CHAPS o Faster Payments: rapidez, límites, horas de corte y costes comparados

Elegir entre CHAPS y Faster Payments se reduce a tres preguntas: cuándo tiene que llegar el dinero, cuánto envías y qué día es. Faster Payments funciona a todas horas y suele abonar casi al instante; CHAPS liquida los pagos en libras el mismo día hábil, sin límite de importe a nivel del sistema. Ambos mueven libras entre cuentas del Reino Unido. Ninguno mueve euros.

Esta guía explica cómo funciona cada uno, los límites y las horas de corte que deciden realmente cuál puedes usar, y qué cambia cuando el dinero sale de Europa y no del Reino Unido.

Lo esencial

• Faster Payments está disponible las 24 horas del día, los 365 días del año. Pay.UK dice que los fondos suelen llegar casi al instante, pero a veces pueden tardar hasta dos horas.
• El sistema Faster Payments admite pagos de hasta 1 millón de £, pero cada banco fija su propio límite, a menudo mucho más bajo.
• CHAPS es un sistema de pagos en libras en el mismo día gestionado por el Banco de Inglaterra. Suele estar abierto de 6:00 a 18:00 los días hábiles, y los pagos de clientes deben presentarse antes de las 17:40.
• CHAPS no tiene límite mínimo ni máximo de pago a nivel del sistema. La hora de corte de tu banco suele ser anterior a la del sistema.
• Ambos son irrevocables una vez tramitados, así que comprueba los datos del beneficiario antes de enviar.

CHAPS frente a Faster Payments de un vistazo

¿Qué es un Faster Payment?

El Faster Payment System es el sistema de pagos en tiempo real del Reino Unido para la libra esterlina. Cuando pagas a alguien desde la aplicación o la banca en línea de tu banco, casi siempre es un Faster Payment. Pay.UK, que lo gestiona, lo describe como disponible día y noche, los 365 días del año, y tramita pagos de hasta 1 millón de £.

Esa cifra de 1 millón de £ es el techo del sistema, no lo que puedes enviar tú. Cada banco y cada sociedad de crédito hipotecario (building society) publica sus propios límites, y las cuentas personales suelen quedar muy por debajo del máximo del sistema. Un banco también puede fijar límites distintos para su aplicación, su web y su servicio telefónico.

¿Cuánto tarda un Faster Payment?

Normalmente, segundos. Según la propia guía de Pay.UK, cuando ambos bancos son participantes directos, los fondos suelen estar disponibles casi al instante, pero a veces pueden tardar hasta dos horas. Los pagos enviados fuera del horario laboral normal pueden tardar más, y los mismos plazos pueden aplicarse cuando un banco accede al sistema a través de otro.

Detrás de eso está la garantía legal. Con arreglo a las normas de servicios de pago, un pago hecho por banca móvil, por internet o por teléfono, incluida una orden permanente, debe llegar al banco del beneficiario como máximo al cierre del siguiente día hábil.

En la práctica, el motivo más habitual de un retraso no es el sistema, sino una comprobación de tu banco: un primer pago a un beneficiario nuevo, un importe inusualmente alto o una revisión antifraude. Si un Faster Payment no ha llegado al cabo de dos horas, pregunta a tu banco si está retenido.

¿Qué es un pago CHAPS?

CHAPS es el sistema de pagos de alto valor en libras del Reino Unido. El Banco de Inglaterra lo describe como un sistema de pagos en libras en el mismo día que se usa para liquidar pagos mayoristas de alto valor, así como pagos urgentes de menor valor, como la compra de un inmueble o el pago de una entrada para comprarlo. Cada pago se liquida de forma individual, en términos brutos, a través del sistema de liquidación bruta en tiempo real del Banco de Inglaterra el mismo día en que se presenta, y la transferencia es irrevocable entre los bancos participantes.

Los abogados y los gestores de compraventas inmobiliarias (conveyancers) usan CHAPS para cerrar las compras de inmuebles. Las empresas lo usan para pagos grandes a proveedores y para impuestos. Los particulares lo usan para alguna compra ocasional de alto valor, como un coche o la entrada de una vivienda, cuando el vendedor necesita la certeza de que el dinero llegó ese día.

Horas de corte de CHAPS

El sistema CHAPS abre a las 6:00 cada día hábil y cierra a las 18:00 para los pagos entre bancos. Los pagos de clientes deben presentarse antes de las 17:40. No funciona los fines de semana ni los festivos bancarios en Inglaterra y Gales.

Lo que te importa es la hora límite de tu banco, que suele ser anterior a las 17:40, porque el banco necesita tiempo para hacer sus propias comprobaciones antes de liberar el pago. Si vas a cerrar la compra de un inmueble, pide a tu banco o a tu abogado su hora de corte exacta con unos días de antelación. Si se te pasa, el pago sale el siguiente día hábil.

Límites: quién los fija

Ninguno de los dos sistemas decide cuánto puedes enviar tú personalmente.

En Faster Payments, el sistema acepta pagos de hasta 1 millón de £, y tu banco decide en qué punto por debajo de esa cifra queda tu límite. Algunos bancos elevan un límite para un pago concreto si les llamas; otros te sugerirán CHAPS para cualquier importe por encima de un umbral.

En CHAPS, el Banco de Inglaterra indica que no hay límite mínimo ni máximo de pago. Aun así, tu banco puede aplicar sus propios límites, pedir una verificación adicional para un pago grande o exigirte que lo configures en una sucursal o por teléfono.

Cuánto cuesta cada uno

Los sistemas no fijan el precio que pagas. Lo fija tu banco. El Banco de Inglaterra cobra comisiones del sistema CHAPS a los bancos que se conectan directamente, y cada banco repercute sus costes en su propia tarifa, así que comprueba cuánto cobra tu banco antes de elegir CHAPS para un pago que podría hacerse por Faster Payments. El importe suele verse en la pantalla del pago o en la lista de precios del banco.

¿Cuál deberías usar?

Usa Faster Payments para cualquier pago dentro del límite de tu banco que no necesite una garantía de abono en el mismo día: pagar a un amigo, una factura, el alquiler, una factura de proveedor. Funciona de noche y los fines de semana, y para la mayoría de la gente es la opción por defecto.

Usa CHAPS cuando el importe supere tu límite de Faster Payments, o cuando una contraparte exija un pago en libras en el mismo día, que es lo habitual en los cierres de compraventas de inmuebles. Envíalo a primera hora del día hábil.

Elijas el que elijas, comprueba el nombre y los datos de la cuenta antes de confirmar. Confirmation of Payee, la comprobación de nombre del Reino Unido, compara el nombre que introduces con el sort code (código de sucursal) y el número de cuenta cuando das de alta un beneficiario nuevo. Pay.UK dijo en junio de 2025 que la usaban más de 320 organizaciones, que cubren más del 99 % de las organizaciones que inician Faster Payments. Merece la pena detenerse ante una advertencia de «no coincide». Nuestro artículo sobre qué es un sort code explica los datos que necesitas.

Enviar GBP de Europa al Reino Unido

Faster Payments y CHAPS son sistemas del Reino Unido. Para usar cualquiera de los dos, tu pago tiene que salir de un proveedor que pueda enviar a través de ellos. Si tu dinero está en euros en una cuenta europea, tienes en general tres vías:

1. Pagar en euros por SEPA. El Reino Unido sigue en el ámbito del esquema SEPA, así que una transferencia en euros a un banco del Reino Unido que participa puede viajar como pago SEPA. El beneficiario recibe entonces euros, o su banco los convierte. Como el Reino Unido está fuera del EEE, tu banco puede pedirte el BIC del banco del beneficiario además del IBAN.
2. Convertir a libras y pagar en libras. Si tu proveedor mantiene libras esterlinas y puede enviar a través de los sistemas del Reino Unido, primero canjeas euros por libras y después envías un pago en libras que llega al beneficiario como Faster Payment o como pago CHAPS.
3. Enviar una transferencia internacional. Un pago SWIFT puede llevar libras o euros, pero los bancos intermediarios pueden cobrar gastos por el camino. Nuestra comparación entre SEPA y SWIFT explica las ventajas e inconvenientes.

En la segunda y la tercera vía, el tipo de cambio suele ser el coste mayor. Compara el importe que recibirá el beneficiario, no solo la comisión de transferencia.

Cómo funciona en Quppy

Quppy admite operaciones en GBP para los usuarios que reúnen los requisitos a través de Faster Payments y CHAPS, y operaciones en EUR a través de SEPA estándar y SEPA Instant. Puedes canjear EUR por GBP dentro de la aplicación y usar después las vías salientes en GBP habilitadas para tu cuenta. Quppy no cobra comisión por transferencia, 0 £, en las transferencias en GBP admitidas actualmente. El canje de EUR a GBP es una operación aparte, y su tipo y su coste se muestran antes de que confirmes.

Se aplican dos límites. Las transferencias entrantes en GBP no están disponibles por ahora a través de Quppy, así que no puedes usarlo para recibir libras. Y Quppy y su proveedor pueden aplicar límites inferiores a los máximos de los sistemas; las operaciones CHAPS siguen sujetas a los días hábiles, a las horas de corte del proveedor y a revisión. La vía, la comisión y el límite de tu pago concreto aparecen antes de confirmar, y nuestro artículo de ayuda sobre las vías de pago en EUR y GBP admitidas recoge los detalles.

Quppy no es un banco: los servicios de pago disponibles a través de la aplicación los prestan los socios regulados que nombran las condiciones aplicables a tu cuenta.