CHAPS ou Faster Payments: rapidez, limites, horas-limite e custos comparados

A escolha entre CHAPS e Faster Payments resume-se a três perguntas: quando tem o dinheiro de chegar, quanto está a enviar e que dia é. O Faster Payments funciona a qualquer hora e chega normalmente quase de imediato; o CHAPS liquida pagamentos em libras no mesmo dia útil, sem limite de montante ao nível do esquema. Ambos movimentam libras entre contas do Reino Unido. Nenhum movimenta euros.

Este guia explica como funciona cada um, os limites e as horas-limite que decidem realmente qual pode usar e o que muda quando o dinheiro parte da Europa e não do Reino Unido.

Pontos principais

• O Faster Payments está disponível 24 horas por dia, 365 dias por ano. A Pay.UK diz que os fundos chegam normalmente quase de imediato, mas por vezes podem demorar até duas horas.
• O esquema Faster Payments processa pagamentos até 1 milhão de libras, mas cada banco fixa o seu próprio limite, muitas vezes bastante mais baixo.
• O CHAPS é um sistema de pagamentos em libras no próprio dia, gerido pelo Banco de Inglaterra. Funciona normalmente das 6h00 às 18h00 nos dias úteis, e os pagamentos de clientes têm de ser submetidos até às 17h40.
• O CHAPS não tem limite mínimo nem máximo de pagamento ao nível do sistema. A hora-limite do seu banco é normalmente anterior à do sistema.
• Ambos são irrevogáveis depois de processados, por isso verifique os dados do destinatário antes de enviar.

CHAPS e Faster Payments num relance

O que é um Faster Payment?

O Faster Payment System é o sistema de pagamentos em tempo real do Reino Unido para libras. Quando paga a alguém através da aplicação do seu banco ou do homebanking, trata-se quase sempre de um Faster Payment. A Pay.UK, que o gere, descreve-o como disponível dia e noite, 365 dias por ano, e processa pagamentos até 1 milhão de libras.

Esse valor de 1 milhão de libras é o teto do sistema, e não o que pode enviar. Cada banco e cada building society publicam os seus próprios limites, e as contas pessoais ficam habitualmente muito abaixo do máximo do esquema. Um banco pode também fixar limites diferentes para a sua aplicação, o seu sítio Web e o seu serviço telefónico.

Quanto tempo demora um Faster Payment?

Normalmente, segundos. As orientações da própria Pay.UK indicam que, quando ambos os bancos são participantes diretos, os fundos ficam normalmente disponíveis quase de imediato, mas por vezes podem demorar até duas horas. Os pagamentos enviados fora do horário normal de funcionamento podem demorar mais, e os mesmos prazos podem aplicar-se quando um banco acede ao sistema através de outro.

Por trás disso existe a salvaguarda legal. Nos termos das regras dos serviços de pagamento, um pagamento feito por telemóvel, internet ou telefone, incluindo uma ordem permanente, tem de chegar ao banco do destinatário, o mais tardar, até ao final do dia útil seguinte.

Na prática, o motivo mais comum de um atraso não é o sistema, mas uma verificação no seu banco: um primeiro pagamento a um novo destinatário, um montante invulgarmente elevado ou uma análise antifraude. Se um Faster Payment não tiver chegado ao fim de duas horas, pergunte ao seu banco se está retido.

O que é um pagamento CHAPS?

O CHAPS é o sistema de pagamentos de valor elevado em libras do Reino Unido. O Banco de Inglaterra descreve-o como um sistema em libras no próprio dia, usado para liquidar pagamentos grossistas de valor elevado, bem como pagamentos urgentes de valor mais baixo, como a compra de um imóvel ou o pagamento de um sinal. Cada pagamento é liquidado individualmente, em termos brutos, através do sistema de liquidação por bruto em tempo real do Banco de Inglaterra no dia em que é submetido, e a transferência é irrevogável entre os bancos participantes.

Os solicitadores e os profissionais de transmissão imobiliária usam o CHAPS para concluir compras de imóveis. As empresas usam-no para pagamentos elevados a fornecedores e impostos. Os particulares usam-no para uma ou outra compra de valor elevado, como um automóvel ou o sinal de uma casa, quando o vendedor precisa da certeza de que o dinheiro chegou nesse dia.

Horas-limite do CHAPS

O sistema CHAPS abre às 6h00 em cada dia útil e fecha às 18h00 para pagamentos entre bancos. Os pagamentos de clientes têm de ser submetidos até às 17h40. Não funciona aos fins de semana nem nos feriados bancários em Inglaterra e no País de Gales.

O prazo que lhe interessa é o do seu banco, e normalmente é anterior às 17h40, porque o banco precisa de tempo para fazer as suas próprias verificações antes de libertar o pagamento. Se estiver a concluir a compra de um imóvel, peça ao seu banco ou ao seu solicitador a hora-limite exata com alguns dias de antecedência. Se a falhar, o pagamento segue no dia útil seguinte.

Limites: quem os fixa

Nenhum dos esquemas decide quanto pode enviar pessoalmente.

No Faster Payments, o esquema aceita pagamentos até 1 milhão de libras, e o seu banco decide em que ponto abaixo disso fica o seu limite. Alguns bancos aumentam um limite para um único pagamento se lhes telefonar; outros sugerem o CHAPS para tudo o que esteja acima de um limiar.

No CHAPS, o Banco de Inglaterra afirma que não há limite mínimo nem máximo de pagamento. O seu banco pode ainda aplicar os seus próprios limites, pedir verificação adicional num pagamento elevado ou exigir que o configure num balcão ou por telefone.

Quanto custa cada um

Os esquemas não fixam o preço que paga. Quem o fixa é o seu banco. O Banco de Inglaterra cobra comissões do esquema CHAPS aos bancos que se ligam diretamente, e um banco repercute os seus custos no seu próprio tarifário, por isso verifique quanto o seu banco cobra antes de escolher o CHAPS para um pagamento que um Faster Payment poderia transportar. O montante está normalmente visível no ecrã de pagamento ou no preçário do banco.

Qual deve usar?

Use o Faster Payments para tudo o que esteja dentro do limite do seu banco e não precise de uma garantia de chegada no próprio dia: pagar a um amigo, uma conta, a renda, uma fatura. Funciona à noite e aos fins de semana e, para a maioria das pessoas, é a opção predefinida.

Use o CHAPS quando o montante estiver acima do seu limite de Faster Payments, ou quando uma contraparte exigir um pagamento em libras no próprio dia, o que é a norma nas escrituras de imóveis. Envie-o cedo no dia útil.

Seja qual for a escolha, verifique o nome e os dados da conta antes de confirmar. O Confirmation of Payee, a verificação de nome do Reino Unido, compara o nome que introduz com o sort code (código de identificação do balcão) e o número de conta quando configura um novo beneficiário. A Pay.UK afirmou em junho de 2025 que era usado por mais de 320 organizações, abrangendo mais de 99% das organizações que iniciam Faster Payments. Vale a pena parar perante um aviso de «sem correspondência». O nosso artigo sobre o que é um sort code explica os dados de que precisa.

Enviar GBP da Europa para o Reino Unido

O Faster Payments e o CHAPS são sistemas do Reino Unido. Para usar qualquer um deles, o seu pagamento tem de partir de um prestador que possa enviar através deles. Se o seu dinheiro estiver em euros numa conta europeia, tem, em termos gerais, três vias:

1. Pagar em euros por SEPA. O Reino Unido continua na área do esquema SEPA, pelo que uma transferência em euros para um banco do Reino Unido participante pode seguir como pagamento SEPA. O destinatário fica então com euros, ou o seu banco converte-os. Como o Reino Unido está fora do EEE, o seu banco pode pedir o BIC do banco do destinatário além do IBAN.
2. Converter para libras e depois pagar em libras. Se o seu prestador detiver libras e puder enviar através dos sistemas do Reino Unido, troca primeiro euros por libras e envia depois um pagamento em libras que chega ao destinatário como Faster Payment ou pagamento CHAPS.
3. Enviar uma transferência internacional. Um pagamento SWIFT pode transportar libras ou euros, mas os bancos intermediários podem cobrar encargos pelo caminho. A nossa comparação entre SEPA e SWIFT explica as contrapartidas.

Na segunda e na terceira vias, a taxa de câmbio é normalmente o custo mais elevado. Compare o montante que o destinatário vai receber, e não apenas a comissão de transferência.

Como funciona na Quppy

A Quppy suporta operações elegíveis em GBP através de Faster Payments e CHAPS, e operações elegíveis em EUR através de SEPA Standard e SEPA Instant. Pode trocar EUR por GBP na aplicação e depois usar as vias de saída em GBP ativadas para a sua conta. A Quppy não cobra comissão de transferência, 0 £, nas transferências em GBP atualmente suportadas. A troca de EUR por GBP é uma operação separada, e a sua taxa e o seu custo são apresentados antes de confirmar.

Aplicam-se dois limites. As transferências recebidas em GBP não estão atualmente disponíveis através da Quppy, pelo que não a pode usar para receber libras. E a Quppy e o seu prestador podem aplicar limites inferiores aos máximos dos esquemas; as operações CHAPS continuam sujeitas aos dias úteis, às horas-limite do prestador e a análise. A via, a comissão e o limite do seu pagamento concreto aparecem antes da confirmação, e o nosso artigo de ajuda sobre as vias de pagamento suportadas em EUR e GBP apresenta os pormenores.

A Quppy não é um banco: os serviços de pagamento disponíveis através da aplicação são prestados pelos parceiros regulados indicados nos termos aplicáveis à sua conta.