Weryfikacja AML kryptowalut: jak działa sprawdzanie adresów portfeli i dlaczego platformy to robią

Weryfikacja AML kryptowalut to ocena ryzyka adresu portfela lub transakcji w blockchainie. Sprawdza, przez jakie miejsca przeszły środki, i oznacza powiązania z podmiotami objętymi sankcjami, oszustwami, rynkami darknetu lub usługami mieszającymi (mikserami). Regulowane platformy kryptowalutowe rutynowo przeprowadzają takie kontrole przy wpłatach i wypłatach, a podstawy może zrozumieć każdy, zanim wyśle lub przyjmie kryptowaluty.

Ten przewodnik wyjaśnia, czym jest sprawdzanie portfeli, jakie przepisy w UE je wymuszają, co ocena ryzyka może, a czego nie może ci powiedzieć i dlaczego transfer, który uważałeś za rutynowy, może trafić do weryfikacji.

W skrócie

• „Weryfikacja AML”, „sprawdzanie portfeli” (wallet screening) i „KYT” (know your transaction, „poznaj swoją transakcję”) to terminy branżowe oznaczające to samo: ocenę ryzyka związanego z adresem lub transakcją.
• W UE dostawcy usług w zakresie kryptoaktywów muszą monitorować transakcje, a wytyczne EBA mówią, że powinni stosować zaawansowane narzędzia analityczne w sposób oparty na ryzyku, zwłaszcza w przypadku adresów self-hosted.
• Unijna zasada travel rule (rozporządzenie (UE) 2023/1113) obowiązuje od 30 grudnia 2024 r. i wymaga, aby informacje o nadawcy i odbiorcy towarzyszyły transferom kryptowalut, niezależnie od kwoty.
• Czysty wynik nie oznacza, że adres jest bezpieczny, a kontrahent godny zaufania. Oznaczony wynik nie dowodzi naruszenia prawa.
• Emitenci stablecoinów mogą blokować adresy, więc w przypadku USDT i USDC historia adresu może mieć równie duże znaczenie jak samo aktywo.

Czym jest weryfikacja AML kryptowalut?

Publiczne blockchainy zapisują każdy transfer między adresami. Dzięki temu można prześledzić historię monety wstecz i sprawdzić, czy przeszła przez adresy już powiązane z nielegalną działalnością. Weryfikacja AML kryptowalut bierze adres lub hash transakcji, śledzi te powiązania i zwraca jakąś formę oceny ryzyka, zwykle z kategoriami, które za nią stoją.

Typowe sygnały ryzyka to:

• bezpośrednia lub pośrednia ekspozycja na adresy z listy sankcyjnej;
• środki, które przeszły przez mikser, tumbler lub inną usługę zaprojektowaną do zacierania śladów;
• powiązania z rynkami darknetu, oszustwami, ransomware lub skradzionymi środkami;
• transfery przez nieregulowane giełdy lub platformy o słabych kontrolach;
• wzorce, które nie pasują do oczekiwanej aktywności klienta.

Ponieważ adresy są pseudonimowe, sprawdzanie nie mówi nic o tym, kto jest właścicielem adresu. Informuje, z czym adres był powiązany.

Sprawdzanie portfeli a KYT

Terminy się pokrywają, ale używa się ich do dwóch zadań.

Sprawdzanie portfeli (wallet screening) weryfikuje adres przed nawiązaniem relacji lub transferem: czy ten adres docelowy lub źródłowy jest powiązany ze znanym ryzykiem?

KYT (know your transaction) to bieżące monitorowanie transakcji. Każdy transfer przychodzący i wychodzący jest oceniany na bieżąco, a alerty trafiają do działu zgodności do weryfikacji.

Żaden z tych terminów nie jest zdefiniowany w prawie UE. Obowiązki prawne wyrażone są jako należyta staranność wobec klienta, monitorowanie transakcji i travel rule. Narzędzia to sposób, w jaki platformy je wypełniają.

Dlaczego platformy sprawdzają adresy portfeli

Monitorowanie transakcji zgodnie z wytycznymi UE

Europejski Urząd Nadzoru Bankowego rozszerzył swoje wytyczne w sprawie czynników ryzyka prania pieniędzy i finansowania terroryzmu na dostawców usług w zakresie kryptoaktywów. Obowiązują od 30 grudnia 2024 r. Wśród wymienionych w nich czynników ryzyka są transfery do platform typu mikser i tumbler lub z nich, kryptoaktywa powiązane z darknetem lub nielegalną działalnością oraz wyniki zaawansowanych narzędzi analitycznych wskazujące na podwyższony poziom ryzyka.

Wytyczne mówią, że dostawcy powinni stosować zaawansowane narzędzia analityczne do transakcji w sposób oparty na ryzyku, jako uzupełnienie standardowego monitorowania, a zwłaszcza w przypadku transakcji z udziałem adresów self-hosted, ponieważ narzędzia te pozwalają dostawcy prześledzić historię transakcji i zidentyfikować potencjalne powiązania z działalnością przestępczą. To podstawa regulacyjna sprawdzania portfeli, z którym spotykasz się w praktyce.

Travel rule

Rozporządzenie (UE) 2023/1113, przekształcone rozporządzenie w sprawie transferów środków pieniężnych, obowiązuje od 30 grudnia 2024 r. Wymaga, aby dostawca osoby wysyłającej kryptowaluty zapewnił, że transferowi towarzyszą: imię i nazwisko nadawcy, adres portfela i numer rachunku, adres pocztowy wraz z numerem urzędowego dokumentu lub numerem klienta (albo datą i miejscem urodzenia), a także imię i nazwisko odbiorcy i adres jego portfela. Motywy rozporządzenia stanowią, że transfery kryptowalut powinny podlegać tym samym wymogom niezależnie od kwoty, ponieważ kryptowaluty można łatwo rozdzielić na wiele adresów.

Jeśli brakuje informacji, dostawca odbiorcy musi, w sposób oparty na ryzyku i bez zbędnej zwłoki, odrzucić lub zwrócić transfer albo zażądać informacji przed udostępnieniem kryptowalut. Dostawcy, którzy wielokrotnie nie przekazują wymaganych danych, mogą otrzymać ostrzeżenia, terminy, a ostatecznie ograniczenie lub zakończenie współpracy.

W przypadku portfeli self-hosted przepisy dodają próg. Gdy w imieniu klienta wysyłane jest na adres self-hosted lub z niego otrzymywane ponad 1000 EUR, dostawca powinien zweryfikować, czy adres rzeczywiście należy do tego klienta lub jest przez niego kontrolowany. Nasz artykuł o travel rule omawia to szczegółowiej.

Sankcje

Sankcje dotyczą kryptowalut tak samo jak pieniędzy. W Stanach Zjednoczonych Office of Foreign Assets Control (OFAC) Departamentu Skarbu może dodawać adresy walut cyfrowych do swojej listy sankcyjnej, aby ostrzec opinię publiczną, choć zaznacza, że te wpisy prawdopodobnie nie są wyczerpujące. Narzędzia do sprawdzania korzystają z takich list, a następnie rozszerzają obraz o adresy z nimi powiązane.

Jak samodzielnie sprawdzić adres portfela kryptowalutowego

Szybkie sprawdzenie ryzyka adresu portfela przed wysłaniem lub przyjęciem kryptowalut nie wymaga komercyjnego narzędzia. Kilka nawyków wyłapuje większość problemów.

1. Wyszukaj adres w eksploratorze bloków. Sprawdź, czy adres ma historię, ile ma czasu i czy transfer, o którym ci powiedziano, faktycznie istnieje.
2. Zapytaj, skąd pochodzą środki. Jeśli ktoś chce zapłacić ci w kryptowalutach, regulowana giełda lub portfel z przejrzystą historią to lepszy znak niż adres zasilony przez łańcuch świeżych przeskoków.
3. Uważaj na miksery i mosty. Środki, które niedawno przeszły przez usługi zaciemniające, to klasyczny powód weryfikacji.
4. Korzystaj z usługi sprawdzania, jeśli jest dostępna, i czytaj kategorie, a nie tylko ocenę.
5. Nie przesyłaj dalej nieoczekiwanych wpłat. Nieznane przychodzące kryptowaluty mogą być elementem oszustwa lub omyłkowym transferem; zanim je przeniesiesz, zapytaj wsparcie dostawcy.

Sprawdzenie ryzyka to migawka. Adresy mogą zostać powiązane z nowymi incydentami po twoim sprawdzeniu, a narzędzia różnych dostawców mogą dawać różne wyniki.

Weryfikacja AML dla Bitcoina i USDT

Weryfikacja AML dla Bitcoina działa na tej samej zasadzie co każda inna: śledzi wejścia i wyjścia i ocenia ekspozycję. Model transakcji Bitcoina, w którym jedna transakcja może łączyć wiele wejść, oznacza, że płatność może nieść niewielki udział ryzykownej historii z wcześniejszego przeskoku.

Stablecoiny dodają drugą warstwę. Regulamin Tether pozwala mu umieszczać na czarnej liście adresy przechowujące jego tokeny, gdy podejrzewa zakazane wykorzystanie lub otrzyma takie polecenie od władz, a warunki USDC Circle zastrzegają prawo do blokowania niektórych adresów USDC. Weryfikacja AML dla USDT dotyczy więc czegoś więcej niż zgodności: tokeny pod adresem zablokowanym przez emitenta mogą stać się bezużyteczne. Pamiętaj też, że ten sam token może istnieć w kilku sieciach; sprawdzaj adres w sieci, której płatność faktycznie użyje.

Czego weryfikacja AML kryptowalut nie powie

• Że adres jest bezpieczny. Dobrym podsumowaniem są słowa samego Quppy: weryfikacja AML to ocena ryzyka i nie gwarantuje, że adres, transakcja czy aktywo są bezpieczne, legalne lub wolne od ryzyka.
• Kto jest właścicielem adresu. Sprawdzanie opisuje powiązania, a nie tożsamość.
• Że transfer zostanie przyjęty. Dostawca odbiorcy stosuje własną politykę, a dane wymagane przez travel rule również muszą być kompletne.
• Że wysoka ocena oznacza naruszenie prawa. Niewinni użytkownicy otrzymują skażone środki. Weryfikacja to pytanie, a nie oskarżenie.

Sprawdzanie portfeli i weryfikacje w Quppy

Quppy oferuje AML Quppy Bot, odrębną usługę oceny ryzyka obsługiwanych adresów portfeli i transakcji w blockchainie, z której możesz skorzystać przed wysłaniem lub przyjęciem kryptowalut. Jak w przypadku każdego takiego narzędzia, wynik jest oceną ryzyka, a nie gwarancją.

Przy samych transferach Quppy lub właściwy dostawca usług kryptowalutowych może zapytać o zewnętrzny portfel: czy jest twój, czy kogoś innego, o imię i nazwisko lub nazwę prawną nadawcy lub odbiorcy, zewnętrzną platformę, cel transferu, a w niektórych przypadkach o dowód własności lub kontroli. Powody podane na stronach Quppy dotyczących zgodności to travel rule, sankcje i ryzyko AML/CFT oraz potwierdzenie, że aktywo i sieć są obsługiwane.

Wpłata przychodząca może zostać poddana weryfikacji, gdy na przykład brakuje informacji wymaganych przez travel rule, adres ma wskaźniki ryzyka lub transfer pochodzi z miksera, usługi zwiększającej prywatność, źródła objętego sankcjami lub platformy wysokiego ryzyka. Potwierdzenie w blockchainie nie znosi tych kontroli, a transakcja może w ich wyniku zostać opóźniona, zwrócona lub odrzucona. Quppy nie publikuje gwarantowanego czasu weryfikacji i może nie być w stanie ujawnić każdego wskaźnika ryzyka. Pełny obraz znajdziesz w artykułach dlaczego transakcja może zostać opóźniona lub odrzucona oraz dlaczego możesz zostać zapytany o zewnętrzny portfel.

Żadna uczciwa weryfikacja nie wymaga twojego klucza prywatnego ani frazy seed. Nigdy ich nie udostępniaj.