Cómo enviar dinero a Europa: comparamos las formas más baratas

La forma más barata de enviar dinero a Europa depende sobre todo de una cosa: si tu dinero ya está en euros dentro de la zona SEPA. Si lo está, una transferencia SEPA suele ser la vía más barata que existe. Si no, el tipo de cambio te costará más que cualquier comisión. Todo lo demás, desde la aplicación que elijas hasta el día en que envíes, es un detalle en comparación.

Esta guía repasa los puntos de partida más comunes, muestra dónde está realmente el coste de una transferencia internacional de dinero a Europa y enumera lo que conviene comprobar antes de pulsar «enviar».

Lo esencial

• Euros desde una cuenta en la zona SEPA a otra cuenta en la zona SEPA: usa una transferencia SEPA. Dentro de la UE, tu proveedor debe cobrar lo mismo por una transferencia transfronteriza en euros que por una nacional.
• Cualquier otra divisa: el tipo de cambio suele ser el mayor coste. Compara el importe que recibe el beneficiario, no la comisión anunciada.
• Desde fuera de la SEPA: una transferencia internacional (SWIFT) funciona casi en cualquier lugar, pero los bancos intermediarios pueden descontar gastos por el camino.
• El Banco Central Europeo publica cada día hábil los tipos de referencia del euro, lo que te da una referencia neutral con la que comparar las cotizaciones.
• Comprueba el nombre del beneficiario frente al IBAN antes de enviar, y envía primero una pequeña cantidad de prueba a un beneficiario nuevo.

Dónde se esconde el coste de enviar dinero al extranjero

Una transferencia internacional tiene hasta cuatro costes, y normalmente solo uno de ellos lleva la etiqueta de comisión.

1. La comisión de transferencia que te cobra tu proveedor. Es la cifra con la que empiezan la mayoría de los comparadores.
2. El margen del tipo de cambio. Si tu dinero cambia de divisa, el proveedor lo convierte a un tipo que suele ser menos favorable que el de mercado. La diferencia es un coste, aunque la pantalla diga «sin comisión».
3. Deducciones de intermediarios. En una transferencia internacional que pasa por bancos corresponsales, cada banco de la cadena puede cobrar gastos del importe en tránsito.
4. La comisión del banco receptor. Algunos bancos cobran por abonar un pago internacional entrante.

La vía más barata es aquella en la que la suma de los cuatro es menor. La forma más sencilla de ver ese total es comparar lo que llega, en euros, por el mismo importe enviado.

Enviar euros dentro de Europa: usa SEPA

Si ya tienes euros en una cuenta de la zona SEPA y pagas a una cuenta de la zona SEPA, una transferencia SEPA es casi siempre la opción más barata. El esquema abarca 41 países: los 27 Estados miembros de la UE, Islandia, Liechtenstein, Noruega, Suiza, el Reino Unido, Andorra, Mónaco, San Marino, la Ciudad del Vaticano y, más recientemente, Albania, Montenegro, Moldavia, Macedonia del Norte y Serbia.

Dentro de la UE, tres normas juegan a tu favor:

• Lo transfronterizo cuesta lo mismo que lo nacional. Con arreglo al Reglamento (UE) 2021/1230, las comisiones de un proveedor por un pago transfronterizo en euros deben coincidir con las que cobra por un pago nacional equivalente.
• Lo inmediato no cuesta más que lo estándar. En la zona del euro, una transferencia inmediata en euros no puede costar más que la transferencia estándar equivalente del proveedor.
• Cada parte paga a su propio banco. No hay bancos intermediarios que se queden una parte y, dentro del EEE, solo hace falta el IBAN.

Una transferencia SEPA estándar llega al banco del beneficiario como máximo al cierre del siguiente día hábil. SEPA Instant abona la cuenta en diez segundos, a cualquier hora. Nuestra comparación de transferencia SEPA inmediata o estándar explica las diferencias, y nuestra guía de las transferencias SEPA explica lo básico.

Dos salvedades. Los países de la zona SEPA que no pertenecen a la UE, como Suiza, el Reino Unido o Moldavia, no están cubiertos por la norma de igualdad de comisiones de la UE, así que consulta tu lista de precios. Y para los pagos SEPA a países de fuera del EEE, tu banco puede pedirte el BIC además del IBAN.

Enviar desde otra divisa: decide el tipo de cambio

Si tu dinero está en libras, dólares o cualquier otra divisa, tendrás que convertirlo en algún momento. Puedes convertirlo antes de enviar, de modo que de tu cuenta salga un importe en euros, o dejar que el dinero llegue en tu divisa y que lo convierta el banco del beneficiario. En ambos casos, alguien fija un tipo.

Así se comparan bien las cotizaciones:

1. Consulta el tipo de referencia del euro del BCE para tu divisa. El BCE suele actualizarlo hacia las 16:00 CET cada día hábil. Se publica solo a título informativo, así que ningún proveedor está obligado a operar a ese tipo, pero es una vara de medir neutral.
2. Pide a cada proveedor una cotización para el mismo importe, con el tipo, la comisión y el importe que recibe el beneficiario en euros.
3. Divide los euros recibidos entre el importe que enviaste y compara ese tipo efectivo con el de referencia. La diferencia, más la comisión, es tu coste real.

Un proveedor que muestra comisión cero y un tipo flojo puede costar fácilmente más que otro con una comisión visible y un tipo cercano al de referencia. Un banco que convierte a la llegada rara vez comunica de antemano su tipo al ordenante, y esa es una razón para fijar tú mismo el tipo antes de enviar.

Enviar desde fuera de la SEPA: SWIFT y alternativas

Desde Estados Unidos, Asia, África o cualquier otro lugar fuera de la zona SEPA, la vía por defecto es una transferencia internacional por la red Swift. Llega a casi cualquier cuenta bancaria del mundo, en muchas divisas, y Swift afirma que casi el 60 % de los pagos enviados a través de su servicio gpi se abonan al beneficiario final en 30 minutos y casi todos en 24 horas.

La estructura de costes, sin embargo, es distinta. Cuando envías un pago SWIFT, normalmente eliges quién paga los gastos:

• OUR: pagas tú todos los gastos, incluidos los de los bancos intermediarios, y el beneficiario recibe el importe íntegro.
• SHA: pagas los gastos de tu banco y el beneficiario asume el resto.
• BEN: el beneficiario asume todos los gastos, que se descuentan del importe enviado.

Con SHA o BEN, el beneficiario puede recibir menos de lo que esperabas, y puede que ninguno de los dos conozca de antemano la cifra final. Nuestra comparación de SEPA y SWIFT y nuestro artículo sobre alternativas a SWIFT tratan las opciones con más detalle, incluidos los servicios especializados de transferencias y las vías con stablecoins, que comparamos en stablecoins frente a transferencias de divisas tradicionales.

Lista de comprobación antes de enviar

• Nombre completo del beneficiario, exactamente como lo tiene registrado su banco.
• IBAN, que empieza por el código de país de dos letras. Dentro de la zona del euro, los proveedores comprueban ahora el nombre frente al IBAN antes de que autorices una transferencia, así que toma en serio un resultado de «no coincide».
• BIC, si envías desde fuera del EEE o a un país SEPA de fuera del EEE.
• Divisa de la cuenta receptora. Enviar euros a una cuenta en otra divisa provoca una conversión en el banco del beneficiario.
• Finalidad y referencia, si el beneficiario necesita asociar el pago a una factura.
• Un pequeño pago de prueba a un beneficiario nuevo, sobre todo en una transferencia inmediata, que no puede cancelarse una vez ejecutada.

Enviar euros con Quppy

Quppy ofrece a los usuarios que reúnen los requisitos un IBAN multidivisa para EUR y GBP. Para el euro, puedes usar SEPA estándar y SEPA Instant cuando estén habilitados para tu cuenta y la entidad receptora participe. Quppy no cobra comisión por transferencia, 0 €, en las transferencias en EUR admitidas actualmente.

Ese 0 € es la comisión de transferencia de Quppy, no una promesa de que todos los pasos sean gratuitos. Si canjeas GBP por EUR antes de enviar, ese canje es una operación aparte, con su tipo y su coste mostrados antes de que confirmes. Un banco receptor u otro tercero puede seguir aplicando sus propios gastos. La recarga de tu saldo de Quppy con tarjeta bancaria no está disponible por ahora, y SWIFT no figura entre las vías que admite actualmente Quppy Personal.

Quppy no es un banco. El tratamiento SEPA en euros disponible a través de Quppy lo presta 2PAYAPP LIMITED, el socio que nombran las condiciones actuales de Quppy. Los servicios, las vías y los límites varían según el país y los requisitos, así que comprueba la disponibilidad en tu país y lee qué vías en EUR y GBP admite Quppy antes de contar con ello.