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银行与 IBAN

什么是加密友好型 IBAN？它如何运作？

“加密友好型 IBAN”（crypto-friendly IBAN）是服务提供商和客户之间使用的一种简称，并不是欧盟法律中定义的术语。

阅读时长 10 分钟Quppy 编辑部

“加密友好型 IBAN”（crypto-friendly IBAN）是服务提供商和客户之间使用的一种简称，并不是欧盟法律中定义的术语。它指的是一个欧元账号（IBAN），旁边配有可以买入、卖出或转移加密资产的服务。IBAN 负责普通的欧元转账；加密方面则由另一项受监管的服务负责，中间还有一个兑换环节。它究竟是什么，取决于各个部分分别由谁提供。

要点速览

  • 这个说法在 MiCA、PSD2 或《SEPA 条例》中都没有定义。它的监管地位取决于每一个底层组成部分各是什么。
  • IBAN 标识的是一个支付账户。它不持有加密资产，任何区块链也不识别它。
  • 价值是分步流转的：欧元通过银行转账到账，加密服务将其兑换，结果被托管或转入钱包。提现时顺序相反。
  • 支付账户规则和 MiCA 是两套互相独立的制度，因此一款组合产品可能涉及不止一家受监管的公司。
  • 在依赖这类产品之前，请核对账户持有人、支持的通道、费用、国家、加密功能、监管状况和提现规则。

“加密友好型 IBAN”是什么意思？

实际中，这一说法有两种用法。有时它描述的是在同时提供加密服务的应用内提供的 IBAN，使您的欧元余额和加密资产并排放在一起。有时它描述的是由某家支付服务提供商提供的、声称接受往返于受监管加密服务之间转账的 IBAN。这两种用法本身都不受监管：这个说法只是描述服务提供商如何给一个账户定位，而不是一个牌照类别。

“加密友好型 IBAN”是官方的银行业术语吗？

不是。 欧盟立法分别定义了 IBAN、支付账户和加密资产服务，但没有为其中任何一个定义“加密友好型”的版本。

《SEPA 条例》把 IBAN 视为一种国际支付账号标识符，用于明确标识某个成员国内的单个支付账户，其前两个字符是国家代码。它仅此而已：是一个账户的标签，由支付服务提供商签发。

与之最接近的概念是虚拟 IBAN。欧洲银行管理局（EBA）在 2024 年报告称，欧盟法律中没有对虚拟 IBAN 的定义，并描述了一种常见模式：一个格式和功能都与普通 IBAN 相同的标识符，链接到一个单独的“主”支付账户（master account）。欧盟《反洗钱条例》现在包含了一个定义：把付款重定向到由另一个 IBAN 标识的支付账户的标识符。因此，把某个 IBAN 称为“加密友好型”，说明的是营销，而不是授权。

它是如何运作的？

典型流程如下。每一步都可能涉及不同的公司。

  1. 欧元到账。 您从自己的银行通过 SEPA 转账，汇到应用中显示的 IBAN。该账户开在某家支付服务提供商处，可以是银行、支付机构或电子货币机构。
  2. 服务提供商记入您的余额。 如果该 IBAN 是虚拟的，资金会进入它所重定向到的主账户，服务提供商把它记录为您的资金。
  3. 您申请兑换。 由加密资产服务提供商（CASP）完成资金与加密资产之间的兑换。依据 MiCA，这本身就是一项受监管的服务。
  4. 加密资产入账。 它们会被托管给您，或转入某个钱包地址。
  5. 您可以继续转出加密资产。 依据欧盟旅行规则（travel rule），服务提供商之间的转账需附带发送方和接收方的信息。对于自托管钱包，一旦金额超过 €1,000，服务提供商就必须核实您对该地址的控制权。
  6. 提现时顺序相反。 您把加密资产卖成欧元，欧元到账后，再通过 SEPA 转到您的银行。

把欧元换成稳定币走的是同一条路径；只有第 4 步中的资产不同。

加密友好型 IBAN 与加密钱包的比较

基于 IBAN 的账户加密钱包
它标识什么某家支付服务提供商处的一个支付账户某个特定网络上的区块链地址，或 CASP 处的托管账户
背后是什么由服务提供商记录的欧元余额记录在区块链上的加密资产，由私钥控制或由他人为您托管
格式两位字母的国家代码，后接由国际标准规定的账号结构因区块链而异；在一个网络上有效的地址在另一个网络上可能毫无用处
支付网络SEPA 和其他支付系统公共区块链
撤回依据支付规则可发起召回请求并享有退款权利链上转账通常不可撤销
监管支付服务和电子货币规则，加上《SEPA 条例》由 CASP 提供的托管、兑换和转移服务适用 MiCA；自托管钱包没有服务提供商
关于发送方的信息姓名和 IBAN 随付款一起传递地址是化名的；CASP 之间的转账附带发送方和接收方数据
典型用途以欧元收取收入和支付账单持有和发送加密资产

IBAN 与交易所账户

交易所账户是与 CASP 之间的客户关系：它记录您持有什么，让您可以交易，并可能提供托管。IBAN 只是一个支付标识符，服务提供商可以把它挂在这段关系上，以便您用银行转账为其充值。

该 IBAN 可能是以您名义开立的专用账户，也可能是指向某个主账户的虚拟 IBAN。EBA 指出，主账户有时以最终用户的名义持有，有时以另一家分发虚拟 IBAN 的实体的名义持有，并指出了对并非主账户持有人的用户的风险。因此请问清楚：这个 IBAN 是以您名义开立的专用账户，还是虚拟账户，主账户登记在谁的名下。

IBAN 里能存放加密资产吗？

不能。 IBAN 指向的是某家支付服务提供商处的一个支付账户。它无法承载代币，任何区块链也不识别它。加密资产记录在区块链上，由您本人通过私钥控制，或由服务提供商代您托管。

一个应用可以在同一界面中显示欧元和加密资产的余额，但它们是各自独立的记录，通常由不同的受监管服务持有。

可以把加密资产直接转到 IBAN 吗？

不可以，不能直接转。区块链地址和 IBAN 之间隔着一个兑换层：加密资产服务提供商先把加密资产卖成欧元，然后欧元才通过 SEPA 付出。有些应用只显示一个按钮，但这其实是两个步骤，规则、费用和受监管的服务提供商各不相同。

加密这一段带有合规义务。涉及 CASP 的转账需附带发送方和接收方的信息，服务提供商也可能询问您拥有的钱包。欧元这一段遵循支付服务规则，包括我们关于 SEPA 即时转账与普通 SEPA 转账的指南中介绍的、针对 IBAN 的姓名核验。

可以用它收工资吗？

视情况而定，答案取决于账户本身，而不是取决于这个标签。 雇主可以向任何 IBAN 在 SEPA 下可达的支付账户付款，而《SEPA 条例》（第 9 条）禁止付款人坚持要求账户必须开在某个特定成员国。您的这个 IBAN 是否适合发薪，取决于三点。

  • 账户类型。 该 IBAN 必须属于一个可以接收第三方贷记转账的支付账户，而有些服务提供商的设置会把入账限制为仅限本人名下的转账。
  • 账户登记在谁的名下。 如果该 IBAN 是虚拟的，付款方的姓名核验返回的是服务提供商为该 IBAN 所登记的任何姓名，这可能是登记在某家公司名下的主账户。EBA 已指出，针对虚拟 IBAN 的收款人核验在各地适用并不一致，因此您雇主的银行有可能显示不匹配警告。
  • 雇主的流程。 工资发放部门可能要求您提供文件，或要求使用以您名义开立的账户。

就 Quppy 而言，是否能接收工资是一项产品功能，在依赖它之前应向服务提供商确认。

用户应当核对什么？

  1. 账户持有人。 该 IBAN 是以您名义开立的专用账户，还是虚拟账户？任何主账户登记在谁的名下？（服务条款、账户详情页面。）
  2. 支持的转账。 各个方向分别支持哪些通道：普通 SEPA、SEPA 即时转账、SWIFT 或其他付款？是否允许第三方向该账户汇款？（服务提供商的通道和限额页面。）
  3. 费用。 每一步的成本是多少：IBAN 转账、兑换价差、加密资产网络费和提现？（公布的费用页面。）
  4. 支持的国家。 该服务对您的居住国是否开放，涵盖 IBAN、加密资产和提现？（可用地区页面。）
  5. 加密功能。 支持哪些资产和网络？托管、兑换和转移是否由获授权的服务提供商提供？（服务条款和服务提供商披露。）
  6. 监管。 哪个实体提供支付账户，哪个提供加密服务，后者是否出现在 MiCA 登记册中？（我们的核实 MiCA 授权指南会逐步说明。）
  7. 提现规则。 欧元能否转回以您名义开立的银行账户，限额是多少，需要接受哪些核查？（服务条款和费用页面。）

“个人 IBAN”是什么意思？

“个人 IBAN”（personal IBAN）是服务提供商使用的另一个标签。它通常指发给个人客户的 IBAN，而不是共用的收款账户，这样入账的款项会被识别为您的。它可能是专用账户，也可能是指向某个主账户的虚拟 IBAN。仅凭这个叫法无法确定是哪一种，所以请直接询问。

加密友好型 IBAN 与 MiCA

MiCA 监管加密资产服务，并涵盖现有金融服务立法尚未监管的加密资产。支付账户、IBAN 和欧元转账仍然属于支付服务法律的范畴，所以同一款产品可以同时处于两套制度之下。

实际上，欧元这一侧通常由银行、支付机构或电子货币机构提供，受支付规则监管，不要求持有 MiCA 授权。加密这一侧，即托管、资金与加密资产之间的兑换以及转移，则需要获得 MiCA 授权的 CASP 或已完成通知的受监管公司。当稳定币属于电子货币代币（如 USDC）时，MiCA 适用于该代币及其周边服务。对用户的后果很简单：分别核实每一个受监管的实体，方法见我们的 MiCA 授权指南。计划中的数字欧元则又是另一回事：它可能是中央银行发行的数字欧元，而不是加密资产。

Quppy 如何把加密与欧元功能结合起来

Quppy 网站把“加密友好型 IBAN 账户”列为其服务之一，与多币种加密钱包以及兑换和转账并列。个人账户被描述为欧元和英镑账户，企业账户则为欧元、英镑和美元账户，并在获批的情况下提供专用和虚拟 IBAN。网站表示，Quppy 是由 QUPPY EUROPE OÜ 运营的软件，不是银行，也不开立账户；欧洲的加密资产服务由 Payhound Limited（一家获得 MiCA 授权的 CASP）提供，欧元 SEPA 处理则由另一家具名公司提供。网站还表示，可用性取决于国家、客户类型和服务提供商。

这使 Quppy 成为检验上述清单的一个有用案例：其“信任与安全”（Trust & Safety）页面列出了每项服务的提供者，而这正是清单要求您首先找出的内容。如需了解哪些服务在您所在的国家开放，请在注册前使用 Quppy 的可用地区页面，或阅读 Quppy 的个人账户介绍。

把上面的七项核对用于 Quppy，就变成了具体的查询：服务条款说明谁持有账户并提供各项服务，费用与限额页面涵盖转账和提现，可用地区页面涵盖您所在的国家，而 Quppy 的 MiCA 与服务提供商页面则列出了应当到登记册中查询的加密资产服务提供商。

常见问题

加密友好型 IBAN 是银行账户吗？

视情况而定。IBAN 可以由银行、支付机构或电子货币机构签发，而这个标签并不说明是哪一种。请查看合同中写明的服务提供商，并核实它受到怎样的监管。有些产品还使用虚拟 IBAN，将款项重定向到由另一家实体持有的账户。

为什么我的 IBAN 开头的国家代码与我居住的国家不同？

服务提供商可以签发国家代码与客户居住地不同的 IBAN，例如当它们通过另一个成员国的分支机构运营，或使用虚拟 IBAN 时。EBA 指出这是一种常见的用法。《SEPA 条例》也禁止付款人要求账户开在某个特定的成员国，所以带有外国国家代码的 IBAN 应当可以用于 SEPA 付款。

在加密资产旁边配一个 IBAN，会让加密资产更安全吗？

不会。IBAN 只涉及欧元这一侧。您的加密资产仍然面对它自身的风险（价格波动、托管安排、服务提供商倒闭、用户操作失误），并受持有它的那项服务适用规则的约束。真正能改善您处境的，是核实该加密服务由获得授权的实体提供。

我可以把加密资产提现到银行账户吗？

不能直接提现。您需要先通过加密资产服务提供商把加密资产兑换成欧元，然后再把欧元从您的 IBAN 转到您的银行账户。这两个步骤的费用可能分别计算，收款银行也可能询问资金来源。依赖这条路径之前，请核对提现限额和条件。

在欧元和加密资产之间转换需要缴税吗？

视您所在的国家和具体情况而定。在一些国家，加密资产与欧元之间的兑换可能构成应税事件，而且依据 DAC8，服务提供商会向税务机关报送年度合计数据，详见我们的DAC8 报送数据指南。以上为一般性信息，不构成税务建议。

以上为关于欧盟支付和加密规则的一般性信息，不构成法律意见，也不推荐任何特定的服务提供商或产品。

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