CHAPS o Faster Payments: velocità, limiti, orari limite e costi a confronto

La scelta tra CHAPS e Faster Payments si riduce a tre domande: quando deve arrivare il denaro, quanto stai inviando e che giorno è. Faster Payments funziona 24 ore su 24 e di solito accredita quasi subito; CHAPS regola i pagamenti in sterline nella stessa giornata lavorativa, senza limite di importo a livello di schema. Entrambi spostano sterline tra conti britannici. Nessuno dei due sposta euro.

Questa guida spiega come funziona ciascuno, i limiti e gli orari limite che decidono davvero quale puoi usare e cosa cambia quando il denaro parte dall'Europa anziché dal Regno Unito.

In sintesi

• Faster Payments è disponibile 24 ore su 24, 365 giorni all'anno. Pay.UK afferma che i fondi di solito arrivano quasi subito, ma a volte possono richiedere fino a due ore.
• Lo schema Faster Payments gestisce pagamenti fino a 1 milione di sterline, ma ogni banca fissa un proprio limite, spesso molto più basso.
• CHAPS è un sistema di pagamento in sterline in giornata gestito dalla Bank of England. Di solito è aperto dalle 6:00 alle 18:00 nei giorni lavorativi, e i pagamenti dei clienti devono essere inviati entro le 17:40.
• CHAPS non ha un limite minimo o massimo di pagamento a livello di sistema. L'orario limite della tua banca è di solito precedente a quello del sistema.
• Entrambi sono irrevocabili una volta elaborati, quindi controlla i dati del beneficiario prima di inviare.

CHAPS e Faster Payments in sintesi

Che cos'è un Faster Payment?

Il Faster Payment System è il sistema di pagamento in tempo reale del Regno Unito per la sterlina. Quando paghi qualcuno tramite l'app della tua banca o l'home banking, si tratta quasi sempre di un Faster Payment. Pay.UK, che lo gestisce, lo descrive come disponibile giorno e notte, 365 giorni all'anno, ed elabora pagamenti fino a 1 milione di sterline.

Quella cifra di 1 milione di sterline è il tetto del sistema, non quanto puoi inviare tu. Le singole banche e building society pubblicano i propri limiti, e i conti personali si collocano comunemente ben al di sotto del massimo dello schema. Una banca può anche fissare limiti diversi per l'app, il sito web e il servizio telefonico.

Quanto impiega un Faster Payment?

Di solito pochi secondi. Secondo le indicazioni di Pay.UK, quando entrambe le banche partecipano direttamente, i fondi sono di solito disponibili quasi subito, ma a volte possono richiedere fino a due ore. I pagamenti inviati fuori dal normale orario lavorativo possono richiedere più tempo, e gli stessi tempi possono valere quando una banca accede al sistema tramite un'altra.

Dietro c'è una garanzia di legge. Secondo le norme sui servizi di pagamento, un pagamento effettuato tramite mobile, internet o phone banking, compreso un ordine permanente, deve raggiungere la banca del beneficiario al più tardi entro la fine della giornata operativa successiva.

In pratica, il motivo più comune di un ritardo non è affatto il sistema, ma un controllo della tua banca: un primo pagamento a un nuovo beneficiario, un importo insolitamente alto o una verifica antifrode. Se un Faster Payment non è arrivato dopo due ore, chiedi alla tua banca se è stato trattenuto.

Che cos'è un pagamento CHAPS?

CHAPS è il sistema di pagamento in sterline ad alto valore del Regno Unito. La Bank of England lo descrive come un sistema in sterline con regolamento in giornata, usato per regolare pagamenti all'ingrosso di importo elevato e pagamenti urgenti di importo inferiore, come l'acquisto di un immobile o il versamento di una caparra. Ogni pagamento viene regolato singolarmente, su base lorda, tramite il sistema di regolamento lordo in tempo reale della Bank of England nel giorno in cui viene inviato, e il trasferimento è irrevocabile tra le banche partecipanti.

Avvocati e notai (solicitor e conveyancer) usano CHAPS per completare gli acquisti immobiliari. Le aziende lo usano per grandi pagamenti a fornitori e per le imposte. I privati lo usano per l'occasionale acquisto di valore elevato, come un'auto o una caparra per la casa, quando il venditore ha bisogno della certezza che il denaro sia arrivato quel giorno.

Orari limite di CHAPS

Il sistema CHAPS apre alle 6:00 di ogni giorno lavorativo e chiude alle 18:00 per i pagamenti tra banche. I pagamenti dei clienti devono essere inviati entro le 17:40. Non funziona nei fine settimana né nei giorni festivi bancari in Inghilterra e Galles.

Ciò che conta per te è la scadenza della tua banca, che di solito è precedente alle 17:40, perché la banca ha bisogno di tempo per eseguire i propri controlli prima di rilasciare il pagamento. Se stai concludendo l'acquisto di un immobile, chiedi alla tua banca o al tuo solicitor il loro orario limite esatto con qualche giorno di anticipo. Se lo manchi, il pagamento parte la giornata lavorativa successiva.

Limiti: chi li fissa

Nessuno dei due schemi decide quanto puoi inviare tu personalmente.

Per Faster Payments, lo schema accetta pagamenti fino a 1 milione di sterline, e la tua banca decide dove collocare il tuo limite al di sotto di quella cifra. Alcune banche alzano un limite per un singolo pagamento se le chiami; altre suggeriscono CHAPS per qualsiasi importo oltre una soglia.

Per CHAPS, la Bank of England afferma che non c'è un limite minimo o massimo di pagamento. La tua banca può comunque applicare limiti propri, chiedere una verifica aggiuntiva per un pagamento elevato o richiedere che lo imposti in filiale o per telefono.

Quanto costa ciascuno

Gli schemi non fissano il prezzo che paghi. Lo fa la tua banca. La Bank of England addebita le commissioni dello schema CHAPS alle banche che si collegano direttamente, e una banca trasferisce i propri costi nel proprio listino, quindi verifica quanto addebita la tua banca prima di scegliere CHAPS per un pagamento che un Faster Payment potrebbe gestire. L'importo è di solito visibile nella schermata di pagamento o nel listino della banca.

Quale conviene usare?

Usa Faster Payments per tutto ciò che rientra nel limite della tua banca e non richiede una garanzia di accredito in giornata: pagare un amico, una bolletta, l'affitto, una fattura. Funziona di notte e nei fine settimana, e per la maggior parte delle persone è la scelta predefinita.

Usa CHAPS quando l'importo supera il tuo limite Faster Payments, o quando una controparte richiede un pagamento in sterline in giornata, che è la norma per i rogiti immobiliari. Invialo all'inizio della giornata lavorativa.

Qualunque scelta tu faccia, controlla il nome e i dati del conto prima di confermare. Confirmation of Payee, il controllo del nome nel Regno Unito, confronta il nome che inserisci con il sort code (codice di sportello) e il numero di conto quando imposti un nuovo beneficiario. A giugno 2025 Pay.UK ha dichiarato che era usato da oltre 320 organizzazioni, che coprono più del 99% delle organizzazioni che avviano Faster Payments. Vale la pena fermarsi davanti a un avviso di «nessuna corrispondenza». La nostra guida su che cos'è un sort code spiega i dati di cui hai bisogno.

Inviare GBP dall'Europa al Regno Unito

Faster Payments e CHAPS sono sistemi britannici. Per usarli, il pagamento deve partire da un prestatore in grado di inviare tramite essi. Se il tuo denaro parte in euro da un conto europeo, hai in linea di massima tre percorsi:

1. Paga in euro via SEPA. Il Regno Unito resta nell'area dello schema SEPA, quindi un bonifico in euro verso una banca britannica aderente può viaggiare come pagamento SEPA. Il beneficiario riceve quindi euro, oppure la sua banca li converte. Poiché il Regno Unito è al di fuori del SEE, la tua banca può chiedere il BIC della banca del beneficiario oltre all'IBAN.
2. Converti in sterline, poi paga in sterline. Se il tuo prestatore detiene sterline e può inviare tramite i sistemi britannici, prima scambi euro in sterline, poi invii un pagamento in sterline che raggiunge il beneficiario come Faster Payment o pagamento CHAPS.
3. Invia un bonifico internazionale. Un pagamento SWIFT può trasportare sterline o euro, ma le banche intermediarie possono trattenere commissioni lungo il percorso. Il nostro confronto tra SEPA e SWIFT spiega il compromesso.

Nel secondo e nel terzo percorso il tasso di cambio è di solito il costo maggiore. Confronta l'importo che riceverà il beneficiario, non solo la commissione di trasferimento.

Come funziona in Quppy

Quppy supporta operazioni idonee in GBP tramite Faster Payments e CHAPS e operazioni idonee in EUR tramite SEPA Standard e SEPA Instant. Puoi scambiare EUR in GBP all'interno dell'app, poi usare i canali in uscita in GBP abilitati per il tuo conto. Quppy non applica commissioni di trasferimento, 0 £, sui bonifici in GBP attualmente supportati. Lo scambio da EUR a GBP è un'operazione separata, e il suo tasso e il suo costo sono mostrati prima della conferma.

Valgono due limiti. I bonifici in entrata in GBP non sono attualmente disponibili tramite Quppy, quindi non puoi usarlo per ricevere sterline. E Quppy e il suo prestatore possono applicare limiti inferiori ai massimi degli schemi; le operazioni CHAPS restano soggette a giorni lavorativi, orari limite del prestatore e verifiche. Il canale, la commissione e il limite per il tuo pagamento specifico compaiono prima della conferma, e il nostro articolo di assistenza sui canali di pagamento EUR e GBP supportati riporta i dettagli.

Quppy non è una banca: i servizi di pagamento disponibili tramite l'app sono forniti dai partner regolamentati indicati nei termini che si applicano al tuo conto.