen die Entgelte eines Anbieters für eine grenzüberschreitende Zahlung in Euro denen für eine entsprechende inländische Zahlung entsprechen.
• Echtzeit kostet nicht mehr als Standard. Im Euroraum darf eine Echtzeitüberweisung in Euro nicht mehr kosten als die vergleichbare Standardüberweisung des Anbieters.
• Jede Seite zahlt ihre eigene Bank. Es gibt keine zwischengeschalteten Banken, die mitverdienen, und innerhalb des EWR genügt die IBAN.

Eine SEPA-Standardüberweisung erreicht die Bank des Empfängers bis zum Ende des nächsten Geschäftstags. SEPA Instant schreibt den Betrag innerhalb von zehn Sekunden zu jeder Uhrzeit gut. Unser Vergleich SEPA Instant oder SEPA-Standardüberweisung erklärt die Unterschiede, und unser Leitfaden zu SEPA-Überweisungen die Grundlagen.

Zwei Einschränkungen. Länder im SEPA-Raum, die nicht zur EU gehören, etwa die Schweiz, das Vereinigte Königreich oder Moldau, fallen nicht unter die EU-Regel gleicher Entgelte; prüfen Sie also Ihr Preisverzeichnis. Und bei SEPA-Zahlungen in Länder außerhalb des EWR kann Ihre Bank zusätzlich zur IBAN die BIC verlangen.

Aus einer anderen Währung senden: Der Wechselkurs entscheidet

Wenn Ihr Geld in Pfund, Dollar oder einer anderen Währung vorliegt, müssen Sie es irgendwann umrechnen. Sie können vor dem Senden umrechnen, sodass ein Euro-Betrag Ihr Konto verlässt, oder das Geld in Ihrer Währung ankommen und von der Bank des Empfängers umrechnen lassen. In beiden Fällen legt jemand einen Kurs fest.

So vergleichen Sie Angebote richtig:

1. Schlagen Sie den Euro-Referenzkurs der EZB für Ihre Währung nach. Die EZB aktualisiert ihn in der Regel an jedem Arbeitstag gegen 16:00 Uhr MEZ. Er wird nur zu Informationszwecken veröffentlicht, kein Anbieter muss also zu diesem Kurs handeln, aber er ist ein neutraler Maßstab.
2. Bitten Sie jeden Anbieter um ein Angebot für denselben Betrag, mit Kurs, Gebühr und dem Betrag, den der Empfänger in Euro erhält.
3. Teilen Sie die erhaltenen Euro durch den gesendeten Betrag und vergleichen Sie diesen effektiven Kurs mit dem Referenzkurs. Die Differenz plus die Gebühr sind Ihre tatsächlichen Kosten.

Ein Anbieter mit null Gebühr und schwachem Kurs kann leicht mehr kosten als einer mit sichtbarer Gebühr und einem Kurs nahe am Referenzkurs. Eine Bank, die beim Eingang umrechnet, nennt dem Sender ihren Kurs selten im Voraus; das ist ein Grund, den Kurs vor dem Senden selbst festzulegen.

Von außerhalb des SEPA-Raums senden: SWIFT und Alternativen

Aus den USA, Asien, Afrika oder von überall sonst außerhalb des SEPA-Raums ist der Standardweg eine internationale Überweisung über das Swift-Netzwerk. Sie erreicht fast jedes Bankkonto der Welt, in vielen Währungen, und laut Swift werden fast 60 % der über den Dienst gpi gesendeten Zahlungen dem Endbegünstigten innerhalb von 30 Minuten gutgeschrieben und fast alle innerhalb von 24 Stunden.

Die Kostenstruktur ist allerdings eine andere. Wenn Sie eine SWIFT-Zahlung senden, wählen Sie in der Regel, wer die Entgelte trägt:

• OUR: Sie tragen alle Entgelte, einschließlich der zwischengeschalteten Banken, und der Empfänger erhält den vollen Betrag.
• SHA: Sie tragen das Entgelt Ihrer Bank, der Empfänger den Rest.
• BEN: Der Empfänger trägt alle Entgelte, die vom gesendeten Betrag abgezogen werden.

Bei SHA oder BEN kann der Empfänger weniger erhalten als erwartet, und möglicherweise kennt keiner von Ihnen den endgültigen Betrag im Voraus. Unser Vergleich von SEPA und SWIFT und unser Beitrag über Alternativen zu SWIFT behandeln die Optionen ausführlicher, einschließlich spezialisierter Überweisungsdienste und Stablecoin-Wege, die wir in Stablecoins oder klassische FX-Überweisungen vergleichen.

Checkliste vor dem Senden

• Vollständiger Name des Empfängers, genau so, wie seine Bank ihn führt.
• IBAN, die mit dem zweibuchstabigen Ländercode beginnt. Im Euroraum prüfen Anbieter inzwischen den Namen anhand der IBAN, bevor Sie eine Überweisung autorisieren; nehmen Sie ein Ergebnis „keine Übereinstimmung“ also ernst.
• BIC, wenn Sie von außerhalb des EWR senden oder in ein SEPA-Land außerhalb des EWR.
• Währung des empfangenden Kontos. Wenn Sie Euro an ein Konto in einer anderen Währung senden, wird bei der Bank des Empfängers umgerechnet.
• Zweck und Verwendungszweck, wenn der Empfänger die Zahlung einer Rechnung zuordnen muss.
• Eine kleine Testzahlung an einen neuen Empfänger, vor allem bei einer Echtzeitüberweisung, die nach der Ausführung nicht storniert werden kann.

Euro senden mit Quppy

Quppy stellt berechtigten Nutzern eine Multiwährungs-IBAN für EUR und GBP bereit. Für Euro können Sie SEPA Standard und SEPA Instant nutzen, sofern diese für Ihr Konto freigeschaltet sind und das empfangende Institut teilnimmt. Quppy berechnet bei derzeit unterstützten EUR-Überweisungen keine Überweisungsgebühr, also 0 €.

Diese 0 € sind die Überweisungsgebühr von Quppy, kein Versprechen, dass jeder Schritt kostenlos ist. Wenn Sie vor dem Senden GBP in EUR tauschen, ist dieser Umtausch ein separater Vorgang, dessen Kurs und Kosten vor der Bestätigung angezeigt werden. Eine empfangende Bank oder ein anderer Dritter kann weiterhin eigene Entgelte erheben. Die Aufladung Ihres Quppy-Guthabens per Bankkarte ist derzeit nicht verfügbar, und SWIFT gehört nicht zu den Zahlungswegen, die Quppy Personal derzeit unterstützt.

Quppy ist keine Bank. Die über Quppy verfügbare Abwicklung von SEPA-Zahlungen in Euro wird von 2PAYAPP LIMITED erbracht, dem in den aktuellen Quppy-Bedingungen genannten Partner. Dienste, Zahlungswege und Limits variieren je nach Land und Berechtigung; prüfen Sie daher die Verfügbarkeit in Ihrem Land und lesen Sie, welche EUR- und GBP-Zahlungswege Quppy unterstützt, bevor Sie sich darauf verlassen.