在欧洲为数字游民和外籍人士选择银行账户：实用指南

为数字游民寻找银行账户，最难的不是费用或功能，而是每家服务提供商首先会问的问题：您住在哪里？您的回答决定了您可以开通哪些服务、哪些规则适用于您，以及您的账户信息会被报告到哪里。答对了，其余的安排就会变得简单；答错了，账户可能会在最糟糕的时刻被冻结。

本指南面向在欧洲生活的外籍人士，以及搬迁更频繁的人：居住地如何认定，欧盟法律保障什么，如何跨境收款和转账，以及加密资产处于什么位置。

要点速览

• 服务提供商需要一个经过核实的居住国。VPN、应用商店地区或度假地址都不会改变它。
• 在某个欧盟国家定居的外籍人士可以开立当地账户，而欧盟法律赋予合法居住的消费者开立基本支付账户的权利。
• 在欧盟境内，任何通过 SEPA 向您付款的人都不能坚持要求您的账户位于某个特定国家。
• 根据共同申报准则（Common Reporting Standard，CRS），金融机构会向税务机关报告非居民持有的账户，税务机关再与您的税务居民国交换这些数据。
• 加密服务同样按居住地配置。迁入或迁出欧洲经济区（EEA）可能会改变您可以使用的资产。

外籍人士还是数字游民：区别为何重要

外籍人士搬到一个国家并留下来。此时银行业务主要是一个本地问题：在您现在居住的地方开立账户，并决定如何处理您留在原来国家的账户。

数字游民在各国之间流动，往往是短期停留，同时在某处保留一个法律意义上的基地。银行业务更难，因为许多账户都是围绕一个单一、稳定的地址设计的。实际可行的做法通常是：让您的账户与您真正居住的国家挂钩，其他一切则使用跨境工具。我们之前关于数字游民如何积累财富和旅行期间如何管理资金的文章介绍了生活方式方面的内容。

您的居住国为何重要

开户时，服务提供商必须识别您的身份。这通常意味着核对您的法定姓名、出生日期、国籍、住址和居住国，依据的是身份证件，有时还包括地址证明。许多服务提供商还会询问您的税务居民身份和税务识别号。

居住地之所以重要，有三个原因。

资格。 服务提供商及其受监管的合作伙伴获得的许可只针对特定国家和客户类型。如果您经核实的居住地不在其覆盖范围内，他们可能无法为您提供服务，或者只能提供部分服务。

规则。 适用的消费者保护、存款保险和加密规则取决于您的居住地以及为您提供服务的机构，而不是您正在旅行的地方。

申报。 根据经合组织（OECD）的共同申报准则，金融机构会收集税务居民信息，并报告非居民持有的账户，包括姓名、地址、税号和账户余额等详细信息。税务机关随后每年与账户持有人的税务居民国交换这些信息。加密资产有一套平行的框架：在欧盟，自 2026 年 1 月 1 日起，DAC8 要求加密服务提供商收集其欧盟居民用户的数据。

税务居民身份由各国自己的规则以及国家之间的税收协定决定，而不是您申报一个地址就能自行选择的。如果您的情况特殊，请在开立依赖于此的账户之前咨询税务顾问。

在欧盟开户时您享有的权利

有两项欧盟法律值得了解。

开立基本账户的权利。 《支付账户指令》要求成员国确保：合法居住在欧盟境内的消费者，包括没有固定住址的消费者和寻求庇护者，可以在信贷机构开立并使用具备基本功能的支付账户。在您申请时，银行不得以国籍或居住地为由加以歧视。成员国可以要求您证明在其境内开立账户确有真实需要。

不得歧视 IBAN。 根据《SEPA 条例》，发起欧元贷记转账的付款人不能指定您的账户必须位于哪个成员国，只要该账户可以接收 SEPA 付款即可。以直接借记方式收款的收款人同样适用。因此，西班牙的房东或荷兰的雇主应当接受来自其他欧盟国家的 IBAN。

跨境收款和转账

对大多数在欧洲生活的人来说，欧元通过 SEPA 到账。普通 SEPA 转账在下一个工作日结束前到达收款人的服务提供商；而只要双方服务提供商都支持，SEPA 即时转账可以全天候在数秒内入账。我们在 SEPA 即时转账与普通 SEPA 转账对比中比较了两者。

如果您以一种货币收款、以另一种货币消费，兑换成本比转账费用更重要。选择账户之前，请检查：

• 您可以持有哪些币种，每种币种支持哪些方向；
• 到账时是否自动兑换，按什么汇率兑换；
• 在国外消费时，您的卡或账户是否会额外收费；
• 以账户不支持的币种汇入的款项会如何处理。

您应该保留本国的银行账户吗？

通常应该，至少在初期如此。一个使用多年的账户可以用于养老金、退税或房贷，并且在新服务提供商的审核需要时间时为您提供后备。地址变更时请告知您的银行。基于您已离开的居住地而开立的账户，可能会按照服务提供商的条款引发询问、限制或销户。

加密资产对游民和外籍人士意味着什么

加密资产，尤其是稳定币，看起来像是显而易见的无国界选择。在依赖它之前，有两点需要了解。

加密服务同样以居住地为准。 在欧盟，加密服务由获得 MiCA 授权的加密资产服务提供商提供，它们能提供什么取决于其所遵循的规则。迁入或迁出 EEA 的居住地变更，可能会改变您可以使用的资产和网络。

回到法币仍然需要银行通道。 房租、税款和大多数账单都以当地货币支付。一套能让您兑换加密资产并通过 SEPA 汇出所得款项的安排，可以让您免于在不同应用之间来回倒腾资金。我们关于加密友好型 IBAN 的说明介绍了这种连接是如何运作的。

设置检查清单

1. 必要时在专业意见的帮助下，确定哪个国家是您在银行业务和税务上的居住地。
2. 把主账户开在为该国提供服务的机构，并保持地址信息最新。
3. 在另一家服务提供商处保留第二个账户作为后备。
4. 检查每个账户支持哪些币种和付款方向。
5. 把身份证件、地址证明和税号的副本存放在旅途中也能取用的地方。
6. 如果您使用加密资产，请在转移资金之前确认您的居住地可以使用哪些资产。

Quppy 如何服务在国际间生活的人

Quppy 不是银行。它是一家技术提供商，应用内受监管的支付和加密服务由您所在国家条款中列明的合作伙伴提供。

可用性按您经核实的居住国和客户类型配置。Quppy 帮助中心明确说明，国籍、手机或应用商店地区、旅行或 VPN 都不会改变它。请针对您经核实的居住国使用 Quppy 的可用性查询，然后在应用中确认相同的状态。

符合条件的 Quppy Personal 用户通过一个加密友好型多币种 IBAN 管理 EUR 和 GBP；在已开通的情况下，欧元可使用 SEPA Standard 和 SEPA Instant，英镑可使用 Faster Payments 和 CHAPS。对目前支持的 EUR 和 GBP 法币转账，Quppy 不收取转账费用；兑换及其他费用可能另行收取。目前尚不支持接收 GBP 付款、银行卡充值和 Quppy 卡。

加密服务同样以居住地为准。例如，在 EEA 服务配置下无法通过 Quppy 使用 USDT。Quppy 帮助中心指出，这并不只由国籍决定：居住在 EEA 的非 EEA 公民可能受到这一限制，而居住在 EEA 以外的 EEA 公民如果符合条件，则可能在另一种配置下获得服务。详情请阅读为什么 USDT 在 EEA 不可用。