CHAPS ou Faster Payments : rapidité, plafonds, heures limites et coûts comparés

Choisir entre CHAPS et Faster Payments revient à répondre à trois questions : quand l'argent doit arriver, combien vous envoyez, et quel jour on est. Faster Payments fonctionne en continu et l'argent arrive généralement presque immédiatement ; CHAPS règle les paiements en livres sterling le jour ouvrable même, sans plafond de montant au niveau du système. Les deux transfèrent des livres entre des comptes britanniques. Aucun des deux ne transfère d'euros.

Ce guide explique comment fonctionne chacun d'eux, les plafonds et les heures limites qui déterminent réellement celui que vous pouvez utiliser, et ce qui change lorsque l'argent part d'Europe plutôt que du Royaume-Uni.

L'essentiel

• Faster Payments est disponible 24 heures sur 24, 365 jours par an. Pay.UK indique que les fonds arrivent généralement presque immédiatement, mais peuvent parfois mettre jusqu'à deux heures.
• Le système Faster Payments traite des paiements allant jusqu'à 1 million de livres, mais chaque banque fixe son propre plafond, souvent bien plus bas.
• CHAPS est un système de paiement en livres sterling le jour même, exploité par la Banque d'Angleterre. Il est généralement ouvert de 6 h à 18 h les jours ouvrables, et les paiements de la clientèle doivent être soumis avant 17 h 40.
• CHAPS n'a ni minimum ni maximum de paiement au niveau du système. L'heure limite de votre banque est généralement plus précoce que celle du système.
• Les deux sont irrévocables une fois traités ; vérifiez donc les coordonnées du bénéficiaire avant l'envoi.

CHAPS et Faster Payments en un coup d'œil

Qu'est-ce qu'un Faster Payment ?

Le Faster Payment System est le système de paiement en temps réel du Royaume-Uni pour la livre sterling. Lorsque vous payez quelqu'un depuis votre application bancaire ou votre banque en ligne, il s'agit presque toujours d'un Faster Payment. Pay.UK, qui l'exploite, le décrit comme disponible jour et nuit, 365 jours par an, et il traite des paiements allant jusqu'à 1 million de livres.

Ce chiffre de 1 million de livres est le plafond du système, et non ce que vous pouvez envoyer. Chaque banque et chaque building society (société de crédit mutuel britannique) publie ses propres plafonds, et les comptes de particuliers se situent couramment bien en deçà du maximum du système. Une banque peut aussi fixer des plafonds différents pour son application, son site web et son service téléphonique.

Combien de temps prend un Faster Payment ?

Généralement quelques secondes. Selon les indications de Pay.UK, lorsque les deux banques sont des participants directs, les fonds sont généralement disponibles presque immédiatement, mais peuvent parfois mettre jusqu'à deux heures. Les paiements envoyés en dehors des heures ouvrables normales peuvent prendre plus de temps, et les mêmes délais peuvent s'appliquer lorsqu'une banque accède au système par l'intermédiaire d'une autre.

Le filet de sécurité juridique se trouve derrière. En vertu des règles sur les services de paiement, un paiement effectué par mobile, par internet ou par téléphone, y compris un ordre permanent, doit parvenir à la banque du bénéficiaire au plus tard à la fin du jour ouvrable suivant.

En pratique, la cause de retard la plus fréquente n'est pas du tout le système, mais un contrôle de votre banque : un premier paiement vers un nouveau bénéficiaire, un montant inhabituellement élevé ou un examen anti-fraude. Si un Faster Payment n'est pas arrivé au bout de deux heures, demandez à votre banque s'il est retenu.

Qu'est-ce qu'un paiement CHAPS ?

CHAPS est le système de paiement de gros montants en livres sterling du Royaume-Uni. La Banque d'Angleterre le décrit comme un système en livres sterling à règlement le jour même, utilisé pour régler des paiements de gros de montant élevé ainsi que des paiements urgents de moindre montant, comme l'achat d'un bien immobilier ou le versement d'un acompte. Chaque paiement est réglé individuellement, sur une base brute, via le système de règlement brut en temps réel de la Banque d'Angleterre le jour de sa soumission, et le transfert est irrévocable entre les banques participantes.

Les solicitors et les conveyancers (notaires et juristes spécialisés dans l'immobilier au Royaume-Uni) utilisent CHAPS pour finaliser les achats immobiliers. Les entreprises l'utilisent pour les paiements importants à leurs fournisseurs et pour les impôts. Les particuliers l'utilisent pour un achat important occasionnel, comme une voiture ou un acompte immobilier, lorsque le vendeur a besoin d'être certain que l'argent est arrivé le jour même.

Les heures limites de CHAPS

Le système CHAPS ouvre à 6 h chaque jour ouvrable et ferme à 18 h pour les paiements interbancaires. Les paiements de la clientèle doivent être soumis avant 17 h 40. Il ne fonctionne pas le week-end ni les jours fériés bancaires en Angleterre et au pays de Galles.

C'est l'heure limite de votre propre banque qui compte pour vous, et elle est généralement antérieure à 17 h 40, car la banque a besoin de temps pour effectuer ses propres contrôles avant de libérer le paiement. Si vous finalisez un achat immobilier, demandez à votre banque ou à votre solicitor leur heure limite exacte quelques jours à l'avance. Si vous la manquez, le paiement part le jour ouvrable suivant.

Les plafonds : qui les fixe

Aucun des deux systèmes ne décide du montant que vous pouvez personnellement envoyer.

Pour Faster Payments, le système accepte des paiements allant jusqu'à 1 million de livres, et votre banque décide où se situe votre plafond en dessous de ce montant. Certaines banques relèvent un plafond pour un paiement ponctuel si vous les appelez ; d'autres vous orienteront vers CHAPS au-delà d'un certain seuil.

Pour CHAPS, la Banque d'Angleterre indique qu'il n'y a ni minimum ni maximum de paiement. Votre banque peut néanmoins appliquer ses propres plafonds, demander une vérification supplémentaire pour un paiement important, ou exiger que vous le mettiez en place en agence ou par téléphone.

Ce que coûte chacun

Les systèmes ne fixent pas le prix que vous payez. C'est votre banque qui le fait. La Banque d'Angleterre facture des frais de système CHAPS aux banques qui y sont directement connectées, et une banque répercute ses coûts dans sa propre tarification ; vérifiez donc ce que facture votre banque avant de choisir CHAPS pour un paiement qu'un Faster Payment pourrait acheminer. Le montant est généralement visible sur l'écran de paiement ou dans la grille tarifaire de la banque.

Lequel utiliser ?

Utilisez Faster Payments pour tout ce qui se situe dans le plafond de votre banque et ne nécessite pas de garantie de règlement le jour même : payer un ami, une facture, un loyer, une facture fournisseur. Il fonctionne la nuit et le week-end, et c'est l'option par défaut pour la plupart des gens.

Utilisez CHAPS lorsque le montant dépasse votre plafond Faster Payments, ou lorsqu'une contrepartie exige un paiement en livres sterling le jour même, ce qui est la norme pour la finalisation d'un achat immobilier. Envoyez-le tôt dans la journée ouvrable.

Quel que soit votre choix, vérifiez le nom et les coordonnées du compte avant de confirmer. Confirmation of Payee, la vérification du nom au Royaume-Uni, compare le nom que vous saisissez avec le sort code (code d'agence) et le numéro de compte lorsque vous ajoutez un nouveau bénéficiaire. Pay.UK indiquait en juin 2025 que ce service était utilisé par plus de 320 organisations, couvrant plus de 99 % des organisations qui initient des Faster Payments. Un avertissement « aucune concordance » mérite que vous vous arrêtiez. Notre article sur ce qu'est un sort code détaille les informations dont vous avez besoin.

Envoyer des GBP de l'Europe vers le Royaume-Uni

Faster Payments et CHAPS sont des systèmes britanniques. Pour utiliser l'un ou l'autre, votre paiement doit partir d'un prestataire capable d'émettre par leur intermédiaire. Si votre argent est au départ en euros sur un compte européen, vous disposez en gros de trois voies :

1. Payer en euros par SEPA. Le Royaume-Uni fait toujours partie de la zone du schéma SEPA ; un virement en euros vers une banque britannique participante peut donc transiter sous la forme d'un paiement SEPA. Le bénéficiaire détient alors des euros, ou sa banque les convertit. Le Royaume-Uni étant hors de l'EEE, votre banque peut vous demander le BIC de la banque du bénéficiaire en plus de l'IBAN.
2. Convertir en livres, puis payer en livres sterling. Si votre prestataire détient des livres sterling et peut émettre par les systèmes britanniques, vous échangez d'abord des euros contre des livres, puis vous envoyez un paiement en livres qui parvient au bénéficiaire sous la forme d'un Faster Payment ou d'un paiement CHAPS.
3. Envoyer un virement international. Un paiement SWIFT peut acheminer des livres ou des euros, mais des banques intermédiaires peuvent prélever des frais en cours de route. Notre comparatif SEPA et SWIFT explique les compromis.

Le taux de change est généralement le coût le plus important dans les deuxième et troisième voies. Comparez le montant que recevra le bénéficiaire, et pas seulement les frais de virement.

Comment cela fonctionne dans Quppy

Quppy prend en charge les opérations éligibles en GBP par Faster Payments et CHAPS, et les opérations éligibles en EUR par SEPA Standard et SEPA Instant. Vous pouvez échanger des EUR contre des GBP dans l'application, puis utiliser les canaux sortants en GBP activés pour votre compte. Quppy ne facture aucuns frais de virement, 0 £, sur les virements en GBP actuellement pris en charge. L'échange d'EUR contre des GBP est une opération distincte, dont le taux et le coût sont affichés avant que vous ne confirmiez.

Deux limites s'appliquent. Les virements entrants en GBP ne sont pas disponibles actuellement via Quppy ; vous ne pouvez donc pas l'utiliser pour recevoir des livres sterling. Et Quppy et son prestataire peuvent appliquer des plafonds inférieurs aux maximums des systèmes ; les opérations CHAPS restent soumises aux jours ouvrables, aux heures limites du prestataire et à examen. Le canal, les frais et le plafond applicables à votre paiement s'affichent avant la confirmation, et notre article d'aide sur les canaux de paiement EUR et GBP pris en charge en détaille les modalités.

Quppy n'est pas une banque : les services de paiement disponibles via l'application sont fournis par les partenaires réglementés désignés dans les conditions applicables à votre compte.