Envoyer de l'argent en Europe : les solutions les moins chères comparées

La façon la moins chère d'envoyer de l'argent en Europe dépend avant tout d'une chose : votre argent est-il déjà en euros dans la zone SEPA ? Si c'est le cas, un virement SEPA est généralement le circuit le moins cher qui soit. Sinon, le taux de change vous coûtera plus que n'importe quels frais. Tout le reste, de l'application choisie au jour de l'envoi, n'est qu'un détail en comparaison.

Ce guide passe en revue les situations de départ les plus courantes, montre où se situe réellement le coût d'un transfert d'argent international vers l'Europe et énumère ce qu'il faut vérifier avant d'appuyer sur « envoyer ».

L'essentiel

• Des euros d'un compte de la zone SEPA vers un autre compte de la zone SEPA : utilisez un virement SEPA. Au sein de l'UE, votre prestataire doit facturer un virement transfrontalier en euros au même prix qu'un virement national.
• Toute autre monnaie : le taux de change est généralement le coût le plus important. Comparez le montant que reçoit le bénéficiaire, pas les frais annoncés.
• Depuis l'extérieur de la zone SEPA : un virement international (SWIFT) fonctionne presque partout, mais des banques intermédiaires peuvent prélever des frais en cours de route.
• La Banque centrale européenne publie chaque jour ouvrable des taux de référence de l'euro, qui vous donnent un repère neutre pour comparer les devis.
• Vérifiez la concordance entre le nom du bénéficiaire et l'IBAN avant l'envoi, et envoyez d'abord un petit montant de test à un nouveau bénéficiaire.

Où se cache le coût d'un envoi d'argent vers l'Europe

Pour envoyer de l'argent à l'étranger, un virement international comporte jusqu'à quatre coûts, et un seul d'entre eux est généralement présenté comme des frais.

1. Les frais de virement que votre prestataire vous facture. C'est le chiffre que la plupart des comparateurs mettent en avant.
2. La marge sur le taux de change. Si votre argent change de monnaie, le prestataire le convertit à un taux généralement moins favorable que le taux du marché. La différence est un coût, même lorsque l'écran indique « sans frais ».
3. Les prélèvements des intermédiaires. Lors d'un virement international qui transite par des banques correspondantes, chaque banque de la chaîne peut prélever des frais sur le montant en transit.
4. Les frais de la banque réceptrice. Certaines banques facturent l'inscription au crédit d'un paiement international entrant.

Le circuit le moins cher est celui où le total de ces quatre coûts est le plus faible. Le moyen le plus simple de voir ce total est de comparer ce qui arrive, en euros, pour un même montant envoyé.

Envoyer des euros en Europe : utilisez SEPA

Si vous détenez déjà des euros sur un compte de la zone SEPA et que vous payez un compte de la zone SEPA, un virement SEPA est presque toujours l'option la moins chère. Le schéma couvre 41 pays : les 27 États membres de l'UE, l'Islande, le Liechtenstein, la Norvège, la Suisse, le Royaume-Uni, Andorre, Monaco, Saint-Marin, la Cité du Vatican et, plus récemment, l'Albanie, le Monténégro, la Moldavie, la Macédoine du Nord et la Serbie.

Trois règles jouent en votre faveur au sein de l'UE :

• Le transfrontalier coûte autant que le national. En vertu du règlement (UE) 2021/1230, les frais d'un prestataire pour un paiement transfrontalier en euros doivent être identiques à ceux d'un paiement national correspondant.
• L'instantané ne coûte pas plus cher que le classique. Dans la zone euro, un virement instantané en euros ne peut pas coûter plus cher que le virement classique comparable du prestataire.
• Chaque partie paie sa propre banque. Aucune banque intermédiaire ne prélève de commission, et au sein de l'EEE seul l'IBAN est nécessaire.

Un virement SEPA classique parvient à la banque du bénéficiaire au plus tard à la fin du jour ouvrable suivant. Le SEPA Instant crédite le compte en dix secondes, à toute heure. Notre comparatif Virement SEPA instantané ou virement SEPA classique détaille les différences, et notre guide des virements SEPA en présente les bases.

Deux réserves. Les pays de la zone SEPA situés hors de l'UE, comme la Suisse, le Royaume-Uni ou la Moldavie, ne sont pas couverts par la règle européenne d'égalité des frais ; consultez donc votre grille tarifaire. Et pour les paiements SEPA vers des pays situés hors de l'EEE, votre banque peut vous demander le BIC en plus de l'IBAN.

Envoyer depuis une autre monnaie : le taux de change est décisif

Si votre argent est au départ en livres, en dollars ou dans n'importe quelle autre monnaie, vous devez le convertir à un moment donné. Vous pouvez convertir avant l'envoi, de sorte qu'un montant en euros quitte votre compte, ou laisser l'argent arriver dans votre monnaie et laisser la banque du bénéficiaire le convertir. Dans les deux cas, quelqu'un fixe un taux.

Voici comment comparer correctement les devis :

1. Consultez le taux de référence de l'euro de la BCE pour votre monnaie. La BCE le met généralement à jour vers 16 h 00 CET chaque jour ouvrable. Il est publié à titre purement informatif ; aucun prestataire n'est donc tenu de l'appliquer, mais c'est un repère neutre.
2. Demandez à chaque prestataire un devis pour le même montant, indiquant le taux, les frais et le montant que le bénéficiaire reçoit en euros.
3. Divisez les euros reçus par le montant envoyé et comparez ce taux effectif au taux de référence. L'écart, augmenté des frais, constitue votre coût réel.

Un prestataire qui affiche zéro frais et un taux défavorable peut facilement coûter plus cher qu'un autre aux frais visibles mais au taux proche du taux de référence. Une banque qui convertit à l'arrivée indique rarement son taux à l'expéditeur à l'avance, ce qui est une raison de fixer vous-même le taux avant l'envoi.

Envoyer depuis l'extérieur de la zone SEPA : SWIFT et les alternatives

Depuis les États-Unis, l'Asie, l'Afrique ou n'importe où ailleurs hors de la zone SEPA, le circuit par défaut est un virement international sur le réseau Swift. Il atteint presque n'importe quel compte bancaire dans le monde, dans de nombreuses monnaies, et Swift indique que près de 60 % des paiements envoyés via son service gpi sont crédités au bénéficiaire final en 30 minutes et presque tous en 24 heures.

La structure des coûts est toutefois différente. Lorsque vous envoyez un paiement SWIFT, vous choisissez généralement qui paie les frais :

• OUR : vous payez tous les frais, y compris ceux des banques intermédiaires, et le bénéficiaire reçoit le montant intégral.
• SHA : vous payez les frais de votre banque et le bénéficiaire supporte le reste.
• BEN : le bénéficiaire supporte tous les frais, qui sont déduits du montant envoyé.

Avec SHA ou BEN, le bénéficiaire peut recevoir moins que prévu, et aucun de vous deux ne connaît forcément le montant final à l'avance. Notre comparatif SEPA et SWIFT et notre article sur les alternatives à SWIFT présentent les options plus en détail, y compris les services de transfert spécialisés et les circuits en stablecoins, que nous comparons dans stablecoins ou transferts de change traditionnels.

Liste de vérification avant l'envoi

• Le nom complet du bénéficiaire, exactement tel que sa banque l'enregistre.
• L'IBAN, qui commence par le code pays à deux lettres. Dans la zone euro, les prestataires vérifient désormais la concordance entre le nom et l'IBAN avant que vous n'autorisiez un virement ; prenez donc au sérieux un résultat « aucune concordance ».
• Le BIC, si vous envoyez depuis l'extérieur de l'EEE, ou vers un pays SEPA situé hors de l'EEE.
• La monnaie du compte récepteur. Envoyer des euros sur un compte tenu dans une autre monnaie déclenche une conversion par la banque du bénéficiaire.
• L'objet et la référence, si le bénéficiaire doit rapprocher le paiement d'une facture.
• Un petit paiement de test vers un nouveau bénéficiaire, en particulier pour un virement instantané, qui ne peut plus être annulé une fois exécuté.

Envoyer des euros avec Quppy

Quppy donne aux utilisateurs éligibles un IBAN multidevises pour l'EUR et le GBP. Pour l'euro, vous pouvez utiliser le SEPA Standard et le SEPA Instant lorsqu'ils sont activés pour votre compte et que l'établissement récepteur y participe. Quppy ne facture aucuns frais de virement, 0 €, sur les virements en EUR actuellement pris en charge.

Ces 0 € correspondent aux frais de virement de Quppy, et non à la promesse que chaque étape est gratuite. Si vous échangez des GBP contre des EUR avant l'envoi, cet échange est une opération distincte, dont le taux et le coût sont affichés avant que vous ne confirmiez. Une banque réceptrice ou un autre tiers peut toujours appliquer ses propres frais. L'approvisionnement de votre solde Quppy par carte bancaire n'est pas disponible actuellement, et SWIFT ne fait pas partie des canaux actuellement pris en charge par Quppy Personal.

Quppy n'est pas une banque. Le traitement SEPA en euros disponible via Quppy est fourni par 2PAYAPP LIMITED, le partenaire désigné dans les conditions actuelles de Quppy. Les services, canaux et plafonds varient selon le pays et l'éligibilité ; vérifiez la disponibilité dans votre pays et lisez quels canaux EUR et GBP Quppy prend en charge avant de vous y fier.