Banco amigo das criptomoedas na Europa e no Reino Unido: o que significa e quais as alternativas

Um banco amigo das criptomoedas é aquele que lhe permite movimentar dinheiro de e para plataformas de criptoativos reguladas sem pagamentos bloqueados, congelamentos repetidos nem uma conta encerrada. É uma descrição, e não uma licença, e significa coisas diferentes em bancos diferentes. Para algumas pessoas, basta que o banco pague a uma corretora de cripto sem complicações. Outras querem um banco que ofereça ele próprio criptoativos. E muitas acabam por usar algo que não é de todo um banco.

Este guia explica o que procurar num banco amigo das criptomoedas na Europa e no Reino Unido, porque é que os bancos se comportam de forma tão diferente, como verificar as empresas envolvidas e qual o lugar de um IBAN crypto-friendly como alternativa. Também seremos claros quanto à Quppy: não é um banco.

Pontos principais

• «Banco amigo das criptomoedas» não tem definição legal. Avalie um banco pela sua política de pagamentos, pelo seu processo de conformidade e, se for o caso, por oferecer ou não serviços de criptoativos ao abrigo das regras.
• Na UE, um banco pode oferecer serviços de criptoativos ao abrigo do MiCA depois de o notificar ao seu regulador com, pelo menos, 40 dias úteis de antecedência.
• No Reino Unido, as empresas de criptoativos têm de se registar na FCA ao abrigo das Money Laundering Regulations antes de prestarem serviços abrangidos, e pode consultar o registo da FCA.
• As garantias de depósitos protegem o dinheiro num banco: até 100 000 EUR por banco na UE e 120 000 £ por empresa no Reino Unido. Não abrangem criptoativos, moeda eletrónica nem empresas de pagamento.
• Um IBAN crypto-friendly é uma conta de pagamento oferecida a par de um serviço de criptoativos regulado. Pode ser a via mais simples, mas o seu modelo de proteção é diferente do de um banco.

O que torna um banco amigo das criptomoedas?

Há três níveis, e convém saber de qual precisa.

1. Paga e recebe de plataformas de criptoativos. O banco processa as suas transferências de e para corretoras reguladas sem bloqueios generalizados. É isto que a maioria das pessoas quer dizer.

2. Compreende dinheiro com origem em criptoativos. Quando vende criptoativos e transfere o produto para a sua conta, o banco faz perguntas sensatas sobre a origem dos fundos e aceita extratos da corretora e registos de transações como prova, em vez de tratar como suspeito qualquer crédito relacionado com criptoativos.

3. Oferece ele próprio serviços de criptoativos. O banco permite-lhe comprar, deter ou vender criptoativos na sua própria aplicação. Na UE, uma instituição de crédito pode fazê-lo ao abrigo do MiCA se notificar o regulador do seu país de origem com, pelo menos, 40 dias úteis de antecedência relativamente à primeira prestação do serviço.

Porque é que alguns bancos bloqueiam pagamentos de cripto

Os bancos fixam o seu próprio apetite pelo risco, e os criptoativos atraem mais escrutínio do que a maioria dos tipos de pagamento. Os bancos têm de fazer verificações de combate ao branqueamento de capitais sobre o que circula nas contas dos seus clientes, e as orientações da EBA indicam aos bancos que avaliem os riscos quando um cliente é ele próprio um prestador de serviços de criptoativos não regulado ao abrigo do MiCA. A fraude é um segundo fator: as burlas pedem muitas vezes às vítimas que enviem dinheiro para uma plataforma de criptoativos, pelo que alguns bancos acrescentam obstáculos ou atrasos a esses pagamentos.

O resultado é uma grande diversidade de comportamentos. Alguns bancos processam normalmente os pagamentos para corretoras reguladas conhecidas. Alguns analisam os pagamentos mais elevados. Alguns restringem os pagamentos de cripto por política. Se um pagamento for travado, ligue para o banco e pergunte se se trata de uma análise pontual ou de uma regra permanente. Nunca divida um pagamento em partes mais pequenas nem o descreva como outra coisa para passar as verificações. Explicamos os pormenores no nosso guia para comprar cripto com uma transferência SEPA.

Banco amigo das criptomoedas na Europa

Desde 30 de dezembro de 2024, os serviços de criptoativos na UE são regulados pelo MiCA, e o período transitório para as empresas que operavam ao abrigo de regras nacionais anteriores terminou, o mais tardar, a 1 de julho de 2026. Isso simplificou a questão para os bancos: um pagamento a um prestador que conste do registo da ESMA de prestadores de serviços de criptoativos autorizados é mais fácil de aprovar para uma equipa de conformidade do que um pagamento a uma plataforma não identificada. O nosso guia para verificar se uma plataforma está autorizada ao abrigo do MiCA explica a pesquisa.

Quando comparar opções na Europa, verifique:

• se o banco publica uma política sobre pagamentos a prestadores de criptoativos;
• se oferece ele próprio serviços de criptoativos e, em caso afirmativo, através de que entidade regulada;
• como trata as perguntas sobre a origem dos fundos para o dinheiro que regressa de uma corretora;
• se a SEPA Instant está disponível, para que os euros cheguem rapidamente à corretora.

Lembre-se do que a garantia de depósitos cobre. Os euros num banco da UE estão protegidos até 100 000 EUR por depositante e por banco. Os criptoativos detidos por sua conta por um prestador de serviços de criptoativos não são depósitos bancários, pelo que a garantia não se lhes aplica.

Banco amigo das criptomoedas no Reino Unido

O Reino Unido tem um regime separado. As empresas de criptoativos que prestam serviços abrangidos no Reino Unido têm de se registar na Financial Conduct Authority ao abrigo das Money Laundering Regulations antes de começarem, e as empresas registadas constam do registo da FCA. O registo abrange a supervisão em matéria de branqueamento de capitais e não constitui um aval à empresa. Segundo a FCA, em outubro de 2026, prevê-se que um regime mais amplo para as atividades com criptoativos no Reino Unido entre em vigor a 25 de outubro de 2027.

Para os bancos, aplica-se a mesma lógica que na Europa: um pagamento a uma empresa registada na FCA é mais fácil de aprovar do que um pagamento a uma plataforma desconhecida. Quanto à proteção, o Financial Services Compensation Scheme cobre os depósitos até 120 000 £ por pessoa e por empresa desde dezembro de 2025, e afirma que não pode proteger empresas de moeda eletrónica nem de serviços de pagamento.

Existe um banco que aceite depósitos em criptomoedas?

Normalmente não, no sentido em que as pessoas o entendem. Uma conta bancária detém dinheiro, e não tokens; não pode enviar bitcoin para um IBAN. Para fazer chegar criptoativos a uma conta bancária, um prestador de serviços de criptoativos vende-os por euros ou libras e o dinheiro é depois pago na sua conta. Mesmo um banco que ofereça serviços de criptoativos está, na prática, a gerir um serviço de criptoativos separado ao lado da sua conta de dinheiro.

Assim, quando procura um banco que aceite criptomoedas, o que procura realmente é um percurso fácil entre um serviço de criptoativos regulado e uma conta de pagamento em seu nome.

A alternativa: um IBAN crypto-friendly

Um IBAN crypto-friendly é uma conta de pagamento, muitas vezes prestada por uma instituição de pagamento ou de moeda eletrónica, oferecida a par de um serviço de criptoativos regulado na mesma aplicação. O IBAN trata dos pagamentos em euros ou libras; o prestador de criptoativos trata da custódia e da troca; a aplicação liga-os. Explicamos esta organização em pormenor em o que é um IBAN crypto-friendly.

Em comparação com um banco, as contrapartidas são claras:

Muitas pessoas usam ambos: um banco para as poupanças e o salário, e uma conta crypto-friendly para passar entre criptoativos e moeda fiduciária.

Como verificar antes de se comprometer

1. Encontre a denominação legal de todas as empresas reguladas envolvidas: o banco ou prestador de pagamentos e o prestador de criptoativos.
2. Procure cada uma: o registo da ESMA para os prestadores de criptoativos da UE, o FCA Register para as empresas do Reino Unido.
3. Leia as secções dos termos sobre pagamentos e criptoativos, e não apenas a página de marketing.
4. Verifique que moedas e sentidos funcionam, incluindo os pagamentos recebidos.
5. Pergunte como estão protegidos, respetivamente, os depósitos, a moeda eletrónica e os criptoativos.
6. Teste o percurso com um montante pequeno antes de movimentar algo significativo.

Onde se situa a Quppy

A Quppy não é um banco. É um fornecedor de tecnologia e software. Não aceita depósitos enquanto banco, não oferece seguro de depósitos, não afirma ter uma licença bancária e não tem uma autorização MiCA em nome próprio. Os serviços de pagamento e de criptoativos na aplicação são prestados por parceiros identificados.

Os Termos atuais da Quppy indicam a 2PAYAPP LIMITED como parceiro de processamento SEPA em euros e a Payhound Limited como prestador dos serviços de troca e de carteira de criptoativos. No EEE, a Payhound Limited é um prestador de serviços de criptoativos sediado em Malta, autorizado ao abrigo do MiCA pela Malta Financial Services Authority. Fora do EEE, os serviços de criptoativos são prestados pelo prestador licenciado ou registado na sua jurisdição.

O que a Quppy oferece é a alternativa descrita acima: um IBAN multimoeda crypto-friendly para EUR e GBP, com SEPA Standard e SEPA Instant para euros e Faster Payments e CHAPS para libras, quando ativados, a par de serviços separados de carteira custodial e de troca de criptoativos. O IBAN em si não detém criptoativos. Um percurso típico é: criptoativos, trocados por EUR ou GBP, e depois enviados por uma transferência suportada. Para os utilizadores do Reino Unido, note que os pagamentos recebidos em GBP não estão atualmente disponíveis. A Quppy não cobra comissão de transferência nas transferências fiduciárias em EUR e GBP atualmente suportadas; podem aplicar-se custos de câmbio e de rede.

Leia A Quppy é um banco? e Como posso verificar um prestador? e veja o que está disponível no seu país antes de se registar.