欧洲和英国的加密友好型银行：含义与替代方案

加密友好型银行，是指让您可以在受监管的加密平台之间来回转账，而不会遇到付款被拦截、反复冻结或账户被关闭的银行。这是一种描述，而不是一种牌照，在不同的银行意味着不同的东西。对有些人来说，只要银行能顺利向加密货币交易所付款就够了。另一些人希望银行自己提供加密服务。还有许多人最终用的根本不是银行。

本指南解释在欧洲和英国选择加密友好型银行时应关注什么、为什么各家银行的做法差异如此之大、如何核查相关公司，以及加密友好型 IBAN 作为替代方案处于什么位置。我们也会坦率说明 Quppy 的情况：它不是银行。

要点速览

• “加密友好型银行”没有法律定义。判断一家银行，要看它的付款政策、合规流程，以及（如相关）它是否依规提供加密服务。
• 在欧盟，银行至少提前 40 个工作日通知其监管机构后，可以依据 MiCA 提供加密资产服务。
• 在英国，加密资产企业在提供适用范围内的服务之前，必须依据《反洗钱条例》（Money Laundering Regulations）在 FCA 登记，您可以查询 FCA 的登记册。
• 存款保险保护存放在银行的资金：在欧盟每家银行最高 EUR 100,000，在英国每家机构最高 £120,000。它不涵盖加密资产、电子货币或支付机构。
• 加密友好型 IBAN 是与受监管加密服务并列提供的支付账户。它可能是更简单的途径，但其保护模式与银行不同。

什么样的银行算加密友好型？

有三个层次，了解您需要的是哪一个会有帮助。

1. 它能向加密平台付款并接收来自加密平台的款项。 银行会处理您往返于受监管交易所之间的转账，而不会一刀切地拦截。大多数人指的就是这一层。

2. 它理解来源于加密资产的资金。 当您卖出加密资产并把所得转入账户时，银行会提出合理的资金来源问题，并接受交易所对账单和交易记录作为证明，而不是把每一笔与加密相关的入账都视为可疑。

3. 它自己提供加密服务。 银行让您在它自己的应用内买入、持有或卖出加密资产。在欧盟，信贷机构只要在首次提供该服务前至少 40 个工作日通知其母国监管机构，就可以依据 MiCA 这样做。

为什么有些银行会拦截加密相关付款

银行自行设定风险偏好，而加密资产比大多数付款类型受到更多审查。银行必须对客户账户中流转的资金进行反洗钱核查，EBA 指引要求银行在客户本身是未受 MiCA 监管的加密资产服务提供商时评估相关风险。欺诈是第二个原因：诈骗往往要求受害者把钱汇到某个加密平台，因此有些银行会对这类付款增加摩擦或延迟。

结果是各家银行的做法差异很大。有些银行正常处理向知名受监管交易所的付款。有些银行会审查较大金额的付款。有些银行则按政策限制加密相关付款。如果某笔付款被拦截，请致电银行，询问这是一次性的审查还是长期规定。永远不要把一笔付款拆成几小笔，也不要把它描述成别的东西来绕过核查。我们在通过 SEPA 转账购买加密资产的指南中介绍了细节。

欧洲的加密友好型银行

自 2024 年 12 月 30 日起，欧盟的加密资产服务依据 MiCA 受到监管，依据旧有国家规则运营的公司的过渡期最迟已于 2026 年 7 月 1 日结束。这让银行面对的问题变得更简单：向列入 ESMA 已授权加密资产服务提供商登记册的机构付款，比向一个身份不明的平台付款更容易获得合规团队的批准。我们关于核实平台是否获得 MiCA 授权的指南会一步步介绍如何查询。

在欧洲比较各种选择时，请核查：

• 银行是否公布了向加密服务提供商付款的政策；
• 它自己是否提供加密服务，如果提供，是通过哪家受监管实体；
• 对于从交易所转回的资金，它如何处理资金来源问题；
• 是否支持 SEPA 即时转账，以便欧元快速到达交易所。

请记住存款保险涵盖什么。存放在欧盟银行的欧元，每位存款人在每家银行最高受保 EUR 100,000。由加密资产服务提供商为您持有的加密资产不是银行存款，因此不适用存款保险。

英国的加密友好型银行

英国实行另一套制度。在英国提供适用范围内服务的加密资产企业，必须在开展业务之前依据《反洗钱条例》在金融行为监管局（Financial Conduct Authority）登记，已登记的公司会出现在 FCA 的登记册上。登记涵盖的是反洗钱监管，并不代表对该企业的认可。据 FCA 截至 2026 年 10 月的说法，一套范围更广的英国加密资产活动监管制度预计将于 2027 年 10 月 25 日生效。

对银行而言，逻辑与欧洲相同：向在 FCA 登记的公司付款，比向一个未知平台付款更容易获得批准。在保障方面，自 2025 年 12 月起，金融服务补偿计划（Financial Services Compensation Scheme）为存款提供每人每家机构最高 £120,000 的保障，并且它明确表示无法保护电子货币或支付服务机构。

有接受加密资产存款的银行吗？

通常没有人们想象中那种。银行账户持有的是货币，而不是代币；您无法把比特币发送到一个 IBAN。要让加密资产进入银行账户，需要由加密资产服务提供商把它卖成欧元或英镑，然后把钱付到您的账户。即使是提供加密服务的银行，实际上也是在您的货币账户之外另行运营一项加密服务。

因此，当您搜索接受加密资产的银行时，您真正要找的是一条在受监管加密服务与以您本人名义开立的支付账户之间的顺畅通路。

替代方案：加密友好型 IBAN

加密友好型 IBAN 是一种支付账户，通常由支付机构或电子货币机构提供，与受监管的加密服务在同一个应用中并列提供。IBAN 负责欧元或英镑付款；加密服务提供商负责托管和兑换；应用把两者连接起来。我们在什么是加密友好型 IBAN 中详细解释了这种安排。

与银行相比，取舍很清楚：

许多人两者都用：银行用于储蓄和领工资，加密友好型账户用于在加密资产和法币之间转移资金。

做出决定前如何核查

1. 找出涉及的每一家受监管公司的法定名称：银行或支付服务提供商，以及加密服务提供商。
2. 逐一查询：欧盟加密服务提供商查 ESMA 的登记册，英国公司查 FCA 登记册（FCA Register）。
3. 阅读条款中关于付款和加密的部分，而不只是营销页面。
4. 核查哪些币种和方向可用，包括能否收款。
5. 询问存款、电子货币和加密资产各自如何受到保护。
6. 在转移任何大额资金之前，先用小额测试这条通路。

Quppy 的定位

Quppy 不是银行。 它是一家技术和软件提供商。它不像银行那样吸收存款，不提供存款保险，不声称持有银行牌照，也不以自己的名义持有 MiCA 授权。应用内的支付和加密服务由具名的合作伙伴提供。

现行 Quppy 条款列明，2PAYAPP LIMITED 是欧元 SEPA 处理合作伙伴，Payhound Limited 是加密兑换和钱包服务提供商。在 EEA，Payhound Limited 是一家位于马耳他、由马耳他金融服务管理局（Malta Financial Services Authority）依据 MiCA 授权的加密资产服务提供商。在 EEA 以外，加密服务由您所在司法管辖区持牌或登记的服务提供商提供。

Quppy 提供的是上文所述的替代方案：一个用于 EUR 和 GBP 的加密友好型多币种 IBAN——在已开通的情况下，欧元可使用 SEPA Standard 和 SEPA Instant，英镑可使用 Faster Payments 和 CHAPS——同时提供独立的托管加密钱包和兑换服务。IBAN 本身不持有加密资产。典型的流程是：加密资产兑换成 EUR 或 GBP，然后通过受支持的转账方式汇出。英国用户请注意，目前尚不支持接收 GBP 付款。对目前支持的 EUR 和 GBP 法币转账，Quppy 不收取转账费用；兑换和网络费用可能适用。

注册之前，请阅读 Quppy 是银行吗？和如何核实服务提供商？，并查看您所在国家可用的服务。