SEPA a SWIFT: na czym polega różnica i z czego korzystać?

Porównanie SEPA i SWIFT nie jest do końca porównaniem rzeczy tego samego rodzaju. SEPA to zestaw systemów płatności w euro obejmujący 41 europejskich krajów i terytoriów; Swift to globalna sieć, za pomocą której banki przesyłają sobie nawzajem instrukcje płatnicze w niemal każdej walucie. Jeśli oba banki są w SEPA, a płatność jest w euro, SEPA jest zwykle tańszy, szybszy i bardziej przewidywalny. Do całej reszty służy SWIFT.

Ten przewodnik wyjaśnia, czym naprawdę jest każdy z nich, czym różnią się koszty i czas realizacji i jak z góry sprawdzić, którą drogą pójdzie twoja płatność.

W skrócie

• SEPA obejmuje wyłącznie płatności w euro, między dostawcami usług płatniczych w 41 krajach i terytoriach. SWIFT przenosi płatności w wielu walutach między bankami niemal na całym świecie.
• Standardowy przelew SEPA dociera do banku odbiorcy do końca następnego dnia roboczego, a SEPA Instant księguje środki na rachunku w ciągu dziesięciu sekund. Swift podaje, że prawie 60% płatności w jego usłudze gpi jest księgowanych w ciągu 30 minut, a niemal wszystkie w ciągu 24 godzin.
• W SEPA przesyłana jest pełna kwota, a każda strona płaci tylko własnemu dostawcy. Płatność SWIFT może przechodzić przez banki pośredniczące, które po drodze potrącają opłaty.
• W EOG płatność SEPA wymaga tylko numeru IBAN. Płatność SWIFT zwykle wymaga także kodu BIC, a często dodatkowych danych.
• Płatność w euro może nadal pójść przez SWIFT, jeśli któryś z banków jest poza SEPA lub nie uczestniczy w systemie.

SEPA a SWIFT w skrócie

Czym jest SEPA?

SEPA, czyli Jednolity Obszar Płatności w Euro (Single Euro Payments Area), to zestaw systemów płatności zarządzanych przez Europejską Radę ds. Płatności (EPC). Jej zbiory zasad sprawiają, że przelew w euro z Lizbony do Helsinek działa tak samo jak przelew w obrębie jednego z tych miast. Główne systemy to polecenie przelewu SEPA (SEPA Credit Transfer), natychmiastowe polecenie przelewu SEPA (SEPA Instant Credit Transfer) i polecenie zapłaty SEPA (SEPA Direct Debit).

Według stanu na październik 2026 r. obszar systemu obejmuje 41 krajów i terytoriów: 27 państw członkowskich UE, Islandię, Liechtenstein, Norwegię, Szwajcarię, Wielką Brytanię, Andorę, Monako, San Marino i Watykan oraz Albanię, Czarnogórę, Mołdawię, Macedonię Północną i Serbię, które dołączyły w latach 2024 i 2025. Przynależność kraju do obszaru systemu nie oznacza automatycznie, że uczestniczy w nim każdy bank w tym kraju; każdy dostawca przystępuje do systemów indywidualnie.

SEPA przesyła wyłącznie euro. Płatność w jakiejkolwiek innej walucie nie jest płatnością SEPA, nawet między dwoma bankami, które oba są w SEPA.

Czym jest SWIFT?

Swift to spółdzielnia należąca do członków, która prowadzi bezpieczną sieć komunikacyjną między instytucjami finansowymi. Jej własny raport roczny podaje, że korzysta z niej około 11 500 instytucji w ponad 200 krajach i terytoriach. Gdy mówi się o „płatności SWIFT”, zwykle ma się na myśli przelew międzynarodowy: twój bank wysyła instrukcję płatniczą przez sieć Swift, a same pieniądze przemieszczają się przez rachunki, które banki prowadzą u siebie nawzajem, co nazywa się bankowością korespondencyjną.

Dlatego płatność SWIFT może angażować więcej niż dwa banki. Jeśli twój bank nie ma bezpośredniej relacji z bankiem odbiorcy we właściwej walucie, płatność przechodzi przez jednego lub kilku pośredników. Każdy z nich może pobrać opłatę i każdy wydłuża czas. Usługa gpi Swift dodała śledzenie od początku do końca i szybsze księgowanie, a Swift podaje, że prawie 60% płatności gpi jest księgowanych u końcowego beneficjenta w ciągu 30 minut, a niemal 100% w ciągu 24 godzin.

Koszt: kto płaci za co

Model opłat SEPA jest prosty. Przesyłana jest pełna kwota, płatnik pokrywa opłaty swojego dostawcy, a odbiorca opłaty swojego. W łańcuchu nie ma pośredników, którzy mogliby potrącać opłaty. W UE pomagają dwie dodatkowe zasady: zgodnie z rozporządzeniem (UE) 2021/1230 dostawca musi pobierać za transgraniczny przelew w euro tyle samo co za krajowy, a w strefie euro przelew natychmiastowy nie może kosztować więcej niż porównywalny przelew standardowy.

Płatność SWIFT wiąże się z wyborem opcji kosztowej:

• OUR: nadawca pokrywa wszystkie opłaty, w tym opłaty pośredników, więc odbiorca otrzymuje pełną kwotę.
• SHA: nadawca płaci swojemu bankowi, a odbiorca ponosi resztę.
• BEN: odbiorca ponosi wszystkie opłaty.

Przy opcjach SHA i BEN potrącenia pośredników są pobierane z przesyłanych pieniędzy, więc kwota, która dociera, może być mniejsza, niż obie strony się spodziewały. W przypadku płatności z jednego banku z UE lub EOG do drugiego banki zwykle oferują tylko opcję współdzieloną, co odzwierciedla zasadę SEPA.

Do tego dochodzi waluta. SEPA nigdy nie przelicza, bo wszystko jest w euro. Płatność SWIFT często wiąże się w którymś momencie z przewalutowaniem, a marża na kursie wymiany jest często większym kosztem niż jakakolwiek opłata.

Szybkość

Standardowe polecenie przelewu SEPA musi dotrzeć do dostawcy odbiorcy do końca następnego dnia roboczego. SEPA Instant musi zaksięgować środki u odbiorcy w ciągu dziesięciu sekund, 24 godziny na dobę, każdego dnia, o ile obaj dostawcy go oferują. Nasze porównanie SEPA Instant i standardowego przelewu SEPA omawia szczegóły.

Czas realizacji SWIFT zależy od łańcucha. Bezpośrednia droga między dwoma dużymi bankami może być bardzo szybka; droga przez kilku pośredników, strefy czasowe i kontrole zgodności trwa dłużej.

Potrzebne dane

W przypadku płatności SEPA w EOG IBAN identyfikuje rachunek i to wszystko, czego twój bank potrzebuje do przekierowania pieniędzy. Przy płatnościach SEPA do krajów SEPA spoza EOG, takich jak Szwajcaria, Wielka Brytania czy Mołdawia, banki mogą prosić także o BIC, a czasem o adresy.

W przypadku płatności SWIFT spodziewaj się, że podasz BIC banku odbiorcy (zwany też kodem SWIFT), numer rachunku lub IBAN, imię i nazwisko lub nazwę i adres odbiorcy, a czasem bank pośredniczący i cel płatności.

Jak sprawdzić, którą drogą pójdzie twoja płatność

Twoja płatność zwykle pójdzie przez SEPA, jeśli spełnione są wszystkie trzy warunki:

1. Jest w euro.
2. Twój dostawca uczestniczy w systemie SEPA.
3. Dostawca odbiorcy również w nim uczestniczy i jest w obszarze SEPA.

Jeśli którykolwiek z trzech warunków nie jest spełniony, twój bank zwykle wyśle ją zamiast tego jako międzynarodową płatność SWIFT. Twoja aplikacja bankowa lub wyciąg powinny informować, którą drogą; jeśli widzisz wybór opcji kosztowej, jest to płatność SWIFT. Szersze spojrzenie na alternatywy dla tradycyjnego przelewu znajdziesz w naszym przewodniku po alternatywach dla SWIFT w płatnościach globalnych.

Gdzie jest miejsce dla Quppy

Quppy Personal obsługuje euro przez SEPA. Uprawnieni użytkownicy mogą korzystać z SEPA Standard i SEPA Instant, tam gdzie są włączone dla rachunku, a zaangażowane instytucje uczestniczą w systemie, bez opłaty Quppy za przelew (0 €) przy obecnie obsługiwanych przelewach w EUR. Funty są natomiast przesyłane przez Faster Payments i CHAPS. SWIFT nie należy do kanałów, które Quppy Personal obecnie obsługuje.

W przypadku firm zatwierdzona konfiguracja Quppy Business może obejmować SWIFT dla kwalifikujących się płatności międzynarodowych. Wtedy opcja kosztowa, taka jak SHA, OUR lub BEN, jest pokazywana lub wyjaśniana tam, gdzie jest obsługiwana, a potrącenia banków korespondentów lub pośredniczących mogą pozostawać poza kontrolą Quppy.

Quppy nie jest bankiem; regulowane usługi płatnicze świadczą partnerzy wskazani w regulaminie, który dotyczy twojego rachunku. Aktualne szczegóły znajdziesz w artykule o tym, jakie kanały płatności EUR i GBP obsługuje Quppy.