SEPA o SWIFT: ¿cuál es la diferencia y cuál deberías usar?

Comparar SEPA y SWIFT no es del todo comparar dos cosas equivalentes. SEPA es un conjunto de esquemas de pago en euros que abarca 41 países y territorios europeos; Swift es una red global que los bancos usan para enviarse instrucciones de pago en casi cualquier divisa. Si ambos bancos están en la SEPA y el pago es en euros, SEPA suele ser más barata, más rápida y más previsible. Para todo lo demás, está SWIFT.

Esta guía explica qué es realmente cada uno, en qué se diferencian los costes y los plazos, y cómo saber de antemano qué vía seguirá tu pago.

Lo esencial

• SEPA cubre solo pagos en euros, entre proveedores de pagos de sus 41 países y territorios. SWIFT lleva pagos en muchas divisas entre bancos de casi cualquier lugar del mundo.
• Una transferencia SEPA estándar llega al banco del beneficiario como máximo al cierre del siguiente día hábil, y SEPA Instant abona la cuenta en diez segundos. Swift afirma que casi el 60 % de los pagos a través de su servicio gpi se abonan en 30 minutos y casi todos en 24 horas.
• En SEPA viaja el importe íntegro y cada parte paga solo a su propio proveedor. Un pago SWIFT puede pasar por bancos intermediarios que descuentan gastos por el camino.
• Dentro del EEE, un pago SEPA solo necesita el IBAN. Un pago SWIFT suele necesitar también el BIC y, a menudo, más datos.
• Un pago en euros puede seguir viajando por SWIFT si alguno de los bancos está fuera de la SEPA o no participa en el esquema.

SEPA frente a SWIFT de un vistazo

¿Qué es SEPA?

La SEPA, la zona única de pagos en euros (Single Euro Payments Area), es un conjunto de esquemas de pago gestionados por el Consejo Europeo de Pagos (EPC). Sus reglamentos hacen que una transferencia en euros de Lisboa a Helsinki funcione igual que una dentro de cualquiera de las dos ciudades. Los esquemas principales son la transferencia SEPA (SEPA Credit Transfer), la transferencia SEPA instantánea (SEPA Instant Credit Transfer) y el adeudo directo SEPA (SEPA Direct Debit).

A octubre de 2026, el ámbito del esquema abarca 41 países y territorios: los 27 Estados miembros de la UE, Islandia, Liechtenstein, Noruega, Suiza, el Reino Unido, Andorra, Mónaco, San Marino y la Ciudad del Vaticano, además de Albania, Montenegro, Moldavia, Macedonia del Norte y Serbia, que se incorporaron en 2024 y 2025. Estar en el ámbito del esquema no significa automáticamente que participen todos los bancos de ese país; cada proveedor se adhiere a los esquemas de forma individual.

SEPA solo mueve euros. Un pago en cualquier otra divisa no es un pago SEPA, aunque sea entre dos bancos que están ambos en la SEPA.

¿Qué es SWIFT?

Swift es una cooperativa propiedad de sus miembros que gestiona una red segura de mensajería entre entidades financieras. Su propio informe anual la describe como utilizada por unas 11 500 entidades en más de 200 países y territorios. Cuando la gente dice «un pago SWIFT», normalmente se refiere a una transferencia internacional: tu banco envía una instrucción de pago por la red Swift, y el dinero en sí se mueve a través de cuentas que los bancos mantienen entre sí, lo que se conoce como banca corresponsal.

Por eso un pago SWIFT puede implicar a más de dos bancos. Si tu banco no tiene una relación directa con el banco del beneficiario en la divisa correcta, el pago pasa por uno o varios intermediarios. Cada uno puede cobrar gastos y cada uno añade tiempo. El servicio gpi de Swift añadió el seguimiento de extremo a extremo y un abono más rápido, y Swift afirma que casi el 60 % de los pagos gpi se abonan al beneficiario final en 30 minutos y casi el 100 % en 24 horas.

Coste: quién paga qué

El modelo de gastos de SEPA es sencillo. Se transfiere el importe íntegro, el ordenante paga los gastos de su proveedor y el beneficiario paga los del suyo. No hay intermediarios en la cadena que hagan deducciones. Dentro de la UE, dos normas más ayudan: con arreglo al Reglamento (UE) 2021/1230, un proveedor debe cobrar lo mismo por una transferencia transfronteriza en euros que por una nacional, y en la zona del euro una transferencia inmediata no puede costar más que la estándar equivalente.

Un pago SWIFT lleva una opción de gastos:

• OUR: el ordenante paga todos los gastos, incluidos los de los intermediarios, de modo que el beneficiario recibe el importe íntegro.
• SHA: el ordenante paga a su propio banco y el beneficiario asume el resto.
• BEN: el beneficiario asume todos los gastos.

Con SHA y BEN, las deducciones de los intermediarios salen del dinero en tránsito, así que el importe que llega puede ser menor de lo que esperaban ambas partes. Para un pago de un banco de la UE o del EEE a otro, los bancos suelen ofrecer solo la opción compartida, que refleja el principio de SEPA.

Luego está la divisa. SEPA nunca convierte, porque todo es en euros. Un pago SWIFT suele implicar una conversión en algún momento, y el margen del tipo de cambio es a menudo un coste mayor que cualquier comisión.

Rapidez

Una transferencia SEPA estándar debe llegar al proveedor del beneficiario como máximo al cierre del siguiente día hábil. SEPA Instant debe abonar al beneficiario en diez segundos, las 24 horas del día, todos los días, cuando ambos proveedores lo ofrecen. Nuestra comparación de transferencia SEPA inmediata o estándar explica los detalles.

Los plazos de SWIFT dependen de la cadena. Una vía directa entre dos bancos grandes puede ser muy rápida; una vía a través de varios intermediarios, husos horarios y controles de cumplimiento tarda más.

Datos que necesitas

Para un pago SEPA dentro del EEE, el IBAN identifica la cuenta y es todo lo que tu banco necesita para encaminar el dinero. Para los pagos SEPA a países SEPA de fuera del EEE, como Suiza, el Reino Unido o Moldavia, los bancos pueden pedir también el BIC y, a veces, direcciones.

Para un pago SWIFT, cuenta con facilitar el BIC del banco del beneficiario (también llamado código SWIFT), el número de cuenta o el IBAN, el nombre y la dirección del beneficiario y, a veces, un banco intermediario y la finalidad del pago.

Cómo saber qué vía sigue tu pago

Tu pago irá normalmente por SEPA si se cumplen estas tres condiciones:

1. Es en euros.
2. Tu proveedor participa en el esquema SEPA.
3. El proveedor del beneficiario también participa y está en la zona SEPA.

Si falla cualquiera de las tres, tu banco lo enviará normalmente como pago internacional SWIFT. La aplicación de tu banco o el extracto bancario deberían indicarlo; si te ofrece elegir una opción de gastos, es un pago SWIFT. Para una visión más amplia de las alternativas a una transferencia tradicional, consulta nuestra guía de alternativas a SWIFT para pagos globales.

Dónde encaja Quppy

Quppy Personal gestiona los euros a través de SEPA. Los usuarios que reúnen los requisitos pueden usar SEPA estándar y SEPA Instant cuando estén habilitados para la cuenta y las entidades que intervienen participen, sin comisión de transferencia de Quppy, 0 €, en las transferencias en EUR admitidas actualmente. La libra esterlina va, en cambio, por Faster Payments y CHAPS. SWIFT no figura entre las vías que admite actualmente Quppy Personal.

Para las empresas, una configuración aprobada de Quppy Business puede incluir SWIFT para los pagos internacionales que cumplan los requisitos. En ese caso, la opción de gastos, como SHA, OUR o BEN, se muestra o se explica cuando se admite, y las deducciones de bancos corresponsales o intermediarios pueden quedar fuera del control de Quppy.

Quppy no es un banco; los servicios de pago regulados los prestan los socios que nombran las condiciones aplicables a tu cuenta. Consulta qué vías de pago en EUR y GBP admite Quppy para conocer los detalles actuales.