Banque crypto-friendly en Europe et au Royaume-Uni : ce que cela signifie et les alternatives

Une banque crypto-friendly est une banque qui vous permet de transférer de l'argent vers des plateformes crypto réglementées et depuis celles-ci, sans paiements bloqués, gels répétés ni clôture de compte. C'est une description, et non un agrément, et elle recouvre des réalités différentes d'une banque à l'autre. Pour certains, il suffit que la banque paie une plateforme d'échange crypto sans faire d'histoires. D'autres veulent une banque qui propose elle-même de la crypto. Et beaucoup finissent par utiliser quelque chose qui n'est pas du tout une banque.

Ce guide explique ce qu'il faut rechercher chez une banque crypto-friendly en Europe et au Royaume-Uni, pourquoi les banques se comportent si différemment, comment vérifier les sociétés concernées, et quelle place occupe un IBAN crypto-friendly comme alternative. Nous serons aussi clairs au sujet de Quppy : ce n'est pas une banque.

L'essentiel

• « Banque crypto-friendly » n'a pas de définition juridique. Jugez une banque sur sa politique en matière de paiements, sa procédure de conformité et, le cas échéant, sur le fait qu'elle propose ou non des services crypto dans le respect des règles.
• Dans l'UE, une banque peut proposer des services sur crypto-actifs au titre de MiCA après en avoir informé son régulateur au moins 40 jours ouvrables à l'avance.
• Au Royaume-Uni, les entreprises de crypto-actifs doivent s'enregistrer auprès de la FCA en vertu des Money Laundering Regulations (réglementation sur le blanchiment de capitaux) avant de fournir des services couverts, et vous pouvez consulter le registre de la FCA.
• Les garanties des dépôts protègent l'argent déposé dans une banque : jusqu'à 100 000 EUR par banque dans l'UE et 120 000 £ par établissement au Royaume-Uni. Elles ne couvrent ni les crypto-actifs, ni la monnaie électronique, ni les établissements de paiement.
• Un IBAN crypto-friendly est un compte de paiement proposé à côté d'un service crypto réglementé. Ce peut être la voie la plus simple, mais son modèle de protection diffère de celui d'une banque.

Qu'est-ce qui rend une banque crypto-friendly ?

Il existe trois niveaux, et il est utile de savoir lequel vous faut.

1. Elle paie et reçoit des plateformes crypto. La banque traite vos virements vers et depuis des plateformes d'échange réglementées sans blocage systématique. C'est ce que la plupart des gens entendent par là.

2. Elle comprend l'argent d'origine crypto. Lorsque vous vendez des crypto-actifs et transférez le produit sur votre compte, la banque pose des questions raisonnables sur l'origine des fonds et accepte comme justificatifs les relevés de la plateforme et les historiques de transactions, au lieu de considérer chaque crédit lié à la crypto comme suspect.

3. Elle propose elle-même des services crypto. La banque vous permet d'acheter, de détenir ou de vendre des crypto-actifs dans sa propre application. Dans l'UE, un établissement de crédit peut le faire au titre de MiCA s'il en informe son régulateur d'origine au moins 40 jours ouvrables avant de fournir le service pour la première fois.

Pourquoi certaines banques bloquent les paiements crypto

Les banques fixent leur propre appétence au risque, et la crypto fait l'objet d'une surveillance plus étroite que la plupart des types de paiement. Les banques doivent effectuer des contrôles anti-blanchiment sur ce qui transite par les comptes de leurs clients, et les orientations de l'EBA demandent aux banques d'évaluer les risques lorsqu'un client est lui-même un prestataire de services sur crypto-actifs non réglementé au titre de MiCA. La fraude est un second facteur : les escrocs demandent souvent à leurs victimes d'envoyer de l'argent vers une plateforme crypto, si bien que certaines banques ajoutent des frictions ou des délais à ces paiements.

Il en résulte des comportements très variés. Certaines banques traitent normalement les paiements vers des plateformes d'échange réglementées et connues. D'autres examinent les paiements importants. D'autres encore restreignent les paiements crypto par principe. Si un paiement est bloqué, appelez la banque et demandez s'il s'agit d'un examen ponctuel ou d'une règle permanente. Ne fractionnez jamais un paiement en montants plus petits et ne le présentez jamais comme autre chose pour passer les contrôles. Nous détaillons ces points dans notre guide pour acheter des cryptos par virement SEPA.

Banque crypto-friendly en Europe

Depuis le 30 décembre 2024, les services sur crypto-actifs dans l'UE sont réglementés par MiCA, et la période transitoire accordée aux sociétés exerçant sous les anciennes règles nationales a pris fin au plus tard le 1er juillet 2026. La question s'en trouve simplifiée pour les banques : un paiement vers un prestataire inscrit au registre de l'ESMA des prestataires de services sur crypto-actifs agréés est plus facile à approuver pour un service de conformité qu'un paiement vers une plateforme non identifiée. Notre guide pour vérifier l'agrément MiCA d'une plateforme détaille la recherche.

Lorsque vous comparez les options en Europe, vérifiez :

• si la banque publie une politique sur les paiements vers les prestataires crypto ;
• si elle propose elle-même des services crypto et, le cas échéant, par l'intermédiaire de quelle entité réglementée ;
• comment elle traite les questions sur l'origine des fonds pour l'argent revenant d'une plateforme d'échange ;
• si le SEPA Instant est disponible, pour que les euros parviennent rapidement à la plateforme.

Gardez à l'esprit ce que couvre la garantie des dépôts. Les euros déposés dans une banque de l'UE sont protégés jusqu'à 100 000 EUR par déposant et par banque. Les crypto-actifs détenus pour vous par un prestataire de services sur crypto-actifs ne sont pas des dépôts bancaires ; la garantie ne s'y applique donc pas.

Banque crypto-friendly au Royaume-Uni

Le Royaume-Uni applique un régime distinct. Les entreprises de crypto-actifs qui fournissent des services couverts au Royaume-Uni doivent s'enregistrer auprès de la Financial Conduct Authority en vertu des Money Laundering Regulations avant de commencer, et les sociétés enregistrées figurent dans le registre de la FCA. L'enregistrement couvre la surveillance anti-blanchiment et ne constitue pas une caution de l'activité. Un régime britannique plus large pour les activités sur crypto-actifs devrait entrer en vigueur le 25 octobre 2027, selon la FCA en octobre 2026.

Pour les banques, la même logique qu'en Europe s'applique : un paiement vers une société enregistrée auprès de la FCA est plus facile à approuver qu'un paiement vers une plateforme inconnue. En matière de protection, le Financial Services Compensation Scheme couvre les dépôts jusqu'à 120 000 £ par personne et par établissement depuis décembre 2025, et il précise qu'il ne peut pas protéger les établissements de monnaie électronique ou de services de paiement.

Existe-t-il une banque qui accepte les dépôts de crypto ?

Généralement non, au sens où on l'entend. Un compte bancaire contient de l'argent, pas des jetons ; vous ne pouvez pas envoyer de bitcoin à un IBAN. Pour faire arriver de la crypto sur un compte bancaire, un prestataire de services sur crypto-actifs la vend contre des euros ou des livres, puis l'argent est versé sur votre compte. Même une banque qui propose des services crypto exploite en pratique un service crypto distinct, à côté de votre compte en monnaie.

Ainsi, lorsque vous cherchez une banque qui accepte la crypto, ce que vous cherchez vraiment, c'est un chemin fluide entre un service crypto réglementé et un compte de paiement à votre nom.

L'alternative : un IBAN crypto-friendly

Un IBAN crypto-friendly est un compte de paiement, souvent fourni par un établissement de paiement ou de monnaie électronique, proposé à côté d'un service crypto réglementé dans la même application. L'IBAN gère les paiements en euros ou en livres sterling ; le prestataire crypto gère la conservation et l'échange ; l'application relie les deux. Nous expliquons ce dispositif en détail dans qu'est-ce qu'un IBAN crypto-friendly.

Par rapport à une banque, les compromis sont clairs :

Beaucoup de gens utilisent les deux : une banque pour l'épargne et le salaire, et un compte crypto-friendly pour passer de la crypto à la monnaie fiduciaire et inversement.

Comment vérifier avant de vous engager

1. Trouvez le nom légal de chaque société réglementée concernée : la banque ou le prestataire de paiement, et le prestataire crypto.
2. Recherchez chacune d'elles : le registre de l'ESMA pour les prestataires crypto de l'UE, le registre de la FCA (FCA Register) pour les sociétés britanniques.
3. Lisez les sections des conditions consacrées aux paiements et à la crypto, et pas seulement la page marketing.
4. Vérifiez quelles monnaies et quels sens fonctionnent, y compris les paiements entrants.
5. Demandez comment les dépôts, la monnaie électronique et les crypto-actifs sont respectivement protégés.
6. Testez le circuit avec un petit montant avant de transférer une somme importante.

La place de Quppy

Quppy n'est pas une banque. C'est un fournisseur de technologie et de logiciel. Il ne reçoit pas de dépôts en tant que banque, ne fournit pas d'assurance des dépôts, ne prétend pas détenir de licence bancaire et ne détient pas d'agrément MiCA en son nom propre. Les services de paiement et de crypto proposés dans l'application sont fournis par des partenaires nommément désignés.

Les conditions actuelles de Quppy désignent 2PAYAPP LIMITED comme partenaire de traitement SEPA en euros et Payhound Limited comme prestataire d'échange crypto et de portefeuille. Dans l'EEE, Payhound Limited est un prestataire de services sur crypto-actifs établi à Malte et agréé au titre de MiCA par la Malta Financial Services Authority. Hors de l'EEE, les services crypto sont fournis par le prestataire agréé ou enregistré dans votre juridiction.

Ce que propose Quppy, c'est l'alternative décrite ci-dessus : un IBAN multidevises crypto-friendly pour l'EUR et le GBP, avec le SEPA Standard et le SEPA Instant pour l'euro, et Faster Payments et CHAPS pour la livre sterling lorsqu'ils sont activés, à côté de services distincts de portefeuille crypto dépositaire et d'échange. L'IBAN lui-même ne détient pas de crypto. Un parcours type consiste à échanger des crypto-actifs contre des EUR ou des GBP, puis à les envoyer par un virement pris en charge. Pour les utilisateurs britanniques, notez que les paiements entrants en GBP ne sont pas disponibles actuellement. Quppy ne facture aucuns frais de virement sur les virements en EUR et en GBP actuellement pris en charge ; des frais de change et de réseau peuvent s'appliquer.

Lisez Quppy est-il une banque ? et Comment vérifier un prestataire ?, et vérifiez ce qui est disponible dans votre pays avant de vous inscrire.