Normas de direcciones SEPA tras el aplazamiento del plazo de noviembre de 2026

Las direcciones no estructuradas seguirán aceptándose en los esquemas de pago de la zona única de pagos en euros (SEPA) después del 15 de noviembre de 2026. El Consejo Europeo de Pagos (EPC) retiró esa fecha de fin, y su consejo decidirá a más tardar en febrero de 2027 si fija una nueva. Los bancos pueden pedir más, así que comprueba qué campos de dirección exige tu canal de pago antes de la próxima remesa.

Lo esencial

• El EPC retiró su fecha límite del 15 de noviembre de 2026 para las direcciones no estructuradas; no existe una fecha nueva.
• Las direcciones híbridas y las estructuradas son válidas; el EPC sigue recomendando la dirección totalmente estructurada siempre que sea posible.
• Pregunta a tu banco qué campos de dirección exige tu canal, ya que sus normas pueden ir más allá.

¿Qué ha pasado con el plazo del 15 de noviembre?

El Payment Scheme Management Board (consejo de gestión de los esquemas de pago) del EPC se reunió el 9 de septiembre de 2026 y decidió aplazar el fin previsto de las direcciones no estructuradas, fijado para el 15 de noviembre de 2026. El aplazamiento afecta a los cinco reglamentos (rulebooks) de los esquemas de pago del EPC, que abarcan las transferencias, las transferencias instantáneas y los adeudos domiciliados. La versión 1.2 de los reglamentos de 2025 y la versión 2.2 de la guía del EPC sobre direcciones entraron en vigor el 30 de septiembre de 2026 sin esa fecha. Por tanto, las direcciones no estructuradas siguen siendo válidas por ahora. El EPC sigue instando a los participantes a continuar la migración, a ser posible directamente hacia direcciones totalmente estructuradas.

El 29 de octubre de 2026 el EPC anunció que seguía sin fijar una nueva fecha de fin y que resolvería la cuestión a más tardar en febrero de 2027. Hay que entenderlo como un punto de decisión, no como una fecha límite: indica cuándo se elegirá una fecha, no cuándo dejarán de funcionar las direcciones no estructuradas. La fecha de fin en sí, una vez elegida, será posterior a esa decisión. Hasta entonces, las normas del EPC no imponen ningún plazo.

¿Qué aspecto tienen los tres formatos de dirección?

No estructurada

Una dirección no estructurada mete todo en líneas de texto libre. Nuestro beneficiario ficticio queda en dos líneas, «21 Example Lane» y «1000 Brussels», con el código de país BE en el campo de país opcional. Es fácil de teclear, pero el software no puede saber con fiabilidad dónde termina la calle y dónde empieza la localidad. Eso dificulta el filtrado, y es parte del argumento del EPC a favor del cambio.

Híbrida

Una dirección híbrida separa los datos que un banco necesita para encaminar y filtrar un pago y deja el resto como texto. Aquí, Brussels va en el campo de localidad, BE en el de país y, cuando el canal lo ofrece, 1000 en un campo de código postal. «21 Example Lane» se queda en una sola línea de dirección. La localidad y el país son obligatorios, y las líneas de dirección (dos como máximo, de 70 caracteres cada una) no deben repetir nada de lo que ya figure en un campo propio. El EPC admite las direcciones híbridas en sus esquemas desde el 5 de octubre de 2025.

Una misma dirección de beneficiario en tres formatos SEPA

La misma dirección ficticia de beneficiario, 21 Example Lane, 1000 Brussels, Bélgica, introducida como líneas de texto libre, como mezcla de campos y texto y en campos totalmente separados.

Comprobado el 10 de noviembre de 2026 con el documento de orientación del EPC EPC153-22 v2.2. Dirección ficticia e ilustración de campos únicamente, no un ejemplo de fichero de pago. Los nombres de los campos y sus límites varían según la especificación de ficheros del banco. La fecha de revisión se actualizará tras la próxima decisión del EPC sobre la fecha de fin.

Estructurada

Una dirección estructurada da a cada componente su propio campo y no permite ninguna línea de dirección de texto libre. Para el mismo beneficiario, eso significa: nombre de la calle «Example Lane», número del edificio «21», código postal 1000, localidad Brussels y país BE. Según la guía del EPC, solo la localidad y el país son obligatorios, y el código postal es opcional. El trabajo real está en tus datos: una ficha de proveedor que guarda «21 Example Lane» en una sola casilla hay que dividirla antes de que pueda rellenar campos separados de calle y número.

¿Qué debería cambiar ahora un equipo financiero?

Una sola factura

Empieza por la pantalla o el formulario de pago que te ofrece el banco, no por el reglamento. Si tiene casillas separadas para calle, código postal, localidad y país, rellena cada una: las entradas estructuradas seguirán funcionando por mucho que se endurezcan las normas. Si solo hay un cuadro de texto libre, busca un aviso del banco sobre ese canal. Copia la localidad y el país de la factura del proveedor para que coincidan con el documento. Si el banco no dice nada, una dirección no estructurada sigue dentro de las normas del EPC, pero es el canal de tu banco el que decide qué admite hoy.

Fichero de pagos masivos

Trátalo primero como una depuración de datos y solo después como un cambio de formato.

1. Asigna los campos de origen. Averigua cómo almacena tu ERP (planificación de recursos empresariales) o tu sistema de contabilidad la dirección de cada proveedor y decide qué campo alimenta la calle, el número del edificio, el código postal, la localidad y el país. Una única línea de dirección de texto libre suele ser el punto débil.
2. Valida un fichero de prueba. Crea un fichero pequeño con proveedores de varios países, incluidas algunas direcciones complicadas, como nombres de calle largos o nombres de edificio. Pásalo por el canal de pruebas o el validador del banco, si lo ofrece, y lee los resultados antes de la ejecución real.
3. Registra las excepciones. Anota cada proveedor cuya dirección no se pueda dividir limpiamente, con el motivo y un responsable concreto, para que los mismos casos no se redescubran en cada remesa de pagos.

¿Y si mi banco me pide datos estructurados?

Sigue al banco. El EPC fija la base que deben aceptar los participantes de los esquemas, pero cada banco decide qué exige su banca en línea, su canal de ficheros o su conexión con el ERP. La guía de Nordea para clientes corporativos, actualizada por última vez el 28 de septiembre de 2026, muestra cómo puede ser eso: las direcciones no estructuradas se siguen tramitando por ahora, pero el banco recomienda encarecidamente las totalmente estructuradas y aún no ha fijado una fecha propia. El calendario de un banco puede, por tanto, diferir del del EPC, así que quien paga debería leer ambos.

Pregunta a tu banco tres cosas:

• Formato de fichero. ¿Qué formato de fichero y qué versión de mensaje acepta nuestro canal, y se admiten en él las direcciones híbridas además de las totalmente estructuradas?
• Campos obligatorios. ¿Qué elementos de la dirección hay que rellenar para cada tipo de pago y para cada país de destino al que pagamos?
• Fechas de migración. ¿Tienen previsto rechazar las direcciones no estructuradas, a partir de qué fecha y cómo nos lo comunicarán por escrito?