Jak wysłać pieniądze do Europy: porównanie najtańszych sposobów

Najtańszy sposób na wysłanie pieniędzy do Europy zależy przede wszystkim od jednego: czy twoje pieniądze są już w euro w obszarze SEPA. Jeśli tak, przelew SEPA jest zwykle najtańszą możliwą drogą. Jeśli nie, kurs wymiany będzie cię kosztował więcej niż jakakolwiek opłata. Cała reszta, od wybranej aplikacji po dzień wysyłki, to w porównaniu z tym szczegóły.

Ten przewodnik omawia typowe punkty wyjścia, pokazuje, gdzie naprawdę kryje się koszt międzynarodowego przelewu do Europy, i wymienia, co sprawdzić, zanim naciśniesz „wyślij”.

W skrócie

• Euro z rachunku w obszarze SEPA na inny rachunek w obszarze SEPA: użyj polecenia przelewu SEPA. W UE twój dostawca musi pobierać za transgraniczny przelew w euro tyle samo, co za krajowy.
• Każda inna waluta: największym kosztem jest zwykle kurs wymiany. Porównuj kwotę, którą otrzymuje odbiorca, a nie reklamowaną opłatę.
• Spoza SEPA: przelew międzynarodowy (SWIFT) działa prawie wszędzie, ale banki pośredniczące mogą po drodze potrącać opłaty.
• Europejski Bank Centralny publikuje kursy referencyjne euro w każdy dzień roboczy, co daje ci neutralny punkt odniesienia do porównywania ofert.
• Przed wysłaniem sprawdź nazwę odbiorcy względem numeru IBAN, a nowemu odbiorcy najpierw wyślij niewielką kwotę testową.

Gdzie kryje się koszt wysłania pieniędzy do Europy

Przelew za granicę wiąże się z maksymalnie czterema kosztami, a tylko jeden z nich jest zwykle opisany jako opłata.

1. Opłata za przelew, którą pobiera od ciebie dostawca. To liczba, którą większość porównywarek pokazuje na pierwszym miejscu.
2. Marża na kursie wymiany. Jeśli twoje pieniądze zmieniają walutę, dostawca przelicza je po kursie, który jest zwykle mniej korzystny niż kurs rynkowy. Różnica jest kosztem, nawet gdy na ekranie widnieje „bez opłat”.
3. Potrącenia pośredników. W przypadku przelewu międzynarodowego, który przechodzi przez banki korespondentów, każdy bank w łańcuchu może pobrać opłatę z przesyłanej kwoty.
4. Opłata banku odbiorcy. Niektóre banki pobierają opłatę za zaksięgowanie przychodzącej płatności międzynarodowej.

Najtańsza droga to ta, w której suma wszystkich czterech jest najmniejsza. Najprościej zobaczyć tę sumę, porównując, ile euro dociera przy tej samej wysłanej kwocie.

Wysyłanie euro w Europie: korzystaj z SEPA

Jeśli masz już euro na rachunku w obszarze SEPA i płacisz na rachunek w obszarze SEPA, polecenie przelewu SEPA to prawie zawsze najtańsza opcja. System obejmuje 41 krajów: 27 państw członkowskich UE, Islandię, Liechtenstein, Norwegię, Szwajcarię, Wielką Brytanię, Andorę, Monako, San Marino, Watykan, a od niedawna także Albanię, Czarnogórę, Mołdawię, Macedonię Północną i Serbię.

W UE działają na twoją korzyść trzy zasady:

• Przelew transgraniczny kosztuje tyle samo co krajowy. Zgodnie z rozporządzeniem (UE) 2021/1230 opłaty dostawcy za płatność transgraniczną w euro muszą odpowiadać jego opłatom za odpowiednią płatność krajową.
• Przelew natychmiastowy nie kosztuje więcej niż standardowy. W strefie euro natychmiastowy przelew w euro nie może kosztować więcej niż porównywalny przelew standardowy u tego samego dostawcy.
• Każda strona płaci własnemu bankowi. Nie ma banków pośredniczących, które pobierają swoją część, a w EOG potrzebny jest tylko IBAN.

Standardowy przelew SEPA dociera do banku odbiorcy do końca następnego dnia roboczego. SEPA Instant księguje środki na rachunku w ciągu dziesięciu sekund, o każdej porze. Nasze porównanie SEPA Instant a standardowy przelew SEPA omawia różnice, a nasz przewodnik po przelewach SEPA wyjaśnia podstawy.

Dwa zastrzeżenia. Kraje należące do obszaru SEPA, ale spoza UE, takie jak Szwajcaria, Wielka Brytania czy Mołdawia, nie są objęte unijną zasadą równych opłat, więc sprawdź swój cennik. Ponadto przy płatnościach SEPA do krajów spoza EOG twój bank może poprosić o BIC oprócz numeru IBAN.

Wysyłanie z innej waluty: decyduje kurs wymiany

Jeśli twoje pieniądze są w funtach, dolarach lub dowolnej innej walucie, w którymś momencie musisz je przeliczyć. Możesz przewalutować je przed wysłaniem, tak aby z twojego rachunku wyszła kwota w euro, albo pozwolić, aby pieniądze dotarły w twojej walucie i przeliczył je bank odbiorcy. Tak czy inaczej ktoś ustala kurs.

Oto jak prawidłowo porównywać oferty:

1. Sprawdź kurs referencyjny euro EBC dla swojej waluty. EBC zwykle aktualizuje go około 16:00 CET w każdy dzień roboczy. Jest publikowany wyłącznie w celach informacyjnych, więc żaden dostawca nie musi po nim handlować, ale to neutralna miara.
2. Poproś każdego dostawcę o wycenę dla tej samej kwoty, z kursem, opłatą i kwotą w euro, którą otrzyma odbiorca.
3. Podziel otrzymane euro przez wysłaną kwotę i porównaj ten efektywny kurs z kursem referencyjnym. Różnica plus opłata to twój rzeczywisty koszt.

Dostawca, który pokazuje zerową opłatę i słaby kurs, może łatwo kosztować więcej niż taki z widoczną opłatą i kursem bliskim referencyjnemu. Bank, który przelicza środki przy wpływie, rzadko informuje nadawcę o kursie z wyprzedzeniem, co jest jednym z powodów, by samemu ustalić kurs przed wysłaniem.

Wysyłanie spoza SEPA: SWIFT i alternatywy

Z USA, Azji, Afryki czy dowolnego innego miejsca poza obszarem SEPA domyślną drogą jest przelew międzynarodowy przez sieć Swift. Dociera do prawie każdego konta bankowego na świecie, w wielu walutach, a Swift podaje, że prawie 60% płatności wysyłanych przez jego usługę gpi jest księgowanych u końcowego beneficjenta w ciągu 30 minut, a niemal wszystkie w ciągu 24 godzin.

Struktura kosztów jest jednak inna. Wysyłając płatność SWIFT, zwykle wybierasz, kto pokrywa opłaty:

• OUR: ty pokrywasz wszystkie opłaty, w tym opłaty banków pośredniczących, a odbiorca otrzymuje pełną kwotę.
• SHA: ty płacisz opłatę swojego banku, a odbiorca ponosi resztę.
• BEN: odbiorca ponosi wszystkie opłaty, które są potrącane z wysłanej kwoty.

Przy opcji SHA lub BEN odbiorca może otrzymać mniej, niż się spodziewałeś, a żadne z was może nie znać ostatecznej kwoty z góry. Nasze porównanie SEPA i SWIFT oraz artykuł o alternatywach dla SWIFT omawiają opcje szerzej, w tym wyspecjalizowane usługi przelewów i drogi przez stablecoiny, które porównujemy w artykule stablecoiny a tradycyjne przelewy walutowe.

Lista kontrolna przed wysłaniem

• Pełne imię i nazwisko lub nazwa odbiorcy, dokładnie w takiej formie, w jakiej ma je jego bank.
• IBAN, który zaczyna się od dwuliterowego kodu kraju. W strefie euro dostawcy sprawdzają teraz nazwę względem numeru IBAN, zanim autoryzujesz przelew, więc traktuj wynik „brak zgodności” poważnie.
• BIC, jeśli wysyłasz spoza EOG albo do kraju SEPA spoza EOG.
• Waluta rachunku odbiorcy. Wysłanie euro na rachunek prowadzony w innej walucie powoduje przewalutowanie w banku odbiorcy.
• Cel i tytuł płatności, jeśli odbiorca musi dopasować płatność do faktury.
• Niewielka płatność testowa dla nowego odbiorcy, zwłaszcza przy przelewie natychmiastowym, którego nie można anulować po wykonaniu.

Wysyłanie euro z Quppy

Quppy daje uprawnionym użytkownikom wielowalutowy IBAN dla EUR i GBP. W przypadku euro możesz korzystać z SEPA Standard i SEPA Instant, tam gdzie są włączone dla twojego rachunku i gdzie instytucja odbiorcy uczestniczy w systemie. Quppy nie pobiera opłaty za przelew (0 €) przy obecnie obsługiwanych przelewach w EUR.

Te 0 € to opłata Quppy za przelew, a nie obietnica, że każdy krok jest bezpłatny. Jeśli przed wysłaniem wymieniasz GBP na EUR, ta wymiana jest odrębną operacją, a jej kurs i koszt są pokazywane przed potwierdzeniem. Bank odbiorcy lub inny podmiot trzeci nadal może naliczyć własną opłatę. Zasilanie salda Quppy kartą bankową nie jest obecnie dostępne, a SWIFT nie należy do kanałów, które Quppy Personal obecnie obsługuje.

Quppy nie jest bankiem. Przetwarzanie przelewów SEPA w euro dostępnych w Quppy zapewnia 2PAYAPP LIMITED, partner wskazany w obecnym Regulaminie Quppy. Usługi, kanały i limity różnią się w zależności od kraju i uprawnień, więc zanim zaczniesz na tym polegać, sprawdź dostępność w swoim kraju i przeczytaj, jakie kanały EUR i GBP obsługuje Quppy.