Como enviar dinheiro para a Europa: comparação das formas mais baratas

A forma mais barata de enviar dinheiro para a Europa depende acima de tudo de uma coisa: se o seu dinheiro já está em euros dentro da área SEPA. Se estiver, uma transferência SEPA é normalmente a via mais barata que existe. Se não estiver, a taxa de câmbio vai custar-lhe mais do que qualquer comissão. Tudo o resto, da aplicação que escolhe ao dia em que envia, é um pormenor em comparação.

Se vai enviar dinheiro para o estrangeiro, de dentro ou de fora da Europa, este guia percorre os pontos de partida mais comuns, mostra onde está realmente o custo de uma transferência internacional de dinheiro para a Europa e enumera o que verificar antes de carregar em enviar.

Pontos principais

• Euros de uma conta na área SEPA para outra conta na área SEPA: use uma transferência a crédito SEPA. Na UE, o seu prestador tem de cobrar o mesmo por uma transferência transfronteiriça em euros que por uma nacional.
• Qualquer outra moeda: a taxa de câmbio é normalmente o maior custo. Compare o montante que o destinatário recebe, e não a comissão anunciada.
• De fora da SEPA: uma transferência internacional (SWIFT) funciona quase em todo o lado, mas os bancos intermediários podem deduzir encargos pelo caminho.
• O Banco Central Europeu publica todos os dias úteis taxas de referência do euro, o que lhe dá um termo de comparação neutro para as cotações.
• Verifique o nome do destinatário face ao IBAN antes de enviar e envie primeiro um pequeno montante de teste a um novo destinatário.

Onde se esconde o custo de enviar dinheiro para a Europa

Uma transferência internacional tem até quatro custos, e normalmente só um deles aparece identificado como comissão.

1. A comissão de transferência que o seu prestador lhe cobra. É o número que a maioria dos sítios de comparação destaca.
2. A margem da taxa de câmbio. Se o seu dinheiro muda de moeda, o prestador converte-o a uma taxa normalmente menos favorável do que a taxa de mercado. A diferença é um custo, mesmo quando o ecrã diz «sem comissão».
3. Deduções de intermediários. Numa transferência internacional que passa por bancos correspondentes, cada banco da cadeia pode retirar um encargo do montante em trânsito.
4. A comissão do banco que recebe. Alguns bancos cobram por creditar um pagamento internacional recebido.

A via mais barata é aquela em que o total dos quatro é menor. A forma mais simples de ver esse total é comparar o que chega, em euros, para o mesmo montante enviado.

Enviar euros dentro da Europa: use a SEPA

Se já detém euros numa conta da área SEPA e está a pagar a uma conta da área SEPA, uma transferência a crédito SEPA é quase sempre a opção mais barata. O esquema abrange 41 países: os 27 Estados-Membros da UE, a Islândia, o Listenstaine, a Noruega, a Suíça, o Reino Unido, Andorra, o Mónaco, São Marinho, o Vaticano e, mais recentemente, a Albânia, o Montenegro, a Moldávia, a Macedónia do Norte e a Sérvia.

Na UE, três regras jogam a seu favor:

• Uma transferência transfronteiriça custa o mesmo que uma nacional. Nos termos do Regulamento (UE) 2021/1230, os encargos de um prestador com um pagamento transfronteiriço em euros têm de ser iguais aos encargos com um pagamento nacional correspondente.
• A instantânea não custa mais do que a normal. Na área do euro, uma transferência instantânea em euros não pode custar mais do que a transferência normal comparável do prestador.
• Cada lado paga ao seu próprio banco. Não há bancos intermediários a ficar com uma parte e, no EEE, só é necessário o IBAN.

Uma transferência SEPA normal chega ao banco do destinatário até ao final do dia útil seguinte. A SEPA Instant credita a conta no prazo de dez segundos, a qualquer hora. A nossa comparação SEPA Instant ou SEPA normal explica as diferenças, e o nosso guia das transferências SEPA explica o essencial.

Duas ressalvas. Os países da área SEPA que estão fora da UE, como a Suíça, o Reino Unido ou a Moldávia, não estão abrangidos pela regra da UE de igualdade de encargos, por isso consulte o seu preçário. E, nos pagamentos SEPA para países fora do EEE, o seu banco pode pedir o BIC além do IBAN.

Enviar a partir de outra moeda: decide a taxa de câmbio

Se o seu dinheiro está em libras, dólares ou qualquer outra moeda, vai ter de converter em algum momento. Pode converter antes de enviar, de modo que saia da sua conta um montante em euros, ou deixar o dinheiro chegar na sua moeda e ser o banco do destinatário a convertê-lo. De qualquer forma, alguém fixa uma taxa.

Eis como comparar cotações corretamente:

1. Consulte a taxa de referência do euro do BCE para a sua moeda. O BCE atualiza-a normalmente por volta das 16h00 CET em todos os dias úteis. É publicada apenas a título informativo, pelo que nenhum prestador tem de a praticar, mas é um termo de comparação neutro.
2. Peça a cada prestador uma cotação para o mesmo montante, com a taxa, a comissão e o montante que o destinatário recebe em euros.
3. Divida os euros recebidos pelo montante enviado e compare essa taxa efetiva com a taxa de referência. A diferença, mais a comissão, é o seu custo real.

Um prestador que mostra uma comissão zero e uma taxa fraca pode facilmente custar mais do que um com uma comissão visível e uma taxa próxima da de referência. Um banco que converte à chegada raramente comunica a sua taxa ao remetente com antecedência, o que é uma razão para fixar a taxa por si antes de enviar.

Enviar de fora da SEPA: SWIFT e alternativas

Dos EUA, da Ásia, de África ou de qualquer outro ponto fora da área SEPA, a via habitual é uma transferência internacional pela rede Swift. Chega a quase qualquer conta bancária do mundo, em muitas moedas, e a Swift afirma que quase 60% dos pagamentos enviados pelo seu serviço gpi são creditados ao beneficiário final em 30 minutos e quase todos em 24 horas.

A estrutura de custos, porém, é diferente. Quando envia um pagamento SWIFT, normalmente escolhe quem paga os encargos:

• OUR: paga todos os encargos, incluindo os dos bancos intermediários, e o destinatário recebe o montante na íntegra.
• SHA: paga o encargo do seu banco e o destinatário suporta o resto.
• BEN: o destinatário suporta todos os encargos, que são deduzidos do montante enviado.

Com SHA ou BEN, o destinatário pode receber menos do que esperava, e nenhum dos dois pode saber o valor final com antecedência. A nossa comparação entre SEPA e SWIFT e o nosso artigo sobre alternativas ao SWIFT abordam as opções com mais profundidade, incluindo serviços de transferência especializados e vias com stablecoins, que comparamos em stablecoins ou transferências cambiais tradicionais.

Lista de verificação antes de enviar

• Nome completo do destinatário, exatamente como o banco dele o tem registado.
• IBAN, que começa pelo código de país de duas letras. Na área do euro, os prestadores verificam agora o nome face ao IBAN antes de autorizar uma transferência, por isso leve a sério um resultado de «sem correspondência».
• BIC, se enviar de fora do EEE ou para um país SEPA fora dele.
• Moeda da conta que recebe. Enviar euros para uma conta noutra moeda desencadeia uma conversão no banco do destinatário.
• Finalidade e referência, se o destinatário precisar de associar o pagamento a uma fatura.
• Um pequeno pagamento de teste a um novo destinatário, sobretudo numa transferência instantânea, que não pode ser cancelada depois de executada.

Enviar euros com a Quppy

A Quppy dá aos utilizadores elegíveis um IBAN multimoeda para EUR e GBP. Para euros, pode usar a SEPA Standard e a SEPA Instant quando estiverem ativadas para a sua conta e a instituição que recebe participar. A Quppy não cobra comissão de transferência, 0 €, nas transferências em EUR atualmente suportadas.

Esses 0 € são a comissão de transferência da Quppy, e não uma promessa de que todos os passos são gratuitos. Se trocar GBP por EUR antes de enviar, essa troca é uma operação separada, com a taxa e o custo apresentados antes de confirmar. Um banco que recebe ou outro terceiro pode ainda aplicar o seu próprio encargo. O carregamento do saldo Quppy por cartão bancário não está atualmente disponível, e o SWIFT não está entre as vias atualmente suportadas pelo Quppy Personal.

A Quppy não é um banco. O processamento SEPA em euros disponível através da Quppy é prestado pela 2PAYAPP LIMITED, o parceiro indicado nos Termos atuais da Quppy. Os serviços, as vias e os limites variam consoante o país e a elegibilidade, por isso verifique a disponibilidade no seu país e leia que vias de EUR e GBP a Quppy suporta antes de contar com isso.