SEPA ou SWIFT : quelle différence et lequel utiliser ?

Comparer SEPA et SWIFT, ce n'est pas tout à fait comparer deux choses de même nature. Le SEPA est un ensemble de schémas de paiement en euros couvrant 41 pays et territoires européens ; Swift est un réseau mondial que les banques utilisent pour s'échanger des instructions de paiement dans presque toutes les monnaies. Si les deux banques sont dans la zone SEPA et que le paiement est en euros, le SEPA est généralement moins cher, plus rapide et plus prévisible. Pour tout le reste, il y a SWIFT.

Ce guide explique ce qu'est réellement chacun d'eux, en quoi les coûts et les délais diffèrent, et comment savoir à l'avance quel circuit votre paiement empruntera.

L'essentiel

• Le SEPA ne couvre que les paiements en euros, entre prestataires de paiement de ses 41 pays et territoires. SWIFT achemine des paiements dans de nombreuses monnaies entre des banques situées presque partout dans le monde.
• Un virement SEPA classique parvient à la banque du bénéficiaire au plus tard à la fin du jour ouvrable suivant, et le SEPA Instant crédite le compte en dix secondes. Swift indique que près de 60 % des paiements passant par son service gpi sont crédités en 30 minutes et presque tous en 24 heures.
• Avec le SEPA, le montant intégral est transféré et chaque partie ne paie que son propre prestataire. Un paiement SWIFT peut transiter par des banques intermédiaires qui prélèvent des frais en cours de route.
• Au sein de l'EEE, un paiement SEPA ne nécessite que l'IBAN. Un paiement SWIFT nécessite généralement aussi le BIC, et souvent d'autres informations.
• Un paiement en euros peut tout de même transiter par SWIFT si l'une des banques est hors de la zone SEPA ou ne participe pas au schéma.

SEPA et SWIFT en un coup d'œil

Qu'est-ce que le SEPA ?

Le SEPA (Single Euro Payments Area, espace unique de paiement en euros) est un ensemble de schémas de paiement gérés par le Conseil européen des paiements (EPC). Ses règlements font qu'un virement en euros de Lisbonne à Helsinki fonctionne de la même manière qu'un virement au sein de l'une ou l'autre ville. Les principaux schémas sont le virement SEPA (SEPA Credit Transfer), le virement SEPA instantané (SEPA Instant Credit Transfer) et le prélèvement SEPA (SEPA Direct Debit).

En octobre 2026, la zone du schéma couvre 41 pays et territoires : les 27 États membres de l'UE, l'Islande, le Liechtenstein, la Norvège, la Suisse, le Royaume-Uni, Andorre, Monaco, Saint-Marin et la Cité du Vatican, plus l'Albanie, le Monténégro, la Moldavie, la Macédoine du Nord et la Serbie, qui l'ont rejointe en 2024 et 2025. Appartenir à la zone du schéma ne signifie pas automatiquement que toutes les banques du pays y participent ; chaque prestataire adhère aux schémas individuellement.

Le SEPA ne transfère que des euros. Un paiement dans toute autre monnaie n'est pas un paiement SEPA, même entre deux banques situées toutes deux dans la zone SEPA.

Qu'est-ce que SWIFT ?

Swift est une coopérative détenue par ses membres qui exploite un réseau de messagerie sécurisé entre établissements financiers. Son propre rapport annuel indique qu'il est utilisé par environ 11 500 établissements dans plus de 200 pays et territoires. Lorsqu'on parle d'« un paiement SWIFT », on désigne généralement un virement international : votre banque envoie une instruction de paiement sur le réseau Swift, et l'argent lui-même transite par des comptes que les banques détiennent les unes chez les autres, ce qu'on appelle la correspondance bancaire.

C'est pourquoi un paiement SWIFT peut faire intervenir plus de deux banques. Si votre banque n'a pas de relation directe avec la banque du bénéficiaire dans la bonne monnaie, le paiement transite par un ou plusieurs intermédiaires. Chacun peut prélever des frais et chacun ajoute du délai. Le service gpi de Swift a ajouté un suivi de bout en bout et une inscription au crédit plus rapide, et Swift indique que près de 60 % des paiements gpi sont crédités au bénéficiaire final en 30 minutes et près de 100 % en 24 heures.

Le coût : qui paie quoi

Le modèle de frais du SEPA est simple. Le montant intégral est transféré, le payeur paie les frais de son prestataire et le bénéficiaire paie ceux du sien. Aucun intermédiaire dans la chaîne ne prélève quoi que ce soit. Au sein de l'UE, deux règles supplémentaires vous aident : un prestataire doit facturer un virement transfrontalier en euros au même prix qu'un virement national, en vertu du règlement (UE) 2021/1230, et dans la zone euro un virement instantané ne peut pas coûter plus cher que le virement classique comparable.

Un paiement SWIFT s'accompagne d'une option de frais :

• OUR : l'expéditeur paie tous les frais, y compris ceux des intermédiaires, de sorte que le bénéficiaire reçoit le montant intégral.
• SHA : l'expéditeur paie sa propre banque, et le bénéficiaire supporte le reste.
• BEN : le bénéficiaire supporte tous les frais.

Avec SHA et BEN, les prélèvements des intermédiaires sont déduits de l'argent en transit ; le montant qui arrive peut donc être inférieur à ce que les deux parties attendaient. Pour un paiement d'une banque de l'UE ou de l'EEE vers une autre, les banques ne proposent généralement que l'option partagée, qui reflète le principe du SEPA.

Il y a ensuite la monnaie. Le SEPA ne convertit jamais, puisque tout est en euros. Un paiement SWIFT implique souvent une conversion à un moment donné, et la marge sur le taux de change représente fréquemment un coût plus important que n'importe quels frais.

La rapidité

Un virement SEPA classique doit parvenir au prestataire du bénéficiaire au plus tard à la fin du jour ouvrable suivant. Le SEPA Instant doit créditer le bénéficiaire en dix secondes, 24 heures sur 24, tous les jours, lorsque les deux prestataires le proposent. Notre comparatif Virement SEPA instantané ou virement SEPA classique entre dans le détail.

Le délai d'un paiement SWIFT dépend de la chaîne. Un circuit direct entre deux grandes banques peut être très rapide ; un circuit passant par plusieurs intermédiaires, fuseaux horaires et contrôles de conformité prend plus de temps.

Les informations nécessaires

Pour un paiement SEPA au sein de l'EEE, l'IBAN identifie le compte et constitue tout ce dont votre banque a besoin pour acheminer l'argent. Pour les paiements SEPA vers des pays SEPA situés hors de l'EEE, comme la Suisse, le Royaume-Uni ou la Moldavie, les banques peuvent aussi demander le BIC, et parfois les adresses.

Pour un paiement SWIFT, attendez-vous à fournir le BIC de la banque du bénéficiaire (aussi appelé code SWIFT), le numéro de compte ou l'IBAN, le nom et l'adresse du bénéficiaire, et parfois une banque intermédiaire et l'objet du paiement.

Comment savoir quel circuit votre paiement emprunte

Votre paiement passera généralement par SEPA si ces trois conditions sont toutes réunies :

1. Il est en euros.
2. Votre prestataire participe au schéma SEPA.
3. Le prestataire du bénéficiaire y participe aussi et se trouve dans la zone SEPA.

Si l'une des trois conditions n'est pas remplie, votre banque l'enverra normalement sous forme de paiement international SWIFT. Votre application bancaire ou votre relevé de compte devrait l'indiquer ; si un choix d'option de frais vous est proposé, il s'agit d'un paiement SWIFT. Pour un tour d'horizon plus large des alternatives au virement traditionnel, consultez notre guide des alternatives à SWIFT pour les paiements internationaux.

La place de Quppy

Quppy Personal gère les euros par SEPA. Les utilisateurs éligibles peuvent utiliser le SEPA Standard et le SEPA Instant lorsqu'ils sont activés pour le compte et que les établissements concernés y participent, sans frais de virement Quppy, 0 €, sur les virements en EUR actuellement pris en charge. La livre sterling passe, elle, par Faster Payments et CHAPS. SWIFT ne fait pas partie des canaux actuellement pris en charge par Quppy Personal.

Pour les sociétés, une configuration Quppy Business approuvée peut inclure SWIFT pour les paiements internationaux éligibles. Dans ce cas, l'option de frais, telle que SHA, OUR ou BEN, est affichée ou expliquée lorsqu'elle est prise en charge, et les prélèvements des banques correspondantes ou intermédiaires peuvent rester hors du contrôle de Quppy.

Quppy n'est pas une banque ; les services de paiement réglementés sont fournis par les partenaires désignés dans les conditions applicables à votre compte. Consultez quels canaux de paiement EUR et GBP Quppy prend en charge pour les informations à jour.