Come inviare denaro in Europa: i modi più economici a confronto

Il modo più economico per inviare denaro in Europa dipende soprattutto da una cosa: se il tuo denaro è già in euro all'interno dell'area SEPA. Se lo è, un bonifico SEPA è di solito il percorso più economico che esista. Se non lo è, il tasso di cambio ti costerà più di qualsiasi commissione. Tutto il resto, dall'app che scegli al giorno in cui invii, è un dettaglio al confronto.

Questa guida esamina i punti di partenza più comuni, mostra dove si trova davvero il costo quando devi inviare soldi all'estero verso l'Europa ed elenca cosa controllare prima di premere «invia».

In sintesi

• Euro da un conto nell'area SEPA a un altro conto nell'area SEPA: usa un bonifico SEPA. All'interno dell'UE il tuo prestatore deve applicare a un bonifico transfrontaliero in euro lo stesso costo di uno nazionale.
• Qualsiasi altra valuta: il tasso di cambio è di solito il costo maggiore. Confronta l'importo che riceve il beneficiario, non la commissione pubblicizzata.
• Dall'esterno dell'area SEPA: un bonifico internazionale (SWIFT) funziona quasi ovunque, ma le banche intermediarie possono trattenere commissioni lungo il percorso.
• La Banca centrale europea pubblica ogni giorno lavorativo i tassi di cambio di riferimento dell'euro, che ti danno un parametro neutrale con cui confrontare le quotazioni.
• Prima di inviare controlla il nome del beneficiario rispetto all'IBAN e, con un nuovo beneficiario, invia prima un piccolo importo di prova.

Dove si nasconde il costo dell'invio di denaro in Europa

Un trasferimento internazionale ha fino a quattro costi, e di solito solo uno è indicato come commissione.

1. La commissione di trasferimento che ti addebita il tuo prestatore. È la cifra con cui apre la maggior parte dei siti di confronto.
2. Il margine sul tasso di cambio. Se il tuo denaro cambia valuta, il prestatore lo converte a un tasso di solito meno favorevole di quello di mercato. La differenza è un costo, anche quando lo schermo dice «nessuna commissione».
3. Le trattenute degli intermediari. In un bonifico internazionale che passa per banche corrispondenti, ogni banca della catena può trattenere una commissione sull'importo in transito.
4. La commissione della banca ricevente. Alcune banche addebitano l'accredito di un pagamento internazionale in entrata.

Il percorso più economico è quello in cui la somma dei quattro è la più bassa. Il modo più semplice per vedere quel totale è confrontare quanto arriva, in euro, a parità di importo inviato.

Inviare euro all'interno dell'Europa: usa SEPA

Se detieni già euro su un conto nell'area SEPA e stai pagando un conto nell'area SEPA, un bonifico SEPA è quasi sempre l'opzione più economica. Lo schema copre 41 paesi: i 27 Stati membri dell'UE, Islanda, Liechtenstein, Norvegia, Svizzera, Regno Unito, Andorra, Monaco, San Marino, Città del Vaticano e, più di recente, Albania, Montenegro, Moldova, Macedonia del Nord e Serbia.

All'interno dell'UE tre regole giocano a tuo favore:

• Il transfrontaliero costa come il nazionale. Ai sensi del regolamento (UE) 2021/1230, le commissioni di un prestatore per un pagamento transfrontaliero in euro devono corrispondere a quelle per un pagamento nazionale corrispondente.
• L'istantaneo non costa più dello standard. Nell'area dell'euro un bonifico istantaneo in euro non può costare più del bonifico standard comparabile del prestatore.
• Ciascuna parte paga la propria banca. Non ci sono banche intermediarie che trattengono una quota e, all'interno del SEE, serve solo l'IBAN.

Un bonifico SEPA standard raggiunge la banca del beneficiario entro la fine della giornata operativa successiva. SEPA Instant accredita il conto entro dieci secondi, a qualsiasi ora. Il nostro confronto SEPA Instant o SEPA standard spiega le differenze e la nostra guida ai bonifici SEPA spiega le basi.

Due avvertenze. I paesi dell'area SEPA ma esterni all'UE, come Svizzera, Regno Unito o Moldova, non sono coperti dalla regola UE sulla parità delle commissioni, quindi controlla il listino del tuo prestatore. E per i pagamenti SEPA verso paesi al di fuori del SEE, la tua banca può chiedere il BIC oltre all'IBAN.

Inviare da un'altra valuta: decide il tasso di cambio

Se il tuo denaro parte in sterline, dollari o qualsiasi altra valuta, a un certo punto devi convertirlo. Puoi convertire prima di inviare, così dal tuo conto parte un importo in euro, oppure lasciare che il denaro arrivi nella tua valuta e farlo convertire dalla banca del beneficiario. In ogni caso qualcuno fissa un tasso.

Ecco come confrontare correttamente le quotazioni:

1. Cerca il tasso di cambio di riferimento dell'euro della BCE per la tua valuta. La BCE di solito lo aggiorna intorno alle 16:00 CET ogni giorno lavorativo. È pubblicato solo a titolo informativo, quindi nessun prestatore è tenuto ad applicarlo, ma è un metro di misura neutrale.
2. Chiedi a ogni prestatore una quotazione per lo stesso importo, con il tasso, la commissione e l'importo che il beneficiario riceve in euro.
3. Dividi gli euro ricevuti per l'importo inviato e confronta quel tasso effettivo con il tasso di riferimento. La differenza, più la commissione, è il tuo costo reale.

Un prestatore che mostra commissione zero e un tasso sfavorevole può facilmente costare più di uno con una commissione visibile e un tasso vicino a quello di riferimento. Una banca che converte all'arrivo raramente comunica in anticipo il proprio tasso a chi invia, ed è uno dei motivi per fissare tu il tasso prima di inviare.

Inviare dall'esterno dell'area SEPA: SWIFT e alternative

Da Stati Uniti, Asia, Africa o qualsiasi altro luogo esterno all'area SEPA, il percorso predefinito è un bonifico internazionale sulla rete Swift. Raggiunge quasi qualsiasi conto bancario al mondo, in molte valute, e Swift afferma che quasi il 60% dei pagamenti inviati tramite il suo servizio gpi viene accreditato al beneficiario finale entro 30 minuti e quasi tutti entro 24 ore.

La struttura dei costi però è diversa. Quando invii un pagamento SWIFT di solito scegli chi paga le commissioni:

• OUR: paghi tu tutte le commissioni, comprese quelle delle banche intermediarie, e il beneficiario riceve l'importo intero.
• SHA: paghi la commissione della tua banca e il beneficiario sostiene il resto.
• BEN: il beneficiario sostiene tutte le commissioni, che vengono detratte dall'importo inviato.

Con SHA o BEN il beneficiario può ricevere meno del previsto, e nessuno dei due potrebbe conoscere in anticipo la cifra finale. Il nostro confronto tra SEPA e SWIFT e il nostro articolo sulle alternative a SWIFT approfondiscono le opzioni, compresi i servizi di trasferimento specializzati e i percorsi in stablecoin, che confrontiamo in stablecoin e trasferimenti FX tradizionali.

Checklist prima di inviare

• Nome completo del beneficiario, esattamente come lo registra la sua banca.
• IBAN, che inizia con il codice paese di due lettere. Nell'area dell'euro i prestatori ora controllano il nome rispetto all'IBAN prima che tu autorizzi un bonifico, quindi prendi sul serio un risultato di «nessuna corrispondenza».
• BIC, se invii dall'esterno del SEE o verso un paese SEPA esterno al SEE.
• Valuta del conto ricevente. Inviare euro a un conto tenuto in un'altra valuta comporta una conversione presso la banca del beneficiario.
• Motivo e causale, se il beneficiario deve abbinare il pagamento a una fattura.
• Un piccolo pagamento di prova a un nuovo beneficiario, soprattutto per un bonifico istantaneo, che non può essere annullato una volta eseguito.

Inviare euro con Quppy

Quppy offre agli utenti idonei un IBAN multivaluta per EUR e GBP. Per gli euro puoi usare SEPA Standard e SEPA Instant dove sono abilitati per il tuo conto e l'istituto ricevente aderisce. Quppy non applica commissioni di trasferimento, 0 €, sui bonifici in EUR attualmente supportati.

Quegli 0 € sono la commissione di trasferimento di Quppy, non la promessa che ogni passaggio sia gratuito. Se scambi GBP in EUR prima di inviare, quello scambio è un'operazione separata, con tasso e costo mostrati prima della conferma. Una banca ricevente o un altro soggetto terzo può comunque applicare una propria commissione. La ricarica del saldo Quppy con carta bancaria non è attualmente disponibile e SWIFT non è tra i canali attualmente supportati da Quppy Personal.

Quppy non è una banca. L'elaborazione SEPA in euro disponibile tramite Quppy è fornita da 2PAYAPP LIMITED, il partner indicato negli attuali Termini di Quppy. Servizi, canali e limiti variano in base al paese e all'idoneità, quindi verifica la disponibilità nel tuo paese e leggi quali canali EUR e GBP supporta Quppy prima di farvi affidamento.